1.1.4 Procédure et
critère de sélection pour l'octroi de crédit
Lors d'une demande de crédit, un entretien avec un
responsable local de la MC² est organisé ainsi qu'une visite chez
le membre (mutualiste). Suite à cela, un comité de crédit
décide de l'octroi du crédit ou non.
En général, cette procédure de
sélection est longue ; un nouveau membre doit respecter un temps
d'attente et d'observation variant de 6mois à 1 an.
Les coûts de transaction sont relativement
élevés, à la fois pour l'institution et pour le membre,
même si, dans certaines mutuelles, des comités de crédits
restreints sont mis en place pour répondre aux besoins urgents
jusqu'à un certain seuil de crédit fixé par le conseil
d'administration.
L'épargne préalable est obligatoire. En plus, un
ou deux autres mutualistes doivent donner leur aval. En matière de
garantie, l'information est capitale. Dans les MC², tout le monde se
connaît et peut attester de la moralité des autres. Un
crédit peut être octroyé simplement sur base de la
moralité. Cette méthode est parfois complétée par
des garanties matérielles (maison, plantation, etc.). Ces cautions
peuvent paraître exclusives, c'est pourquoi les MC² acceptent
également en gage des objets d'arts traditionnels, à forte valeur
symbolique, des engagements solidaires (familiales), un tissu transmis de
génération en génération, une peau de
panthère, etc. La micro banque reconnaît la valeur symbolique, ce
que ne peut faire la banque classique.
Lors de l'analyse de la demande, une grande attention est
portée à la destination des fonds, c'est elle qui
déterminera dans une large mesure la capacité de remboursement.
Les dossiers sont souvent rejetés pour des causes de moralité des
demandeurs.
Exemple d'une procédure de crédit de
la MC² de BANKA
Mme X voudrait obtenir un crédit de 3.500.000 FCFA,
allant du 26/07/2006 au 31/07/2007
Pour un crédit de 3.500.000 FCFA, Mme X doit :
- payer 10.000 FCFA pour l'étude du dossier
crédit
- augmenter sa part sociale de 10% du montant du prêt
(10%*3.500.000= 350.000 FCFA)
- payer des frais de déblocages de dossier qui
représentent 0,696% du montant du prêt (0,696%*3.500.000=
24360FCFA)
La garantie offerte par Mme X est un titre foncier qui sera
détenu dans un compte de la MC² de BANKA. Mme X présente
également une avaliste, Mme Y.
Le comité de crédit, après enquête
et étude de dossier décide d'octroyer le crédit. La
mutuelle, en collaboration avec Mme X détermine le meilleur
échelonnement des remboursements.
Tableau des remboursements
Le taux d'intérêt est de 16% par an soit 1,33%
par mois
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Numéro
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Date
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Capital
|
intérêts
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total
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1
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31/12/2006
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560000
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560000
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2
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31/01/2007
|
500000
|
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500000
|
|
3
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28/02/2007
|
500000
|
|
500000
|
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4
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31/03/2007
|
500000
|
|
500000
|
|
5
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30/04/2007
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500000
|
|
500000
|
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6
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31/05/2007
|
500000
|
|
500000
|
|
7
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30/06/2007
|
500000
|
|
500000
|
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8
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31/07/2007
|
500000
|
|
500000
|
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Total
|
|
3.500.000
|
|
4.060.000
|
Le total à rembourser par Mme X sera donc de 4.060.0000
FCFA avec 5 mois de différé avant le début du paiement. Ce
différé est négociable.
1.1.5 Qui peut adhérer à une
MC² ?
En nous basant sur les statuts de la MC² du village
Banka, nous constatons que les membres d'une MC² peuvent
être :
- Des personnes liées à la communauté par
naissance, mariage ou par affaire ;
- Des personnes ayant des besoins en services
financiers ;
- Des personnes désireuses d'améliorer leurs
situations sociales et économiques.
Pour y adhérer, il faut présenter une photocopie
de sa carte d'identité, payer les frais d'adhésion et d'ouverture
de compte d'un montant de 5000FCFA(8EUR), acheter un minimum de 10 parts
sociales d'une valeur totale de 10.000FCFA(16EUR), signer une
déclaration qui vise à respecter tous les engagements moraux et
financiers et à conserver secrètes les informations à
caractère confidentiel reçues par la mutuelle.
Tout adhérent ou mutualiste s'engage à :
participer à la constitution du fonds d'établissement de la
MC² ; approvisionner autant que possible son épargne,
participer activement aux activités de la mutuelle ; rembourser les
prêts contractés sous peine d'exclusion avec affichage de la
décision sur les portes des sièges de toutes les MC² et sa
publication dans les bulletins trimestriels de la communauté.
Chaque mutualiste a tous les avantages offerts par la
MC², notamment :
- Le droit de placer son épargne et d'autres
revenus ;
- Le droit d'obtenir des prêts et crédits
nécessaires pour le financement de ses activités ;
- Le droit de vote ;
- Le droit de bénéficier de toutes autres
prestations de services de la MC², y compris l'assistance offerte par
Afriland First Bank.
Plus souples et plus proches de leur cible qu'une banque, les
MC² ne sont pourtant pas ouvertes à tous. L'accessibilité
reste problématique pour les plus pauvres, c'est la raison pour laquelle
le projet crédit associatif de solidarité (PCAS) a
été lancé dans quelques MC². Ce projet a deux
objectifs :
- Premièrement, il permet aux plus
défavorisés d'adhérer à un groupe et payer des
frais d'adhésion collectifs. Ils peuvent ainsi bénéficier
de tous les services financiers de la MC² de leur village.
- Deuxièmement, via un « programme croissance
», les membres du groupe acquièrent progressivement leur
affiliation individuelle, en apportant par exemple 1500 FCFA ou 2000 FCFA
(environ 2€) par mois.
Après la présentation des mutuelles
communautaires de croissance, nous exposerons dans la suite les autres acteurs
de la synergie à savoir : Afriland First Bank et ADAF.
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