Risques financiers dans une institution financière non bancaire (cas de la CADECO de 2003 à 2007)

II.2.4 Les "pauvres" peuvent devenir un "bon risque"

Il est possible de faire massivement des petits crédits qui se remboursent bien à des paysans pauvres.^63(*)

Certains systèmes financiers ne s'intéressent qu'à la fonction crédit. Plusieurs points doivent être alors précisés:

§ l'objet du crédit. On s'oriente de plus en plus vers du crédit ouvert, déterminé librement par l'emprunteur ; celui-ci doit cependant démontrer sa rentabilité prévisionnelle.

§ Le montant de crédit. Il est général recommandé une progression dans les montants prêtés, avec un démarrage par des petites sommes et un plafond maximum d'emprunt.

§ La durée du prêt. Il est préférable de commencer par le court terme avant d'accéder au moyen terme.

§ Le taux d'intérêt. Il doit permettre l'équilibre financier de l'institution

§ Le mode de remboursement : hebdomadaire, mensuel, trimestriel, en fin de cycle, avec ou sans différé. Celui-ci doit être adapté au cycle économique de l'objet de crédit financé.

§ Les formes de garanties : matérielles comme le nantissement d'un équipement ou d'une habitation, la délégation de salaires, l'épargne bloquée... La vraie garantie est la viabilité de l'activité financée par le crédit.

§ Les modes d'accompagnement du crédit, par exemple formation initiale, suivi régulier.

§ Les modes de récupération normale et contentieuse : qui récupère, dans quel lieu, quelles modalités en cas de retard ?

* ⁶³ SERVET J.M., & alii, idem, 96