SECTION 2 : ANALYSE DESCRIPTIVE DU MARCHÉ
DES ASSURANCES AU CAMEROUN
I - Structure du marché
A - Approche produit
Au Cameroun, on distingue deux grands groupes
d'assurances : les assurances de dommages et les assurances vie &
capitalisation.
Les assurances de dommages concernent :
· Les accidents corporels et maladie
· La responsabilité civile automobile
· Les autres risques auto
· Les incendies et autres dommages aux biens
· La responsabilité civile
générale
· Les transports aériens
· Les transports maritimes
· Les autres transports
· Les autres risques directs
· Les acceptations
Les assurances vie & capitalisation sont
catégorielles. Ce sont :
· Grande branche
· Collectives
· Complémentaires
· Autres risques
· Capitalisation
· Acceptations
Ø Les acteurs :
Comme acteurs intervenants dans le marché des assurances
au Cameroun nous avons :
ü La tutelle: Ministère des Finances / Division des
Assurances
ü Les Compagnies d'assurance proprement dites
regroupées en deux marchés:
o marché de l'assurance dommage;
o marché de l'assurance vie,
ü Les intermédiaires d'assurance: courtiers et
sociétés de courtage ;
ü Les réassureurs : qui sont l'assureur de
l'entreprise d'assurance ;
ü Les clients: Assurés, souscripteurs,
Sociétés, individus, etc
Ø Les services offerts
Nous vous donnerons une rapide description des assurances
personnelles les plus courantes mais avant nous listerons les différents
risques couverts par les entreprises d'assurance camerounaises.
Nous avons recensé :
· Risques automobile: vol, incendie, dommages,
· Risques corporels: maladie, individuelle accidents,
· Risques d'entreprises: vol, incendie,
· Risques industries: bris de machine, perte
d'exploitation, tous risques montages,
· Risques transports:avaries sur marchandises, casses,
vitres
· Risques habitation: multirisques habitation,
· Responsabilité civile générale,
· Assurance vie.
Ø L'assurance automobile
Sous le nom d'assurance automobile, on englobe toute une
série de garanties fort différentes les unes des autres.
· L'assurance « responsabilité
civile » ;
· L'assurance « vol du
véhicule » ;
· L'assurance « incendie du
véhicule » ;
· L'assurance « dommages
accidents » ou tierce.
Ø L'assurance de la responsabilité
civile du simple particulier ou du chef de famille dans sa vie de tous les
jours :
Cette assurance prend en charge le remboursement des dommages
matériels et corporels causés aux autres par la famille
assurée dans la vie de tous les jours.
Ø Les assurances de la maison
On désigne, sous ce vocable, une gamme de garanties
comprenant :
· L'assurance contre l'incendie ;
· L'assurance contre le vol ;
· L'assurance contre les dégâts des eaux.
Ø L'assurance maladie
Ø L'assurance « individuelle
accidents
Ce contrat garantit le versement au conjoint ou à ses
enfants du capital prévu au contrat en cas de décès par
accidents, le versement à l'assuré lui-même du capital
prévu au contrat en cas d'infirmité totale et permanente par
accident,...
Ø L'assurance vie
C'est un placement de « père de
famille » à très long terme : la durée des
contrats est en général comprise entre 10 et 20 ans.
Ø Circuit de distribution des services
d'assurance
La distribution de l'assurance au Cameroun est assurée
essentiellement par quatre types d'intermédiaires:les agents
généraux (personnes physiques), les courtiers (personnes
physiques) et pour les sociétés de courtage, les associés
ou tiers munis des pouvoirs de les gérer ou de les administrer, les
personnes physiques ou morales et les salariés ou prospecteurs. Des
conditions légales très strictes sont exigées de ces
différents intermédiaires, afin de donner à la
clientèle des garanties de compétence et de moralité.
La réglementation sur les intermédiaires est
issue des articles 38 à 44 de l'ordonnance n°85/003 du 31/08/1985
relative à l'exercice de l'activité d'assurance et de
l'arrêté ministériel fixant les modalités d'exercice
de la profession « le fait pour toute personne physique ou morale de
solliciter ou de recueillir la souscription d'un contrat d'assurance ou de
capitalisation ou l'adhésion à un tel contrat ».
Les intermédiaires sont rémunérés
par des « commissions qui sont des pourcentages sur les primes
d'assurance versées par les entreprises en contrepartie de l'apport des
contrats nouveaux et éventuellement de l'activité de gestion
effectuée »
Les différentes catégories
d'intermédiaires ne peuvent exercer leur activité
qu'après:
o Pour la personne physique titulaire d'un mandat d'agent
général: visa de son traité de nomination par le
Ministère des Finances;
o Pour tout courtier d'assurance: obtention de
l'agrément du Ministère des Finances;
o Pour toute personne physique ou morale mandatée
à cet effet par une entreprise d'assurance, un courtier ou une
entreprise de courtage, un agent général d'assurance: obtention
d'une carte professionnelle délivrée par le mandat et
visée par l'autorité de tutelle;
o Pour les salariés commis par les mêmes
personnes agréées ci-dessus: obtention d'une carte
professionnelle de prospecteur, visée par l'autorité de
tutelle.
a. Les agents généraux : Ce sont des
mandataires indépendants qui constituent le réseau
traditionnel.
b. Les courtiers : Ce sont des intermédiaires
entre la clientèle et une société d'assurance; ils ont un
statut de commerçant inscrit au registre de commerce.
c. Les mandataires : Ils sont chargés par une
société d'assurance, un agent général, une
société de courtage ou un courtier de présenter les
opérations d'assurance.
d. Les salariés ou prospecteurs : Ils sont commis
par une entreprise d'assurance, un agent général, un courtier ou
une société de courtage pour présenter les
opérations d'assurance en leur nom.
B - Approche besoin
Les assurances répondent à un besoin
d'assistance, de protection mais aussi de garantit dans la couverture des
risques inhérents à l'exercice d'une activité
économique. Le marché des produits substituts est
constitué par le « secours » des tontines et autres
regroupements sociaux. Le marché des produits complémentaires
comprend les prestations de la CNPS et de l'ONG FAMM Cameroon.
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