Impact du crédit sur la population rurale au Rwanda

2. DELIMITATION DU SUJET

Notre étude est du domaine de la gestion financière. Il se limite à l'évaluation de la politique de crédit des institutions financières non bancaires du Rwanda.

Dans l'espace : Notre travail se limite sur les institutions financières du Rwanda et le Réseau Inter diocésain de Micro finance (RIM s.a.) sert de cas pratique.

Dans le temps : Notre travail porte sur la période de 2003 à 2005.

3. PROBLEMATIQUE

La pauvreté est un problème endémique dans les pays en développement. La population de ces pays vit dans des conditions précaires caractérisées par une mauvaise

alimentation et l'inaccessibilité aux services de base tel que l'éducation, les soins de santé, .... Ces conditions précaires sont liées au faible revenu monétaire de cette population et l'inaccessibilité aux financements bancaires faute de garanties matérielles, la peur de s'endetter, le manque d'expérience,...

La volonté internationale d'associer la croissance économique à la lutte contre la pauvreté, a conduit à redéfinir le développement rural essentiellement axé sur l'amélioration de la qualité de la vie de la population pauvre, en lui assurant des emplois productifs et rémunérateurs, et un plus large accès aux ressources, aux revenus et aux services sociaux de base. C'est surtout en Afrique subsaharienne où les couches les plus importantes de la population vivant dans les zones rurales se retrouvent réduite à la misère sous toutes ses formes.

Dans le cas spécifique du Rwanda, la pauvreté est généralisée surtout dans le milieu rural où la guerre et le génocide de 1994 ont augmenté le nombre de ménages vivant en dessous du seuil de pauvreté passant de 45% en 1985 à 70% en 1995 pour redescendre à 64% en 2005^2(*) ; non seulement les ménages pauvres ont augmenté en nombre, mais aussi ils sont devenus plus pauvres et ont des difficultés à relever leur seuil de bien-être. La raréfaction, la dégradation des terres cultivables disponibles, ainsi que les aléas climatiques (forte pluie, sécheresse),....., ont augmenté les difficultés socio-économiques des ménages.

Pour lutter contre cette pauvreté, le Rwanda comme un pays en développement, a entrepris des réformes économiques visant essentiellement à accroître le revenu réel par habitant et améliorer le niveau de vie de la population par la libéralisation du secteur financier qui a accéléré la naissance de nouvelles institutions financières (bancaires et non bancaires). Il s'agit d'un facteur très important, car un bon nombre d'institutions financières sur un marché financier libéralisé constituent un préalable considérable au bon fonctionnement de celui-ci dans un environnement de concurrence au détriment de la situation monopolistique qui pourrait être engendrée par un nombre limité d'institutions financières. 

Une institution financière doit constamment dégager une rentabilité assez forte pour faire croître ses fonds propres et réduire sa dépendance vis-à-vis des ressources étrangères et rémunérer ses actionnaires. Elle doit donc être en mesure d'aider la population rurale à sortir de la pauvreté et assurer son autonomie financière à long terme.

Malheureusement, bien d'institutions financières promues jusqu'à présent ont des seuils de rentabilité se situant à des niveaux non satisfaisants.

En évaluant la politique de crédit et d'autres déterminants de performance des institutions de micro finance, nous disposons indirectement de moyens de prévention de la faillite et les moyens de sa relance au cas où l'institution financière venait à être ébranlée, c'est à dire que nous saurons sur quelle(s) variable(s) jouer pour lui donner le souffle.

Le crédit, sous ses formes variées, est l'un des outils de performance et de l'efficacité d'une institution de micro finance. Il peut être un moteur tout comme il peut freiner la performance d'une institution selon qu'il est bien géré ou pas.

Notre recherche doit répondre aux diverses interrogations suscitées par la problématique. Au terme du présent travail, deux questions doivent trouver des réponses :

1. Y'a-t-il une relation entre la gestion de crédit et la performance d'une institution de micro finance et quelle est l'incidence que la première pourrait avoir sur la seconde ?

2. Les crédits octroyés par le Réseau Inter diocésain de Micro finance (RIM s.a.) ont-ils un impact sur la condition de vie des bénéficiaires?

* ² MINECOFIN, Evaluation du programme national de lutte contre la pauvreté, Kigali 2005, p.29