III. Proposition de solution à la mauvaise
couverture du risque de crédit à AEI
Pour ce qui est de la mauvaise couverture du risque de
crédit à AEI. Il s'agit d'améliorer les mesures juridiques
de protection du risque de crédit. Afin d'assurer la
sécurité de son prêt, l'agent de
crédit subordonne souvent l'octroi de son crédit à la
constitution d'une garantie à son profit. Les formes de garanties
acceptées à AEI sont : le gage, le nantissement et la caution
financière. Une sûreté n'est efficace que si elle peut
être mise en oeuvre très rapidement. Deux types de
sûretés sont généralement mis en oeuvre :
- Les sûretés personnelles qui sont sous forme
d'aval
- Les sûretés réelles qui sont quant
à elles, sous forme de rétention, de gage, de nantissement de
véhicule. Ces sûretés sont organisées par l'OHADA,
« Acte Uniforme portant organisation des sûretés » pour
produire leurs effets, elles doivent obéir à leur constitution et
à leur mise en exercice à des règles très
précises.
En réalité, les sûretés
réelles portent le plus souvent sur des biens de faible valeur dont les
frais de mise en exercice sont largement supérieurs aux frais de
réalisation. Il est
impératif de moduler les garanties en tenant compte de
l'importance du prêt demandé.
Pour les prêts concernant des montants importants, les
sûretés réelles peuvent être acquises en prenant
toutes les précautions juridiques. Pour les prêts d'importance
mineure, des cautions peuvent être mise en oeuvre. En
cas de défaillance constatée, ces
sûretés doivent être immédiatement
actionnées. La réalisation des garanties posant de sérieux
problème, le service juridique d'AEI doit s'atteler pour les
mécanismes de
réalisation des garanties en cas de non-paiement des
échéances. AEI pourra ainsi faire vendre des véhicules et
se faire payer sur le prix de vente par préférence aux
créanciers. Enfin, nous demandons aux agents de crédit
d'effectuer une meilleure évaluation et appréciation des
garanties reçues.
La mise en oeuvre de ces solutions permettra à AEI de
réduire les risques de crédit afin de garantir sa
pérennité financière. L'institution pourra
améliorer ainsi la qualité de
son portefeuille. De nouveaux crédits qui seront mis en
place auront plus de chance de connaître de meilleurs remboursements
à cause des nouvelles mesures techniques d'analyse des dossiers de
crédit.
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TRAORE ISAAC ARNAUD - ELEVE INGENIEUR EN FINANCES AUDIT ET
CONTROLE DE GESTION
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ANALYSE DES RISQUES D'IMPAYE DE CREDIT EN MICROFINANCE :
CAS
D'AFRIQUE EMERGENCE ET INVESTISSEMENTS
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