CHAPITREV: PRESENTATIONS DES RESULTATS ET
INTERPRETATIONS
Nous procédons ainsi dans un premier temps à la
présentation des données de l'enquête, ensuite nous ferons
ressortir les grandes tendances de cette enquête en identifiant les
causes des impayés.
I. Présentation des Résultats de
l'enquête
Comme nous l'avons annoncé plus haut, nous avons tout
d'abord mené plusieurs
enquêtes.
Elles ont consisté essentiellement à soumettre un
questionnaire (voir annexes),
- D'une part aux clients : Sur une population mère de 300
dossiers de crédits
contentieux, notre analyse s'est faite sur un échantillon
de 40 dossiers.
- Et d'autre part, aux chargés de prêts.
Les données des enquêtes seront par la suite
traitées manuellement et présentées à
base de tris à plat. On en déduit des
résultats qui se présentent comme suit :
Figure1: les causes qu'AEI ne pouvaient
prévoir
75% des causes des impayés qui ont echappés au
contrôle de AEI sont liées à la mauvaise gestion. On note
également qu'en plus d'être partis sans laisser d'adresses,
certains clients font preuve de mauvaise foi.
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CONTROLE DE GESTION
ANALYSE DES RISQUES D'IMPAYE DE CREDIT EN MICROFINANCE
:
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Figure2: Les causes liées à
l'institution
Au sein de l'institution, des motifs variés expliquent
les impayés et parmi ceux-là, 40% représentent les retards
de blocage des clients, 25% sont la cause d'une insuffisance ou d'un manque de
suivi, il arrive également que des dossiers de prêts soient d'une
part sous-estimés et d'autre part, surévalués
Figure3 : Les causes liées à la
conjoncture économique
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Le point culminant de la conjoncture économique est
lié aux dépenses exceptionnelles qui représentent 35% des
causes, suivi de la dégradation trop rapide de l'activité du
client et des autres motifs qui représente chacun (20%) des causes.
D'autres causes telles que l'absence
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d'activité sans ressources suffisantes et l'importante
diminution des revenus du client occupent des proportions de 15% et 10%.
Figure4: Les causes liées à des
incidents et/ou AEI a attendu le dernier moment pour
réagir
Les causes liées à des incidents sont dus
à 60% à une variété de motifs, 30% des incidents de
remboursement et échéanciers non respectés et 10% de la
liquidation judiciaire, redressement et dépôt de bilan.
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Figure5: Les causes liées aux agents de
crédit
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Les chargés de prêts ont une part de
responsabilité dans le risque des impayés, 20% des cas sont dus
au déboursement du client malgré sa situation d'impayés
dans les autres IMF et 8% au montage des dossiers sur pression du
supérieur hiérarchique.
Figure6: Avis sur la méthode
d'évaluation des garanties
L'évaluation des garanties vise le recouvrement des
prêts, 56% des chargés de prêts trouvent que les garanties
proposées aux clients sont bonnes, contre 44% qui les trouvent
mauvaises.
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Figure7: Avis sur la méthode d'analyse des
dossiers de crédit
Presqu'à l'unanimité, soit 68% des agents jugent
la méthode d'analyse des dossiers de crédit, mauvaise.
Figure8: Les causes liées à la
capacité du client en matière de gestion
Le non-remboursement des clients est dû à 35%
aux pertes récurrentes et problèmes de rentabilité de
l'activité du client et 25% à la multiplication d'emprunt. Aussi,
ne sont pas négligeables, les tensions au sein de l'entreprise et la
trésorerie tendue puisqu'ils représentent à chacun 15% des
causes. Enfin 10% des impayés sont dus aux changements
d'activités.
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