Remerciements :
Introduction :
Partie I : présentation et service de la
C.A.M :
I-présentation de la CAM :
1-HISTORIQUE :
2-missions :
3-organigramme de la CAM :
II-présentation et service interne de
crédit agricole agence Dakhla :
1-présentation :
2-service de l'opération guichet :
A-service caisse :
1-les chèques :
1.1-définition :
1.2-conditions de forme :
1.3-condition de fond :
1.4-gestion des chèques
dématérialises :
2-S.C.V :
3-les virements :
3.1-définition :
3.2-virements émis :
3.3-virements reçus
4-les versements :
5- les retraits
B-porte feuille agence :
1-départ :
2-arrivé :
3-la compensation :
4-service change :
III-produit monétique :
1-carte alakhdar :
2-carte émerande visa électron :
3-carte visa classic :
4-carte visa gold:
5-carte gold plus:
IV-produit bancassurance:
1-alakhdar retraite:
2-assurance hospitalisation
3-assurance décès invalidité total
et définitive :
4-assurance frais funéraires :
5-secourt vert plus :
Partie II : tache et esprit du stage
I-tache effectué :
II-esprit de stage :
III-relation humains :
Conclusion :
Bibliographie :
Avant tout développement sur cette expérience
professionnelle, il apparaît opportun de commencer ce rapport de stage
par des remerciements, à ceux qui m'ont beaucoup appris au cours de ce
stage, et à ceux qui ont eu la gentillesse de faire de ce stage un
moment très profitable.
Au terme de ce travail je tiens à remercier vivement le
Directeur du Groupe crédit agricole et le Directeur de crédit
agricole (agence Dakhla) pour m'avoir permis de passer mon stage dans cet
établissement et dans de bonnes conditions.
Je remercie également tous le personnel de l'agence
«Mlle AMLOUGO AICHA, Mlle EL KHAWLI KHAWLA, M.SAADAOUI BRAHIM et
M.JANATI RACHID » pour l'accueil dans divers services, et en
m'apportant leur aide et leur assistance. Grâce à eux mon stage
fut une expérience agréable.
Aussi, je remercie toutes les personnes qui m'ont
formés et accompagnés tout au long de cette expérience
professionnelle avec beaucoup de patience et de pédagogie
Le stage est une occasion qui nous permet d'être en
contact direct avec l'environnement professionnel dans lequel nous entamerons
notre future vie.
En partant de cette participation, le stagiaire apprend des
leçons pratiques en essayant de briser les barrières de
timidité, d'adapter et d'améliorer ses connaissances
théoriques.
Le stage nous permet de connaître d'une façon
générale les différents services de l'entreprise, en
l'occurrence, crédit agricole agence DAKHLA.
Sur le plan humain et psychologique, il est certain que le
stage ou plutôt les rapports directs avec le personnel permettent et
offrent une sociabilité assez rapide et satisfaisante.
S'il y a une cause aujourd'hui qui doit mobiliser l'attention
et l'énergie de toutes les forces vives de la nation, il ne peut s'agir
que celle de la lutte pour l'emploi. Les stages en entreprises constituent pour
les étudiants, le meilleur moyen d'adaptation aux exigences du
marché de l'emploi et contribuent à atteindre les objectifs
prioritaires suivants :
? La découverte du monde du travail;
? La confrontation des méthodes et techniques
théoriques avec les pratiques en vigueur au sein de l'entreprise;
? L'établissement des relations plus étroites
entre les établissements de formation et leur environnement
économique en vue de rechercher la meilleure adaptation entre la
formation et les besoins du marché de l'emploi.
Le crédit agricole du Maroc, société
anonyme à directoire et à conseil de surveillance au capital de
1200.000.000,00 Dh RC Rabat 58873, régie par la loi 15-99 portant
réforme du crédit agricole, promulguée par le dahir
n° 1-03-221 du novembre 2003, dont le siège social est à
Rabat, 28 rue aboufaris al marini.
Le C.A.M figure parmi les moyens d'intervention les plus
utilisés depuis 1918 pour financer soit une partie des travaux
agricoles, soit les acquisitions des terres ou le matériel de leur mise
en valeur.
1-Historique :
1961-1967 : Création de la CNCA :
Ø Entrée en fonction de la Caisse Nationale de
Crédit Agricole.
Ø Implantation des caisses locales sous formes de
succursales
1970 -1987: Début de l'activité
bancaire :
Ø Lancement de la collecte des dépôts et
des activités bancaires.
Ø Financement de l'agro-industrie en 1979.
Ø Réorientation de la CNCA et financement de
nouveaux secteurs en 1987 dont la pêche côtière,
l'artisanat, le tourisme, le commerce et les services...
1988 -1996 : Nouvelles dispositions pour la CNCA :
Ø Impôt sur les sociétés.
Ø Dispositions de la nouvelle loi bancaire.
Ø Mise en place de la salle des marchés en 1996.
1997-2001 : Nouveau positionnement
stratégique de la CNCA (banque rurale de
proximité avec une nouvelle identité visuelle) :
Ø Mise en place des directions de réseau
décentralisées.
Ø Plan d'entreprise Oufok 2003 lancé en 1999 :
une nouvelle stratégie visant principalement à mettre à
niveau l'institution et à engager les actions de redressement de sa
situation financière et ce, dans le cadre d'un positionnement
rénové en tant que banque rurale généraliste de
proximité, agissant en partenaire actif de toute la filière
agricole et de l'ensemble du monde rural.
Ø Adoption de la nouvelle reforme institutionnelle du
Crédit Agricole par le conseil des ministres en avril 1999.
Ø Signature de la convention État-CNCA relative
au traitement du surendettement des agriculteurs en 2001.
2003-2004 : Extension du réseau du Groupe
Crédit Agricole
Ø Acquisition du Réseau BMAO.
Ø Acquisition du Réseau BNDE.
2004 : Changement de statut :
Ø La CNCA devient Société Anonyme
à Directoire et à Conseil de Surveillance, dénommée
« Crédit Agricole du Maroc » régie par la loi relative
aux sociétés anonymes ainsi que par la loi relative à
l'exercice de l'activité des établissements de crédit et
de leur contrôle.
2005 :
Ø Achat du siège de la BNDE.
Ø Fusion/absorption BMAO.
2-Missions :
Acteur majeur dans le développement de
l'agriculture et la modernisation du monde rural, le Crédit
Agricole joue, depuis sa création en 1961, un rôle essentiel dans
le financement de l'agriculture et dans la consolidation du secteur dans son
ensemble. Le Crédit Agricole pérennise ce rôle de promotion
du monde rural à travers son développement de Banque
Universelle.
Par ailleurs, CAP 2008, le nouveau plan
d'entreprise du Crédit Agricole du Maroc, se propose d'afficher ses
ambitions stratégiques pour lui permettre d'envisager l'avenir avec
sérénité et confiance.
Ses missions est
triple :
Ø Définir une stratégie de
déploiement de l'activité de la banque afin de pérenniser
et de sécuriser sa croissance.
Ø Modifier en profondeur la culture de l'entreprise
pour ancrer dans le quotidien le réflexe de l'optimisation du rapport
rendement / risque.
Ø Mettre en place des outils de gestion qui souscriront
la banque au standard des normes de la place.
3-Organigramme de la CAM :
1. présentation :
Chef d'agence : Son
rôle principal est d'assurer la gestion et le développement de
l'agence. Il se charge aussi de :
-Contrôler le travail ;
-Développer les relations avec
les clients ;
- Donner l'accord sur des
crédits ;
- Responsable de tout ce qui ce passe
au sein de l'agence...
Vérificateur interne :
Il assure la vérification et le contrôle de
l'ensemble des opérations effectuer dans l'agence.
C'est un poste qui détecte les anomalies de gestion
comptable/ Administratif et les résoudre le plus vite possible.
Guichet : chargé des
opérations de retraits, dépôts d'argent liquide
charge de clientèle.
2-service des opération
guichet :
Un contacte directe avec le client exige une rapidité
extrême pour servir celui-ci dans les meilleurs conditions, et une minute
suprême afin d'éviter toute erreur qui peut engendrer des
problèmes pour l'agent, qui détient ce poste, et dont la
gravité peut aller jusqu'à la sanction de peine de prison.
A-Le service caisse :
Le service caisse est le service le plus
mouvant au sein de la banque ce service se charge à effectuer des
opérations de type de virement, de versement, retrait ou encore
remise.
Le retrait peut être effectué par chèque
ou par super-carnet-vert (S.C.V)
1. Les
chèques :
1.1.
Définition :
Le chèque est défini selon la
loi comme étant l'écrit par lequel le client d'une banque donne
l'ordre à celle-ci de payer une certaine somme à son profit ou au
profit d'une tierce personne.
Le chèque est un moyen de paiement utilisant le circuit
bancaire. En tant que jeu d'écritures, le chèque appartient
à la monnaie scripturale.
Le tireur (personne qui établit le chèque) donne
l'ordre à un banquier (le tiré), de payer une somme d'argent au
bénéficiaire.
Qu'il soit de retrait ou de paiement, l'agence responsable
avant de faire passer le client au guichet-caisse pour verser le montant du
chèque, doit vérifier sa régularité :
1.2- Les conditions de forme :
Le chèque doit contenir les différentes mentions
suivantes :
- La dénomination de `chèque'
insérée dans le texte même du titre et exprimée dans
la langue employée ;
- Le mandat pur et simple de payer une somme
déterminée (en chiffres et en lettres) ;
- Le nom de celui qui doit payer (tiré) ;
- L'indication du lieu où le paiement doit
s'effectuer ;
- L'indication de la date et du lieu où le
chèque est crée ;
- La signature de celui qui émet le chèque
(tireur).
L'absence de l'une des mentions indiquées ci-dessus
fait perdre au chèque sa validité.
1.3- Les conditions de
fond :
C'est-à-dire que la provision correspondant au moment
indiqué sur le chèque doit exister au moment de sa
présentation au paiement.
La provision du chèque est
constituée par la créance d'une somme d'argent exigible.
*La provision doit
être:
- Suffisante : le solde du compte est égal ou
supérieur au montant du chèque ;
- Préalable : la provision doit exister dès la
création du carnet, ce dernier peut être présenté
dès sa réception par le bénéficiaire ;
- Disponible : la provision ne doit pas être
déjà affectée à un autre emploi.
*l'identité du présentateur et sa
capacité :
Ø Si c'est le tireur lui-même qui se
présente au guichet pour l'encaissement il doit signer au verso du
chèque.
Ø Si le chèque est au porteur et que celui-ci
est déterminé, on exige sa carte d'identité pour s'assurer
du nom. Au verso on appose les renseignements qui concernent le porteur et on
lui demande de signer.
Ø Si le chèque au porteur ne porte pas
d'indication de la personne à l'ordre de laquelle il doit être
payé, on mentionne les renseignements extraits de son CIN plus sa
signature.
1.4-GESTION DES CHEQUES DEMATERIALISES :
Bank Al Maghreb a créé le Système
Interbancaire Marocain de Télé compensation (SIMT) afin de
moderniser les systèmes de paiement au Maroc. Le SIMT a permis à
ce jour la dématérialisation des virements compensation.
Cette nouvelle normalisation est devenue opérationnelle
depuis le 1ernovembre 2006.
Selon les termes de la `Convention interbancaire sur
l'échange des images chèques', « la compensation des
chèques ne devra plus se faire par l'échange physique des valeurs
mais par des échanges des données informatiques via la
SIMT. » c'est-à-dire Seuls des fichiers (DATA et IMG) seront
échangés.
2- Par S.C.V :
C'est un remplissage de la case par le montant à
retirer en chiffre et en lettre et bien sur inférieur au dernier
solde.
3 - Les virements :
3.1-
Définition :
C'est un écrit par lequel le titulaire du compte
(donneur d'ordre) ordonne à sa banque de transférer une certaine
somme, par prélèvement sur son compte, soit en faveur d'un tiers
(bénéficiaire) en créditant un autre compte (chez la
même banque ou une banque différente).
3.2-Les virements Emis :
L'agence reçoit de son client au guichet ou par
lettre, un ordre écrit énumérant la somme à virer,
le nom du bénéficiaire et l'établissement qui tient le
compte à créditer.
C'est ordre doit être pour provision et
uniformité de signature avant d'être exécuté.
*Virement Internes
Il s'agit d'un virement entre deux comptes tenus dans la
même agence. Au vu de l'ordre de virement dûment daté et
signé, on débite le compte du donneur d'ordre par le
crédit de ce lui du bénéficiaire.
*Virement Inter-agence
Il s'agit d'un virement entre deux agences CNCA. Au vu de
l'ordre de virement dûment daté et signé. L'agence du
client donneur d'ordre passe le débit du compte du client et envoie un
avis de crédit à l'agence du bénéficiaire. C'est
avis doit comporter deux signatures accrédité de l'agence.
*Virement Interbancaire
Il s'agit de virement ordonné par les clients CNCA
à destination d'autre banque de la place. Le compte du donneur d'ordre
est débité par le crédit du compte « virement
à effectuer ».
3.3-Les virements reçus :
Sont des virements que l'agence reçoit en faveur de
ses clients ou en faveur des autres clients de la CNCA.
*Virements reçus d'autre agences CNCA
L'agence réceptrice de l'avis de crédit
vérifie s'il n'y a pas la mention « confirmation »
solde le compte liaison
« virement déplacé » en créditant
sur client du virement.
*Virement reçu par compensation
Sont des virements ordonnés par les clients des autres
banques en faveur de nos clients, l'agence passera le débit du compte
virement reçu en compensation en créditant le compte du client
bénéficiaire.
4- Les versements :
Les versements peuvent être
effectué par le titulaire du compte, mais aussi par toute personne qui
n'aura pas à justifier de son identité donc il n'y a en effet
aucun risque pour le titulaire du compte ou la banque. De ce faite, sur le
bordereau de versement espèces seront mentionnés
c'est-à-dire le nom du titulaire du compte, le numéro du compte,
le nom de la personne qui a effectué le versement, si elle n'est pas le
titulaire du compte.
Le reçue de versement est éditée en 3
feuilles :
Ø La 1ère feuille est destinée au
client.
Ø La 2ème feuille est une
pièce comptable.
Ø La 3ème feuille est à
conserver aux archives.
L'opération est dénouée sur le Micro
après retour au guichetier de la pièce comptable visée par
le caissier qui atteste la réception des fonds. Les versements hors
places, c'est une opération qui permet d'enregistrer les versements
espèces effectués par les clients d'autres agences. Il est
possible que la personne ayant effectué le versement demande que
l'opération soit exécutée par téléphone.
Dans ce cas, il y aura lieu de récupérer les frais de
téléphone plus la TVA et de faire calculer la clé par le
directeur ou son adjoint pour communiquer par téléphone
l'opération à l'agence concernée.
5- Les retraits :
Un retrait peut être effectué auprès de
l'agence gestionnaire du compte ou d'une agence.
Le retrait à l'agence gestionnaire ce que le titulaire
du compte peut faire un retrait, ou bien son mandataire ou un tiers. Le retrait
peut être effectué par le chèque ordinaire, carnet ou un
chèque de guichet c'est-à-dire omnibus qui est mis à la
disposition du client qui a oublié son chéquier ou qui n'en
possède pas. Avant d'autoriser le paiement par le caissier, le
guichetier doit s'assurer de l'identité de la personne
qu'effectuée le retrait cela veut dire qu'il lui connaît en
général.
Ø Contrôler la régularité de
pièce :
Il est nécessaire de contrôler la
régularité de pièce c'est-à-dire
contrôlée le montant en lettre et en chiffre, le barrement,
l'adresse de l'agence, la signature et s'assurer que le compte est
approvisionné.
Le retrait déplacé :
Si le titulaire du compte est en déplacement, il peut
effectuer des retraits dans une autre agence. Pour effectuer ce retrait de
dépannage, il faut présenter son chéquier et une
pièce d'identité, pour justifier qu'il est le titulaire de
compte. Le guichetier doit téléphoner à l'agence
gestionnaire du compte du client, pour demander un blocage. Seul le titulaire
du compte peut faire un retrait déplacé.
B -Le porte feuille
agence :
1- Départ :
Ø Contrôle des bordereaux clients
Ø Régularité de l'ensemble des effets
(forme, usance, endos, surcharge, etc.)
Ø Tri de la qualité du papier en fonction des
renseignements et de la fiche incident de paiement.
Ø Préparation de la fiche de présentation
au visa de la direction de l'agence résument l'encours, le montant de la
remise et éventuellement tout renseignement utile à
l'appréciation de la direction de l'agence.
Après visa direction de l'agence
récupération des dossiers et envoi au portefeuille Central
Siège qui procédera à un deuxième contrôle
avant de calculer les agios et créditer le client du net.
Ø Récupération du double de l'avis de
crédit effectué par le portefeuille Central et mise à jour
de l'encours escompte.
2- Arrivée :
Le portefeuille agence doit s'assurer le
recouvrement des valeurs qui lui sont adressées par le Portefeuille
Central qui sont :
Ø Soit payables au guichet même
Ø Soit payables chez les banques de la place (donc
à présenter en compensation).
Le recouvrement des valeurs payables au guichet est soumis
aux mêmes règles que la compensation.
Ø Si la valeur est payée un avis de sort est
adressé au PC.
Ø Si elle est impayée, elle est retournée
au PC accompagnée de l'avis de sort et d'une pièce comptable de
contrepartie.
Le délai de conservation des valeurs étant de 2
jours au maximum (jour de réception plus lendemain).
Les valeurs reçues avant échéance sont
conservées dans un échéancier en attendant leur
recouvrement à l'échéance.
Pour ce qui est des valeurs domiciliées chez les
banques de la place, elles sont sorties du portefeuille agence la veille de
l'échéance et présentées en compensation le
lendemain.
Ø Si elles sont impayées, un avis de sort est
envoyé au Portefeuille Central. Si elles sont retournées, le
portefeuille les fait suivre le au Portefeuille Central accompagnées
d'une pièce comptable de contrepartie.
3- La compensation :
Tous les jours chaque banque
reçoit des valeurs (chèques, effets) et des ordres de virement
à exécuter et ce dans le cadre des relations qui la lient
à sa clientèle. Ces opérations sont soit tirées sur
les confrères, soit à exécuter entre autres mains Cette
situation se traduit par opposition des créances et dettes. Afin de
simplifier les opérations, l'échange des titres de
créances va permettre l'extinction des dettes réciproques, c'est
la compensation, seuls les soldes demeurent exigibles.
Chaque banque délègue un représentant
muni d'une feuille sur laquelle figure le total à recevoir par sa banque
et au crédit les sommes qu'elle doit payer.
L'échange se fait au niveau de Bank Al Maghreb :
CHAMBRE DE COMPENSATION. Le représentant de la banque totalisera ses
débits et ses crédits de la journée et en tirera le solde.
Selon que le solde est créditeur ou débiteur, la
réinscription se fera sur son compte chez Bank Al Maghreb La
compensation s'effectue donc tous les jours, et d'importantes sommes sont ainsi
échangées par simple jeu d'écriture, seul le solde fait
l'objet d'un règlement La compensation se passe au niveau de Bank Al
Maghreb ou de ses agences (places bancables) ; à défaut, les
banquiers d'une place non bancable conviennent de se réunir chez un
banquier de la place.
4- Le service change :
Ce service est un service de l'achat des
billets de banque étrangère et des travel-chèques en vue
de les revendre à BANK AL MAGHRIB.
Ce service fonctionne comme suit :
Ø A la fin de chaque journée il y a
enregistrement des devises collectées par leurs prix d'achat et leur
revente engendre des bénéfices ou des pertes qui sont
enregistré soit comme produit ou charge.
Ø En cas de changement des cours, le siège de la
CNCA communique aux différentes agences du Royaume les nouveaux cours de
devises.
Dans ce cas, il y a lieu à une régularisation
comptable qui consiste à :
Ø En cas de baisse de valeur (perte), débiter un
compte de charge « perte sur charge » par le crédit
du compte billets de banques étrangères.
Ø En cas d'augmentation de valeur (gain),
débiter le compte billets de banques étrangères par le
crédit du compte « produit sur charge ».
Ces opérations sont enregistrées sur des
tickets de banque, un livre centralisateur et sur le logiciel de
comptabilité.
Après la collecte des devises, elles sont
présentées à la caisse régionale qui se charge de
les vendre à Bank Al Maghreb. Mais si le volume des devises est assez
important l'agence se charge directement de les vendre à Bank Al
Maghreb.
1/Carte Al Akhdar
Date de lancement
|
13 mars 2003
|
Objet ou définition
|
Carte de retrait auprès des GAB Crédit
Agricole.
|
Clientèle cible
|
Personne physique titulaire d'un compte chèque
ou d'un compte courant justifiant d'un Mouvement Mensuel Moyen Créditeur
(MMMC) compris entre 1 500 DH et 8 000 DH.
|
Fonctionnement &
spécificités
|
· Fonctionnalités:
- Mode : on line;
- Retraits GAB Crédit Agricole;
- Consultation de solde;
- Édition du relevé des 8
dernières opérations.
· Plafonds d'autorisation
|
Caractéristiques
|
· Tarification : 70 DH TTC tous les 2
ans.
· Validité : 2 ans.
· Renouvelable par tacite reconduction.
|
Argumentaire de vente
|
· Disposer d'un moyen supplémentaire et
pratique de retrait d'espèces.
· Faire face à un besoin de
liquidité : retrait possible 24H/24 et 7J/7.
· Se libérer de la contrainte d'horaires
d'ouverture des agences.
· Éviter les risques de port de
chéquier et disposer ainsi d'une plus grande sécurité.
· Consulter le solde du compte et disposer d'un
relevé des 8 dernières opérations, en semaine comme en
week-end.
|
Réponses aux objections
|
Q/ En souscrivant au contrat « carte Al Khadra
», je paie les frais d'adhésion en plus des
prélèvements de frais de tenue de compte ?
R/ Nos tarifs sont les plus compétitifs, en
plus la carte vous permet une série d'opérations allant du simple
retrait jusqu'à la demande de solde.
Q/ Je dispose déjà d'un
chéquier ?
R/ Avec votre carte Al Khadra, vous avez la
disponibilité du service bancaire à tout moment.
Q/ Je risque de perdre ma carte ?
R/ Le risque est moindre par rapport à la
manipulation d'espèces dans la mesure où les retraits
s'effectuent au moyen du code confidentiel. Vous avez la possibilité,
par ailleurs, de faire une opposition sur votre carte.
|
2/ Carte Émeraude Visa Electron
Date de lancement
|
31 Janvier 2007
|
Objet ou définition
|
Carte de retrait et de paiement.
|
Clientèle cible
|
* Personne physique résidentes au Maroc,
titulaire d'un compte chèque ou d'un compte courant.
* Personnes morales résidentes au Maroc
titulaires d'un compte courant.
|
Fonctionnement & spécificités
|
ï Fonctionnalités
- Environnement on line;
- Carte de retrait réseau CAM &
réseau national;
- Carte de paiement auprès des
commerçants et prestataires de services membre du réseau Visa et
possédant un TPE;
- Cash Advance auprès des agences des banques
membres du CMI;
- Consultation du solde disponible à (j-1) sur
les GAB CAM;
- Édition du relevé des 8
dernières opérations.
ï Plafonds d'autorisation
(1) : autorisation accordée sur la base du
minimum, solde à (j-1) et plafonds carte.
(2) : dans la limite du plafond hebdomadaire global
cumulé
|
Caractéristiques
|
ï Validité de la carte : 2 ans
ï Cotisation :
- clientèle : 170 DH/ 2 ans
- personnel : 30 DH/ 2 ans
|
Argumentaire de vente
|
· Retraits permanents :
- Faire face à un besoin de liquidité
24H/24 et 7J/7 à partir de tous les GAB du Groupe Crédit Agricole
et Interbank ;
- Bénéficier du Cash Advance
auprès de toutes les agences bancaires affiliées au réseau
Interbank.
· Gain de temps :
Se libérer de la contrainte d'horaires
d'ouverture des agences bancaires et éviter l'attente au guichet.
· Un paiement simplifié et
sécurisé :
- Règlement pratique des achats ;
- Éviter les risques liés à la
manipulation d'espèces et au port de chéquier et disposer ainsi
d'une plus grande sécurité.
|
Frais d'interchange
|
6 DHTTC pour les retraits auprès des
confrères
|
3/ Carte Visa Classic
Date de lancement
|
19 mai 2003
|
Objet ou définition
|
Carte de retrait et de paiement.
|
Clientèle cible
|
* Personne physique titulaire d'un compte
chèque ou d'un compte courant et justifiant d'un Mouvement Mensuel Moyen
Créditeur (MMMC) compris entre
8 000 et 30 000 DH.
* Personnes Morales détentrices des comptes
courants (651 et 751).
|
Fonctionnement &
spécificités
|
· Fonctionnalités :
- Mode : on line ;
- Carte de retrait auprès des
réseaux Crédit Agricole et Interbank ;
- Carte de paiement auprès des
commerçants affiliés au réseau Visa National ;
- Cash Advance auprès des agences du
groupement Interbank ;
- Édition du relevé des 8
dernières opérations ;
- Consultation du solde.
· Plafonds d'autorisation personne physique
· Plafonds d'autorisation personne morale
* Pour les nouveaux clients, salariés et
fonctionnaires :
- Domiciliation d'un revenu mensuel entre 8 000 et
30 000 DH ;
- Ancienneté de 6 mois dans leur
emploi ;
- Domiciliation irrévocable du salaire.
* Pour tout autre client présentant un
intérêt commercial, il y a lieu de prendre attache avec la
Direction de Réseau.
|
Caractéristiques
|
· Tarification : 120 DH (TTC).
· Durée de Validité : 1
an.
· Renouvelable par tacite
reconduction.
|
Argumentaire de vente
|
· Retraits permanents :
- Faire face à un besoin de
liquidité 24H/24 et 7J/7 à partir de tous les GAB du Groupe
Crédit Agricole et Interbank ;
- Bénéficier du Cash Advance
auprès de toutes les agences bancaires affiliées au réseau
Interbank.
· Gain de temps :
Se libérer de la contrainte d'horaires
d'ouverture des agences bancaires et éviter l'attente au guichet.
· Un paiement simplifié et
sécurisé :
- Règlement pratique des achats ;
- Éviter les risques liés à
la manipulation d'espèces et au port de chéquier et disposer
ainsi d'une plus grande sécurité.
|
Réponses aux objections
|
Q/ Pourquoi me proposez-vous la carte Visa
Classic ?
R/ C'est un témoignage de confiance
réservée à nos meilleurs clients et avec cette carte vous
disposez d'un moyen de retrait et d'un moyen de paiement reconnu auprès
d'un large réseau de commerçants affiliés au
système multicartes Visa.
Q/ Je risque de perdre ma carte ?
R/ Le risque est moindre par rapport à la
manipulation d'espèces, en outre, vous avez la possibilité de
faire opposition sur votre carte.
|
3/ Carte Visa Gold
Nature
|
Carte de retrait et de paiement.
|
Gamme
|
Monétique
|
Bénéficiaire
|
ï Personnes physiques1 résidentes au
Maroc titulaires d'un compte chèque ou d'un compte courant.
1 La Visa Gold et la Visa Gold Plus seront
commercialisées dans un premier temps, uniquement auprès de la
clientèle des particuliers.
|
Conditions d'éligibilité
|
Mouvement Mensuel Moyen Créditeur (MMMC) =
30 KDH.
|
Mode de fonctionnement
|
· Carte de retrait réseau CAM et
confrères 24H/24 et 7J/7;
· · de retrait auprès des agences
bancaires affiliées au réseau national (cash advance) ; de
paiement, utilisables auprès des commerçants affiliés au
réseau Multicartes Visa dotés des terminaux de paiement
électronique (TPE) ou de « fer à repasser » et
reconnaissable par l'hologramme Visa.
· Consultation du solde disponible à
(j-1) sur les GAB CAM;
· Édition du relevé des 8
dernières opérations.
|
Clientèle cible
|
Segment cible : Majeur
|
Plafonds et services associés
|
ï Plafonds d'autorisation
ï Mode opératoire : les transactions
retraits CAM, confrères et achat sont autorisées par le serveur
monétique CAM sur la base des plafonds paramétrés dans le
système et du solde à (j-1);
ï Services associés soumis au libre choix
du client :
v Découvert adossé au compte du client
: 20.000 Dhs
v Débit différé, pour les
transactions achats.
· Tarification :
v Clientèle : 500 DH + prime
assurance/ découvert
v Personnel CAM : 250 DH
(*) : Le retrait maximal par transaction GAB est de 8
000 DH. Pour un retrait de 16 KDH le client doit procéder de 2
temps.
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Validité
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1 an, renouvelable par tacite
reconduction.
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4/ Carte Visa Gold Plus
Nature
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Carte de retrait et de paiement.
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Gamme
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Monétique.
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Bénéficiaire
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ï Personnes physiques résidentes au Maroc
titulaires d'un compte chèque ou d'un compte courant.
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Conditions d'éligibilité
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MMMC = 30 KDH pour les personnes
physiques.
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Mode de fonctionnement
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· Carte de retrait réseau CAM et
confrères 24H/24 et 7J/7;
· · de retrait auprès des agences
bancaires affiliées au réseau national (cash advance) ; de
paiement, utilisables auprès des commerçants affiliés au
réseau Multicartes Visa dotés des terminaux de paiement
électronique (TPE) ou de « fer à repasser » et
reconnaissable par l'hologramme Visa.
· Consultation du solde disponible à
(j-1) sur les GAB CAM;
· Édition du relevé des 8
dernières opérations.
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Clientèle cible
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Segment cible : Majeur.
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Plafonds et Services associés
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ï Plafonds d'autorisation
ï Mode opératoire : les transactions
retraits CAM, confrères et achat sont autorisées par le serveur
monétique CAM sur la base des plafonds indépendamment du solde du
compte (j-1).
ï Tarification :
v Clientèle : 1 000 DH
v Personnel CAM : 250 DH
N.B : Visa Gold Plus n'est associé à
aucun service
(*) : Le retrait maximal par transaction GAB est de 8
000 DH. Pour un retrait de 16 000 DH le client doit procéder de 2 temps.
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Validité de la carte
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1 an, renouvelable par tacite
reconduction.
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Frais d'interchange
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6 DH pour les retraits auprès des
confrères
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1-Al Akhdar Retraite :
Constituer une retraite par capitalisation. C'est la
sécurité :
Pour assurer une retraite tranquille et confortable :
§ de base pour les clients qui n'adhèrent
à aucun régime de retraite ;
§ complémentaire pour ceux qui adhèrent
déjà à un régime de retraite, ce qui va leur
permettre de compenser la baisse de revenus constatée à la
retraite.
2-Assurance
Hospitalisation : Garantir au souscripteur et aux
personnes assurées le paiement d'une indemnité journalière
en cas d'hospitalisation dans un établissement agréé
(public ou privé) ; au Maroc ou à l'étranger,
à la suite d'une maladie, d'une intervention chirurgicale ou d'un
accident.
3-Assurance Décès
Invalidité Totale et Définitive :
Garantir le versement d'un capital au(x) bénéficiaire(s)
désigné(s) en cas de décès de l'assuré, ou
à l'assuré lui-même en cas d'Invalidité Totale et
Définitive (ITD), quelle que soit la cause
4-Assurance Frais
Funéraires : Garantir le versement d'une
indemnité pour la couverture des frais funéraires suite au
décès, toutes causes, de l'assuré.
5-Secours Vert Plus :
Garantit une assistance, à domicile ou lors des voyages au
Maroc et à l'étranger. Elle offre une gamme diversifiée de
prestations : assistance médicale, assistance en cas de
décès, assistance technique aux véhicules et
assistance juridique
:
Durant mon stage au sein de crédit agricole j'ai pu
effectuer plusieurs tâches dans les différents postes que j'ai
occupés.
· Service caisse :
Dans ce service j'ai pu effectuer plusieurs opérations
parmi lesquelles :
1. Les versements : en espèce et par remise de
chèques qui sont présentés par tous les fonds que le
client verse sur son compte ou dans celui d'un tiers, et qui sont
constatés par le crédit du compte concerné.
2. Le paiement de mises à disposition aux
clients ayant reçu une somme d'argent d'un tiers résidant dans
une autre localité.
3. Le retrait d'argent sur place qui se manifeste par
toute sortie de fonds demandée par le client et constaté par le
débit de son compte et qui peut être sur présentation de
chèque ou sur bordereau de retrait. L'opérateur doit :
vérifier la signature, l'existence ou non de la provision, et si le
chèque n'est pas frappé d'opposition.
4. Le retrait d'argent hors place pour les clients
n'appartenant pas à l'agence, dans ce cas la prise de quelques
précautions s'impose.
* Services Clientèle et produits
bancaires :
Au sein de ce service qui m'a paru le plus intéressant
parmi tous les postes que j'ai assisté, j'ai pu effectuer plusieurs et
différentes tâches :
1. ouverture de compte.
2. Délivrance des cartes guichets.
3. Délivrance des carnets de chèque
4. Classement des carnets de chèque
Non seulement j'ai effectué des tâches de
responsabilité comme celles exercées par les employés de
la banque mais j'ai aussi effectué des tâches
périphériques mais intéressantes en même temps.
· Photocopie et fax :
J'étais chargée de photocopie certains documents
concernant l'Agence et envoyer des fax.
· Donner des informations aux
clients :
Durant ma présence à l'agence, je m'occupe aussi
de donner différentes informations aux clients par exemple :
« Comment remplir un chèque,... ».
Le stage est un outil pédagogique qui a pour
finalité le complément du processus de la formation
théorique, il permet la mise en oeuvre des connaissances acquises au
niveau de l'institut. C'est une stratégie déterminante dont
l'objectif principal est d'amorcer le processus de familiarisation et
d'intégration de l'étudiant dans le milieu professionnel.
Pendant ce stage j'ai pu approcher les qualités
qui doivent être cel d'un bon Manager entre autre :
Ø Les qualités intellectuelles qui permettent au
Manger d'être active, ponctuel et compétent.
Ø Le savoir s'organiser.
Sur le plan Psychologique
Le stage permet de s'adapter au monde professionnel,
d'apprendre à assumer certaines responsabilités d'accéder
aux activités professionnelles sans complexe et avec d'assurance et du
savoir faire, et s'imprégner d'une conscience professionnelle et exercer
avec dynamisme et initiative.
Sur le plan Humain
Il permet aux stagiaires d'entretenir des relations
professionnelles avec les gens expérimentés, aptes à les
aider et compléter leur connaissance ce qui stimule la
productivité et la satisfaction dans le travail.
Sur le plan Educatif
Le stage permet d'éviter certaines habitudes et
comportements des stagiaires afin de s'intégrer facilement dans le
domaine du travail tout en respectant les formalités et les instructions
des supérieurs dans le sens du bon fonctionnement de l'administration
dynamique de proximité.
En ce qui concerne mes relations humaines et
sociales, je n'ai pas trouvé de difficultés et que tous les
fonctionnaires de l'agence, m'ont donné une aide remarquable, je suis
extrêmement reconnaissant pour leur aide et leur gentillesse.
En bref j'avais de bonnes relations avec les agents du
service qui m'ont donné chacun en ce qui le concerne, un aperçu
sur ses activités, ce qui m'a permis de m'intégrer facilement
parmi le personnel et d'effectuer mon stage sans difficulté.
Les facteurs clés ayant amorcé la
réussite de mon stage sont tout Simplement un climat agréable,
une bonne ambiance et une sincère Collaboration.
Le climat de travail régnant su sein de
l agence :
Le client est généralement la
principale source de revenus pour les entreprises. Or, avec le changement de
l'économie dû notamment à l'intégration des
nouvelles technologies dans les relations client-entreprise, la concurrence
devient de plus en plus serrée et les clients peuvent ainsi
désormais se permettre de choisir leur fournisseur. Les critères
de choix des clients sont notamment des critères financiers, de
réactivité de l'entreprise mais également des
critères purement affectifs (besoin de reconnaissance, besoin
d'être écoutés, ...). Ainsi dans un monde de plus en plus
concurrentiel, les entreprises souhaitant augmenter leurs
bénéfices ont plusieurs alternatives :
- Augmenter la marge sur chaque client,
- Augmenter le nombre de clients,
- Augmenter le cycle de vie du client, c'est-à-dire le
fidéliser.
*Un service de haute
qualité :
Chaque personnel essaye de travailler d'une
façon à améliorer son rendement, aussi ils essayent de
faire vite pour que le travail soit terminé à temps.
Le personnel de la banque respecte les techniques de
communication en accueillent les clients aimablement, et tentent toujours
à répondre aux besoins de leurs clients d'une manière
professionnels.
En plus, la manière de parler aux
téléphones est courtoise en adoptant la méthode `E.C.O'
(Efficacité, cordialité, organisation).
Cela montre que les personnels de la banque respectent
les règles de bon accueil et essayent de faire le mieux possible pour ne
pas perdre leurs clients.
Après ce bref passage dans le monde de travail
pratique assuré grâce à stage, il est apparu que pour
réussir une vie professionnelle il faut :
Ø Avoir un esprit d'équipe et de
complémentarité ;
Ø Etre patient et avoir la
persévérance ;
Ø Avoir le courage d'affronter n'importe quelle
situation ;
Ø Avoir la confiance en soi.
J'ai pu me rendre compte que la formation que nous suivons au
sein de notre université est fort bénéfique et il nous
donne tous les éléments nécessaires pour affronter la vie
professionnelle, et que l'agence du Crédit Agricole de Dakhla est un
meilleur champ d'application de mes connaissances.
Dans la rédaction de ce rapport, j'ai
pris comme support plusieurs sources qui sont:
-
www.lopinion.ma
-
www.dictionnaire-juridique.com
-
http://fr.wikipedia.org
- Intranet de la CAM.
- Les personnels de l'agence.