Memoire Online - Les facteurs de l'exclusion bancaire au Cameroun.

Elle se fait avec le logiciel STATA/S 13. Les résultats sont présentés dans le tableau suivant :

Tableau 2.3 : Estimation du modèle relatif à la détention d'une carte de paiement.

Variable endogène EXCLU2	variables exogènes	Coefficients	p-value	Significativité
	Documentation	-0.015037	0.0220	2%
	Age	0.1808233	0.048	5%
	Frais	0,007504	0,0702	7%
Logistic regression		Nombre observations		1000
		LR chi2(3)		5.70
		Prob > chi2		0.0580
Log likelihood =-100,72679		Pseudo R2		0.0275

La qualité du modèle est évaluée par le test du rapport de vraisemblance (LR Statistic). Cette statistique suit une loi de khi-deux à trois degrés de liberté.

Suivant la règle de décision, on accepte H1 car la statistique calculée est supérieure à la probabilité de la LR statistic (5,70 > 0,0580). On conclut que le modèle est globalement significatif.

En outre, le Pseudo R² de Macfadden est utilisé pour quantifier la contribution des descripteurs dans l'explication de la variable endogène. Dans notre cas on a :

Ce résultat est généralement observé pour les modèles logit, le R² de Macfadden tend difficilement vers 1. On ne saurait donc réellement le prendre en considération pour évaluer la qualité de l'ajustement.

C'est pourquoi, on recourt souvent à la courbe ROC (Receiver Operating Characteristics). Celle du présent modèle est donnée par le graphique ci-dessous :

Graphique 2.2 : Courbe ROC associée à la détention d'une carte de paiement.

Sur ce graphique, on observe que la valeur de l'AUC est égale à 0,6112 ; ce qui signifie que l'ajustement est de bonne qualité.

Les tests sus effectués étant concluants, on peut dire du modèle qu'il est adéquat : les variables exogènes choisies contribuent significativement à expliquer l'exclusion liée à la détention d'une carte bancaire.

Forts de ces acquis, nous pouvons à présent procéder à l'interprétation des résultats de l'estimation.

A l'observation du tableau 2.3, les signes des coefficients associés à la richesse et à l'âge sont positifs, tandis que le coefficient associé à la variable documentation est négatif. On peut donc dire qu'il existe une corrélation positive entre la probabilité de détenir une carte de paiement d'une part, et l'âge et la richesse d'autre part. En revanche, il existe une corrélation négative entre la probabilité de détenir une carte de paiement et la documentation.

- la probabilité de détenir une carte est une fonction croissante de l'âge. Autrement dit, la probabilité de détenir une carte augmente à mesure que l'âge s'avance. Ce résultat rejoint l'idée selon laquelle les clients s'étant forgés une bonne réputation dans une banque ont une plus forte probabilité d'obtenir des produits bancaires ;

- en ce qui concerne la richesse, plus elle s'accroit et plus la probabilité de détenir une carte de paiement augmente. Ces résultats sont conformes à nos attentes, car il est admis dans la littérature que les frais associés à la détention d'une carte sont élevés. Ils peuvent aller jusqu'à 20.000 francs par an dans certaines banques camerounaises. Un tel produit n'est alors qu'à la portée des riches.

- Le signe négatif associé à la documentation signifie que la probabilité de détenir une carte est une fonction décroissante de cette variable exogène. En d'autres termes, plus un individu est capable de remplir les exigences documentaires, moins la probabilité de détenir une carte de paiement est forte. Ce résultat est semblable à celui trouvé par (Allen et al. , 2012) et contraire à nos

attentes, car la littérature économique nous enseigne que les banques privilégient plutôt les individus capables de remplir les exigences documentaires.

Pour finir, tableau ci-dessous présente les odds-ratios de ce modèle : Tableau 2.4. : odds-ratios associés à la détention d'une carte de paiement.

Variable endogène EXCLU2	variables exogènes	Odds Ratio	p-value	Significativité
	Documentation	0,56120	0.0420	4%
	Age	0.23251	0.0550	5%
	Richesse	0, 2184	0,3312	Non

- la probabilité de détenir une carte de paiement est 56,12 fois plus élevée pour un individu capable de remplir les exigences documentaires formulées par les banques ;

- la probabilité de détenir une carte de paiement est 23,25 fois plus élevée pour une personne riche ;

- enfin, pour un individu dont l'âge est suffisamment avancé, cette probabilité est 21,84 fois plus grande que pour un individu jeune.

Au total, la détention d'une carte de paiement est positivement et significativement influencée par la richesse et l'âge. En revanche, la mise en cause des exigences documentaires comme favorisant l'exclusion des moyens de paiement, n'est pas statistiquement confirmée.

Toutefois, les rapports de chance font apparaître que cette dernière caractéristique institutionnelle est la plus pertinente pour expliquer l'exclusion liée à la détention d'une carte de paiement, ce qui suggère qu'on devrait prioritairement mettre en oeuvre des politiques visant à réduire les exigences documentaires.

Les facteurs de l'exclusion bancaire au Cameroun.

II.2- L'estimation du modèle mesurant l'exclusion bancaire par la détention d'un compte bancaire