CONCLUSION GENERALE
Rédiger une conclusion commune à "la
bancassurance dans le monde" est difficile car tous les pays, nous l'avons vu,
n'en sont pas au même stade de maturité et exigent, de ce fait,
une réflexion différente et unique.
Après vous avoir fait part de constats et
réflexions sur la naissance de la bancassurance et sa situation
aujourd'hui, il semble légitime de se poser la question de savoir
comment la bancassurance pourrait évoluer dans les prochaines
années.
La croissance économique importante récente de
certaines zones du monde (Chine, Inde...) laisse à prévoir
également une émergence de la bancassurance dans de nouveaux
pays. Ce démarrage pourra être envisagé avec des
démarches différentes : en modèle intégré,
ou en simple coopération. Le niveau d'intégration dépendra
surtout du contexte local de chaque marché et de la stratégie des
acteurs mais ne déterminera pas à lui seul le succès de la
bancassurance. Bien d'autres éléments et facteurs sont
nécessaires à une convergence réussie.
Concernant les pays où les bancassureurs sont le
modèle dominant, principalement les pays européens dits "latins",
les activités de la banque et de l'assurance vie semblent aujourd'hui
deux métiers intimement liés, dont le but principal est de
répondre à un besoin global de la part des clients. La
bancassurance est donc un modèle qui devrait continuer à gagner
des parts de marché, même si les bancassureurs ont
déjà commencé à penser à une possible
reconversion, ou du moins à une évolution vers de nouveaux
objectifs produits et clientèles.
Ainsi, après des débuts axés vers une
logique de distribution de masse, fortement concentrée sur la
clientèle des banques à savoir les particuliers, les
bancassureurs font de plus en plus preuve d'une innovation certaine, ainsi que
d'une relation et d'une écoute clientèle parfaitement
maîtrisée. Cela devrait leur permettre de maintenir leur position,
voire d'assurer leur approche vers de nouveaux objectifs que sont les segments
haut de gamme, les entreprises, les professionnels, les jeunes ...
Sur les produits également, les bancassureurs se
diversifient, et entrent dans une nouvelle ère de vente des produits
d'assurance vie plus complexes, créneau jusqu'alors
réservé aux réseaux traditionnels. L'objectif des
bancassureurs « matures » est de pouvoir désormais
répondre à toutes les attentes d'un client, même les plus
spécifiques.
En Tunisie, et à travers le développement
qu'elle a connu depuis son apparition en 2002, la Bancassurance a réussi
à s'imposer peu a peu sur le marché en terme de clientèle
et de gamme de produits offerts.
Elle a été introduite sur le marché par
le législateur dans le but d'enrichir et de dynamiser le secteur de
l'assurance en générale et la branche assurance vie en
particulier, et par conséquent assurer le développement
économique et social.
La Bancassurance permet pour les banques de mobiliser
l'épargne et fidéliser les clients en leurs présentant en
plus des produits les plus adaptés à leurs besoins, le conseil et
la bonne information.
Ce nouveau réseau de distribution est distingué
donc par l'avantage qu'il exploite les guichets bancaires pour la vente des
produits d'assurance, ce qui facilité cette commercialisation, vu la
bonne image dont bénéficient les banques, à coté du
niveau de confiance qui existe entre les individus et leurs banquiers.
Néanmoins, cette innovation présente quelques
faiblesses, qui peuvent freiner son développement, parmi les quelles on
peut signaler la standardisation des produits offerts.
On peut citer aussi le manque d'information et de connaissance
chez les individus, ce qui rend toujours cette notion de Bancassurance
méconnue et floue, chose qui explique la tendance des individus de
choisir les réseau traditionnels de distribution des produits
assurantiels ; cela est dû au manque de communication fournie par
les banques en terme de publicité portant sur la nature, les avantages
et les nouveautés des produits qu'elles commercialisent.
Ajoutons à cela, le faible niveau de formation du
personnel chargé de la vente de ces produits fait que les clients ne
trouvent pas, au sein de leurs banques, ni les informations ni les conseils
nécessaires.
Donc et pour conclure, on peut dire qu'un professionnel
désire toujours fournir à son client le plus de services
possibles pour augmenter à la fois sa rentabilité et la
fidélité du client, théoriquement la Bancassurance
répond à cet objectif puisque c'est une des raisons pour les
quelles le rapprochement a eu lieu, mais il faut prendre garde que cela
n'aboutisse pas à l'effet inverse.
La banque peut distribuer des produits d'assurance simples
mais ne semble pas bénéficier d'un savoir-faire pour les
fabriquer. Mais si la banque choisit de devenir assureur, elle doit remplir
certaines conditions, elle doit tout d'abord prendre connaissance du patrimoine
de sa clientèle pour mieux cibler les produits qu'elle va lui proposer;
puis elle doit contrôler ses coûts, son image de marque, le suivi
des ventes et fidéliser sa clientèle.
Elle doit, en outre, bénéficier d'une
capacité de gestion et de formation de son personnel, d'un niveau de
sécurité suffisant et d'une adaptation aux contraintes
d'organisation spécifiques à l'assurance. Enfin, la banque doit
acquérir un savoir-faire en matière de technique d'assurance,
d'innovation et de connaissance du marché de l'assurance.
L'avenir des bancassureurs n'est cependant pas tout
tracé et ils devront faire face à une concurrence toujours plus
vive. Ainsi, pour résister à la montée de la
bancassurance, les assureurs traditionnels ripostent et inventent l'Assurbanque
en lançant leur propre gamme de produits bancaires. Cette offensive est
cependant encore trop récente pour présager de son
évolution.
En résumé, dans les pays où elle est
déjà bien implantée, la bancassurance peut encore se
développer sur certains segments de marché tandis que dans
d`autres régions du monde, tout reste à construire. La
bancassurance n'a pas fini de faire parler d'elle !
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