Couplage microfinance et micro assurance pour l’optimisation de la gestion du risque des crédits à Bukavu.

PREMIER CHAPITRE:ASPECTS THEORIQUES DE LA MICROFINANCE ET DE LA MICROASSURANCE

Ce premier chapitre consacré aux aspects théoriques de la microfinance et micro assurance propose de passer en revue les différents concepts clés que nous aurons à utiliser tout au long de notre étude. Il sera ainsi subdivisé en deux grandes sections : la notion sur la microfinance(I.1) et la notion sur la micro assurance(I.2).

I.1 Notion de la microfinance

Cette section est subdivisée en cinq paragraphes. Elle aborde la définition de la microfinance(I.1.1), l'évolution historique et caractéristique de la microfinance(I.1.2), microfinance comme enjeu de développement(I.1.3), état de lieu de la microfinance en RDC(I.1.4), et les produits de la microfinance(I.1.5).

I.1.1 Définition

Plusieurs définitions peuvent-être attribuées à la microfinance selon que l'on est dans tel ou tel domaine. Dans son ouvrage intitulé : Offre des services financiers aux pauvres par le IMF, le Professeur Benoit KAMBALE^28(*)propose les définitions suivantes :

Sur le plan macroéconomique, la microfinance est définie comme une partie de l'offre globale des services financiers nécessaires à une demande des consommateurs non satisfaits pendant longtemps par le système financier au niveau de la collectivité

En microéconomie, la microfinance peut-être définie comme l'ensemble des services financiers offerts par des agents économiques appelés institutions de microfinance qui cherchent en permanence à maximiser leur profit tout en minimisant leurs coût(performance financiers) à des agents moins dotés des actifs et des capacités financiers (ménages),qui cherchent à maximiser leur utilité en minimisant leurs coûts sous contrainte de leurs faibles revenus(performances sociales) et sous l'hypothèse d'un marché à concurrence imparfaite

Quant à la gestion dans la perspective de la théorie financière, et plus particulièrement en gestion financière, la microfinance par opposition à la vision de la finance de l'entreprise fournie généralement par les banques ou les propriétaires des sociétés, est la provision financière aux micros et petites entreprises. Ces dernières étant depuis longtemps considérés comme porteuses des risques et donc exclues par les banquiers de leur groupe-cible.

En droit, la microfinance peut-être définie comme un ensemble d'activités d'offre des services financiers notamment les microcrédits, par des institutions financières non règlementées par l'ancien cadre légal, aux personnes pauvres ne disposant pas de garanties matériels.

La sociologie définit la microfinance comme un outil de lutte contre la pauvreté, car elle permet aux personnes à faible revenu longtemps exclues des services financiers classiques d'accéder aux ressources financières nécessaires pour le développement de leurs activités productives et l'amélioration de leur niveau de vie (nations unies, 2005).

Cette diversité des définitions confirme ce qu'à souligné Lise Duval(2002), la microfinance n'a pas une définition encore clairement admise par la communauté scientifique. Toutefois, de ces différentes définitions, quels que soient les auteurs, un consensus commun se dégage entre tous. Ils sont unanimes sur le fait qu'une partie des agents économiques n'a pas accès aux services du secteur bancaire formel pour différents motifs : risques, manque de garanties bancaires, enclavement géographique et culturel entre le client et l'institution financière, inadaptation des outils bancaires à la gestion de petits montants d'épargne ou de crédit, inexistence d'un lien de confiance, peur d'utiliser des services financiers en particulier le crédit, le manque d'information.^29(*)

* ²⁸B.KAMBALE MBAKUL'IRAH, Op.cit., p.8.

* ²⁹ B.KAMBALE MBAKUL'IRAH,Op. cit. p.9.