Impact du crédit sur la population rurale au Rwanda

1.3. LA MICROFINANCE

1.3.1. Les tentatives de définition de la microfinance

La micro finance est définie comme un «octroi des services financiers à des personnes développant une activité socio-économique n'ayant accès aux institutions financières commerciales^34(*)»

Il s'agit des pauvres sans revenus fixes, qui n'offrent aucune des garanties en vigueur dans les institutions bancaires commerciales.

Ainsi, nous pouvons dire que la micro finance est un système des services financiers décentralisés, qui visent à rendre disponible, d'une manière durable et viable des services de micro crédit aux micro entrepreneurs urbains et ruraux qui n'ont pas d'accès aux services classiques bancaires.

1.3.2. Notion de microfinance

Le terme Micro finance  sera compris ici dans un sens large, afin de comprendre toutes les organisations ou institutions qui, d'une manière ou d'une autre, offrent des services d'épargne et ou des crédits aux populations qui, par manque de garanties matérielles principalement, n'ont pas accès au secteur bancaire classique.

Le financement informel existe presque dans tous les milieux, il peut prendre différentes formes : tontines, crédit des prêteurs privés (souvent appelé crédit usuraire parce que les taux d'intérêt pratiques sont élevés, mais aussi épargne informelle confiée à des banquiers ambulants par exemple). Ces formes de financement informel font face à des contraintes du milieu rural en s'appuyant sur la proximité avec l'emprunteur et sur les pratiques sociales locales. De ce fait, ces services de financement ont en règle générale une porte limitée à l'échelle locale et ne s'articule pas où peu avec le  marché financier. Le financement informel a longtemps été considéré comme une pratique marginale qui disparaîtrait à mesure que la finance formelle se développe. De nombreuses études montrent que, bien au contraire, c'est une pratique fortement développée dans de nombreux milieux ruraux, qui rend différents types de services financiers et qui peut se combiner avec des formes de financement plus modernes.

La micro finance, parfois appelée secteur intermédiaire entre finance informelle et finance formelle ou  systèmes financiers décentralisés, a développé des pratiques et des principes innovants pour faire face aux défis du monde rural^35(*). Biens que les formes d'organisations de la micro finance soit diverses, elles partagent quelques principes communs et s'appuient sur^36(*) :

La proximité avec le monde rural 

Cette proximité s'appuie sur les institutions de micro finance qui tentent de développer une offre de services adaptés aux besoins et aux contraintes des populations locales, elle repose sur une inter connaissance forte, ...

La participation des bénéficiaires 

Elle est mobilisée pour favoriser l'adéquation de l'offre à la demande réelle des ménages, réduire les coûts de transaction, gérer le risque et sécuriser les services financiers, faire du système financier un outil aux services de stratégies de développement des populations, faire du système financier un outil d'apprentissage de mode de gestion participatifs, démocratiques, permettant l'intégration progressive des catégories des populations exclues des formes de gouvernance traditionnelles (femmes, jeunes, ...) et le renforcement de l'équité sociale. La participation des membres est vue comme un levier de changement socio économique.

Des degrés variés de décentralisation de la décision et de la gestion 

Des degrés varies d'innovation en matière de garantie, avec notamment l'utilisation de la caution solidaire grâce à laquelle un groupe se porte garant pour ses membres. La recherche de la durabilité du service financier. Pour qu'un service financier puisse être durablement proposé à une population rurale, il faut assurer son autonomie et sa pérennité financière (avoir des ressources financières stables et suffisantes, avoir un taux d'intérêt permettant de couvrir le taux de crédit, ...), la pérennité technique (un personnel compétent, des systèmes de gestion et de contrôle bien organises et efficaces,...), la viabilité sociale (un système financier bien approprié par les populations).

* ³⁴ LITTLEFIELD, Elisabeth., le micro financement des pauvres, numéro 05-06/2002, p, 3

* ³⁵ TOURE L., Manuel de micro finance, A, F,D, Wampfler,2002,p.4

* ³⁶ TURIKUBWAYO, B., Etude sur l'octroi des crédits dans les institutions de micro finance , mémoire,Butare, 2005,p.34