Abstract
Ce mémoire répond à trois objectifs du
système de Micro-crédit. En premier lieu, au Maroc
l'activité du Micro-crédit a connu un essor remarquable,
deuxièmement, la population la plus ciblée par ce système
est la femme. Afin de l'intégrer dans le développement
économique, et enfin, le système du Micro-crédit peut
aider les prêteurs ou les bènèficaires d'augmenter leurs
revenus, ce qui permet de diminuer la pauvreté dans notre pays.
Abstract
My research paper seeks to display three objectives of
Micro-credit system in Morocco. In the first place, th scale of Micro-credit
activities in Morocco has witnessed a noticeable increase. Secondly, this
system targets mostly the women, with aim of integrating them into the process
of economic developement. Finally, the increase of indebters income contributes
to the minimization of poverty scale in our country.
MOTS CLES
La femme : est un
élément central dans le domaine du Micro-crédit, elle est
la population la plus ciblé par le système du
Micro-crédit
Le financement formel : le
secteur formel est normalement financé par les banques.
Le financement informel : le
secteur informel du financement ne fonctionne pas selon les normes et les
mécanismes du secteur dit formel. A coté de l'usurier proprement
dit, on peut emprunter à la famille ou à des amis. On peut aussi
se regrouper pour se prêter et s'emprunter les uns aux autres. Le
développement du secteur informel est dû à
l'impossibilité des banques d'étendre leurs activités au
segment de la clientèle visée par le secteur informel.
La Grameen-Bank : est une
organisation crée en 1976 par le professeur Muhammed Yunus, elle propose
des prêts aux plus pauvres du Bangladesh.
Le crédit solidaire : les
prêts sont attribués à des individus appartenant à
des groupes de cinq personnes avec la caution solidaires de tous les
membres.
Le Micro-crédit : est une
petite quantité d'argent mise à la disposition d'un client par
une banque ou une autre institution.
La Micro-finance :
s'intéresse à de petites sommes, en s'adressant à des
clients à faibles revenus. Elle comprend toute une série de
services et de produits financiers, dont notamment le prêt,
l'épargne, l'assurance, et le transfert de fonds.
Remerciements
Aucune oeuvre humaine ne peut se réaliser
sans la contribution d'autrui.
Ce mémoire est le résultat d'un
effort constant. Cet effort n'aurait pu aboutir sans la contribution de nombre
de personnes. Ainsi se présente l'occasion de les
remercier :
Tout d'abord, notre Docteur MOHAMMED RAJAA, pour
sa patience, la pertinence de ses conseils et l'extrême richesse de son
enseignement.
En outre, je remercies tous ceux qui nous ont
aidé quotidiennement ou ponctuellement et qui nous ont encouragé
dans notre travail particulièrement les agents de l'association Al Amana
l'antenne FA à Martil
Je pense enfin fortement et
à tous ceux qui ont contribué de près ou de loin à
la réalisation de ce travail.
Enfin et surtout au DIEU TOUT-PUISSANT qui m'a
toujours soutenu.
Merci
Dédicace
A la mémoire de mon
père
Puisse Dieu le couvrir de sa miséricorde, Que son
âme repose en paix.
A ma mère
Que je ne remercierai jamais assez pour tout ce qu'elle a
fait pour moi, aucun hommage ne pourrait être à la hauteur de ses
sacrifices démesurés, de l'amour et de l'affection dont elle n'a
jamais cessé de m'entourer.
A mes soeurs et mes frères
Vos conseils et votre soutien ainsi que vos encouragement
constants ont toujours été pour moi des plus
précieux.
Je vous dédie ce travail en témoignage de
reconnaissance pour votre aide permanente.
A mes amis et mes collègues
Sans oublier bien sûr tous les amis
particulièrement Mohammed habti, Imran, Ossama maimouni, Hassan Abiwi
avec ses frères Rachid et Aziz, Ahouir, Redouan, Rami, Bouchera,
Lamia...
SOMMAIRE
ABSTRACT :......................................................2
MOTS
CLES :.....................................................3
REMERCIEMENTS :...........................................4
DEDICACE :......................................................5
INTRODUCTION
GENERALE :.......................................10
CHAPITRE 1 : L'APPARITION DU SYSTEME DU
MICRO-CREDIT SUR LA SCENE
INTERNATIONALE..........................................13
SECTION 1 : L'HISTORIQUE DE
MICRO-CREDIT.......................13
I- LA GENESE DU
MICRO-CREDIT.....................................13
II- LE MODELE
GRAMEEN-BANK.......................................14
III- LA DIFFUSION DU MODELE DANS LE
MONDE..................17
SECTION 2 : LE SECTEUR DU MICRO-CREDIT AU
MAROC.................................................................................22
I- L'HISTOIRE ET LE DVELOPPEMENT DU SECTEUR AU
MAROC......................................................................22
II- LA LOI RELATIVE AU MICRO-CREDIT AU MAROC.............24
III- LES ASSOCIATIONS DE MICRO-CREDIT MAROCAINES......25
SECTION 3 : ANALYSE DU SECTEUR DU MICRO-CREDIT
AU
MAROC................................................................................28
I- EVOLUTION DES ASSOCIATIONS DE
MICRO-CREDIT.....................................................................28
II- LES PERSPECTIVES DU SECTEUR
.................................33
CONCLUSION DU PREMIER CHAPITRE :
.................................34
CHAPITRE 2 : STRUCTURE ET ORGANISATION DE
L'ASSOCIATION AL
AMANA...................................................35
SECTION 1 : PRESENTATION DE
L'INSTITUTION..................35
I- HISTORIQUE DE
L'ASSOCIATION...................................35
II- MISSION DE L'ASSOCIATION
........................................35
III- OBJECTIFS
GENERAUX.................................................36
SECTION 2 : L'ENVIRONNEMENT INTERNE DE
L'ASSOCIATION AL
AMANA.........................................................................36
I- RESSOURCES HUMAINES DE L'ASSOCIATION..................36
II- ANTENNES DE L'ASSOCIATION
......................................39
III- POPULATION
CIBLEE.....................................................39
IV- PRODUITS ET
SERVICES................................................39
4-1-
PRODUITS..............................................................39
4-2-
SERVICES..............................................................40
SECTION 3 : STRATEGIE DE FINANCEMENT DE
L'ASSOCIATION.................................................................41
I-
PARTENAIRES.............................................................41
1-1- PARTENAIRES
NATIONAUX....................................41
1-2- PARTENAIRES
INTERNATIONAUX...........................41
II-
STRATEGIE.................................................................41
2-1- ENONCEE DE LA
STRATEGIE...................................42
2-2- AXES DE
DEVELOPPEMENT....................................43
CONCLUSION DU DEUXIEME CHAPITRE :
...............................44
CHAPITRE 3 : IMPACT DU MICRO-CREDIT SUR LES
BENEFICIAIRES DE L'ASSOCIATION AL AMANA.......................46
SECTION 1 : PROFIL DES
BENEFICIAIRES.................................46
I- IDENTIFICATION DES
BENEFICIAIRES.............................46
1-1- REPARTITION PAR
SEXE..........................................46
1-2- REPARTITION PAR TRANCHE
D'AGE..........................47
1-3- SITUATION MATRIMONIALE DES BENEFICIAIRES.......47
1-4-NIVEAU
D'INSTRUCTION..........................................48
II- SITUATION PREALABLE DES
BENEFICIAIRES.......................48
2-1- ACCES A L'EAU ET A
L'ELECTRICITE.....................48
2-2- ACTIVITE
PREALABLE.........................................49
2-3- RESPONSABILITE DANS LE
FOYER.........................49
SECTION 2 : L'USAGE DU
PRET................................................50
I- L'UTILISATION DEFINITIVE DU
PRET..............................50
1-1- ACTIVITE APRES L'OCTROI DU PRET.....................50
1-2- OBJET DE
PRET...................................................50
II- RESULTAT DE
PRET.....................................................51
2-1- CYCLE DE PRODUCTION DES ACTIVITES DES
BENEFICIARES.........................................................51
2-2- BENEFICE
DEGAGE.............................................51
2-3- EPARGNE DEGAGEE DES ACTIVITES PAR MOIS......52
III- DIFFICULTE DE PAIEMENT ET
SOLIDARITE............................52
3-1- DIFFICULTE DE
PAIEMENT...................................52
3-2- SOLIDARITE DES
BENEFICIARES...........................53
SECTION 3 : L'IMPACT DU PRET AU NIVEAU DU
FOYER...................................................................................53
I- IMPACT AU NIVEAU DU
REVENU............................................53
II- INVESTIR A L'INTERIEUR DU
FOYER......................................54
2-1- TYPE
D'INVESTISSEMENT...................................54
2-2- ORIGINE DE
L'INVESTISSEMENT..........................54
III- SITUATION DES BENEFICIAIRES APRES
L'OCTROI DU
PRET..................................................................55
3-1- IMPACT SUR LA SITUATION SOCIALE..................55
3-2- IMPACT SUR LES BESOINS VITAUX DES
BENEFICIARES...............................................................55
IV- LES
BENEFICIAIRES..........................................................56
4-1- LES BENEFICIAIRES
PRETEURS...........................56
4-2- INDEPENDANCS VIS-A-VIS DE L'ASSOCIATION.....56
CONCLUSION DU TROISIEME CHAPIRE :
..............................57
CONCLUSION
GENERALE :....................................................58
· ANNEXES
· BIBLIOGRAPHIE
« Il faut donner à chacun la
possibilité de devenir entrepreneur »
M- Yunus
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