SECTION I : CAS DU CREDIT DE CAMPAGNE
A- CONDITIONS D'ACCES AUX
CREDITS
Les crédits sont alloués aux opérateurs
économiques camerounaise exerçant dans la ville de Douala ;
plus particulièrement ceux qui n'ont pas accès aux crédits
des banques classiques, mais qui méritent d'être soutenus.
Pour accéder aux crédits à la CECAW, les
promoteurs et les membres doivent satisfaire les conditions
préliminaires et certains critères :
1) Conditions préliminaires :
Ø Les promoteurs doivent être de
nationalités camerounaises
Ø L'entreprise doit déjà exister (au
moins un an)
Ø L'entreprise doit se situer à Douala (avec le
dossier fiscal à jour)
Ø L'entreprise ne doit pas être impliquée
dans activités illicites
Ø Les opérateurs ne doivent pas être du
3ème âge ou des élèves
Ø L'entreprise doit créer les emplois
1.1) Critères appliqués aux
promoteurs
Etre :
Ø De bonne moralité
Ø Du métier et justifier d'une expérience
dans le secteur d'activité
Ø Disponible, sérieux, et respectueux des
engagements.
Ces critères sont valables aussi bien
pour le micro projet que pour les PME/PMI mais pour le dernier cas, il fut
ajouter en plus ;
Ø Une existence légale
Ø Justifier au moins d'une comptabilité sommaire
(cahier : recettes dépenses par exemple)
Ø Un apport personnel (30% au moins pour les
crédits d'investissement).
B : PROCEDURE D'OCTROI DES
CREDITS
1. Au niveau du guichet et du service de
crédit
Dans le processus de mise en place des prêts, les
principales opérations s'effectuent au niveau du guichet et du service
des crédits.
1.1. Au niveau du guichet ou du gestionnaire de
credit en agence
Le guichet assure la liaison entre les membres et la
structure. A ce titre, ses principales missions sont :
Ø De fournir les renseignements préliminaires
relatifs aux conditions d'accès aux crédits ;
Ø D'aider les membres à rédiger les
demandes ;
Ø D'examiner les demandes reçues afin
d'identifier les bons projets ;
Ø D'orienter les membres.
Les demandes étant acheminées par ordre
d'arrivée à la direction générale, le membre fera
l'effort de repasser pour avoir une idée de l'évolution de son
dossier de crédit. Entre temps à partir des informations
recueillies et des documents fournis, le réceptionniste établit
une fiche membre. Dès lors, les membres qui remplissent les conditions
préliminaires seront présentés vers le responsable du
credit, chargé des prêts pour la suite des opérations. Ce
dernier s'occupe donc des premières modalités pour l'accès
aux crédits. A ce niveau, la principale difficulté
rencontrée est celle du temps d'étude lorsqu'il y a affluence.
1.2. Au niveau du service des
crédits
En attente de la création d'un service qui assurera
l'étude des dossiers et de la mise en place des prêts, à la
CECAW, quatre (03) organes sont chargés :
F De recevoir et informer les membres sur les conditions
d'octroi des prêts ;
F D'analyser les demandes de prêts ;
F D'effectuer les différentes phases d'études
d'un dossier ;
F De suivre la situation des remboursements de chaque
membre.
Il s'agit :
· Du conseil d'administration, pour les montants
supérieurs à 4 000 000 FCFA
· Comité de crédit, pour les montants
inférieurs ou égal à 4 000 000 FCFA
· Du drirecteur général pour les montant
certains montants importants
C : PROCEDURE DE MISE EN PLACE
Le chef d'agence reçoit le membre, l'interroge
l'écoute et l'oriente vers la formule qui correspond à ses
besoins et l'envoi chez le gestionnaire de crédit .
Le gestionnaire de crédit à son tour lui
donne la liste des éléments à fournir pour le dossier,
remplit la fiche de demande de crédit etfait signer le membre où
c'est necesaire.
Le gestionnnaire organise des descentes de
localisation ou d'enrégistrement des garanties.
Enfin, il fait son rapport d'étude du dossier
des crédits. Un mini comité se tient alors en agence
compsé du chef d'agence, le gestionnaire, le guichetier et de la
caissière. Le dossier peut alors prendre la direction du service de
crédit de la direction générale.
Cependant, après avoir reçu la demande, le
gestionnaire de crédit s'assure des dossiers, en d'autres termes, il
procède à un entretien approfondi de la visite
préliminaire à l'étude des renseignements financiers
(bilan, compte d'exploitation). Ceci afin de déterminer la
rentabilité du projet de l'emprunteur, sa situation nette et sa
capacité de remboursement.
Après cette analyse, le gestionnaire de crédit
émet son avis et transmet le dossier à son supérieur
hiérarchique (chef d'agence) qui après analyse rédige un
rapport et remet le dossier pour approbation.
Après approbation d'un dossier, le membre est
informé. Aussitôt, ce dernier va entrer en contact avec ses
membres afin qu'ils prennent leurs dispositions à vue de la
réalisation des conditions de crédit, de la signature du contrat
et du déblocage des fonds. En attendant, à la CECAW, on
apprête les divers documents (le contrat, l'échéancier de
remboursement ou tableau d'amortissement et matérialisation des
garanties). De même, le service de caisse sera informé pour la
circonstance.
Après une dernière vérification des
dossiers, et après s'être rassuré que la formation est
faite, le directeur ou son représentant prodigue les conseils à
tous les intéressés en insistant sur le bon usage des fonds. Le
respect des engagements pris, la notion de solidarité du groupe, la
responsabilité des avaliseurs. C'est à la suite de cette
étape qu'à lieu signature du contrat entre les emprunteurs et les
avaliseurs d'une part, à la CECAW d'autre part. A cet effet une
autorisation de remboursement est délivrée aux membres. Ces
derniers seront accompagnés à la caisse par le comptable pour les
modalités de déblocage des fonds.
Après avoir mis le crédit en place, il faut
procéder à la prise des garanties c'est-à-dire le
dépôt des signatures et des lettres d'engagements
légalisées pour les avalistes et cautions. Le dépôt
du titre foncier ou d'une attestation de propriété ou encore d'un
contrat de mise en hypothèque s'il s'agit d'une garantie
réelle.
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