1.4 Principales caractéristiques du secteur
bancaire tunisien :
1.4.1 :caractéristiques :
A le système bancaire de la Tunisie est
caractérisé par la présence forte d'une banque centrale
(la Banque Centrale de Tunisie), qui contrôle ou supervise deux grandes
catégories d'organismes bancaires ; les établissements de
crédit et les banques spécialisées ou à statut
personnalisés
- Le secteur bancaire est relativement développé
et couvre l'ensemble du territoire. Il comprend outre la Banque Centrale, des
banques commerciales, des banques de développement qui avaient pour
vocation initiale d'apporter des fonds propres aux jeunes entreprises
créées (devenues récemment des banques mixtes), des
banques d'affaires et des banques off shore ainsi que des établissements
financiers spécialisés : sociétés de factoring, de
recouvrement et sociétés de leasing.
- Les banques commerciales se caractérisent par un
réseau très développé, elles comptent à
elles seules 905 agences sur tout le territoire tunisien,
- Pour les banques de développement, leur
activité en tant que banques commerciales n'est pas encore très
développée du fait qu'elles n'ont eu l'agrément pour
l'exercice de l'activité de banques universelles que
récemment.
- Les engagements contractés par le Tunisie s'articulent
autour de trois axes : privatisation, modernisation et amélioration de
la transparence.
- Le programme de restructuration du système bancaire
tout en tenant compte des spécificités des banques tunisiennes,
vise l'émergence d'un nouveau paysage bancaire qui sera marqué
par une rationalisation du nombre des institutions et une augmentation de leur
taille.
- Moment fort de la restructuration du secteur : promulgation
en juillet 2001 d'une loi bancaire relative aux établissements de
crédit. Cette législation a permis de mettre en place un
environnement plus libéral pour l'exercice des métiers
bancaires.
- Le problème le plus important auquel les banques
tunisiennes doivent faire face est celui des créances douteuses. Le taux
des créances douteuses est très élevé : 17.9% pour
les banques privées et 24.1% pour les banques publiques. (Source : FMI),
la norme internationale étant un taux de 6%.
Le secteur bancaire en Tunisie est:
A concentré (près de 4 banques accaparent 65% du
marché); A dominé par les banques publiques
A contrôlé par des nationaux principalement l'Etat;
A dominé par les banques commerciales
Il est caractérisé par :
A une structure cloisonnée
A un poids important du portefeuille engagements
A une sous capitalisation
A un Concours à des secteurs difficiles à besoin de
financement important
- un peu de différenciation dans l'offre de produits
(crédits; cartes de paiement; produits
d'épargne et distribution de produits Le secteur
bancaire est de loin la principale source
de financement de
l'économie du fait que le marché financier soit étroit,
peu liquide et
ses perspectives d'évolution sont largement
dépendantes de la politique économique du
IFID 2008 : 27EME promotion Actualités Bancaires et
Financières
pays, en dépit de sa modernisation tant au niveau de la
législation que de la technologie utilisée.
1.4.2 : problèmes :
Pour le secteur bancaire: en dépit de la bonne
réglementation prudentielle, le secteur est confronté
aux problèmes ci-après:
A Mauvaise qualité du portefeuille;
A Faible rentabilité;
A Dotation en fonds propres limités;
A Faible taille des banques;
A Poids des banques publiques;
A Mauvaise gouvernance
- Une vulnérabilité aux retournements
conjoncturels
A Une forte influence de la psychologie du consommateur
tunisien
A Dépendance envers le secteur de l'immobilier
A Un financement important du secteur du tourisme A Un potentiel
de croissance modeste au niveau local
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