Impact du crédit sur la population rurale au Rwanda

1.2. L'EPARGNE

Qui dit crédit dit également épargne. Nous ne pouvons pas donc parler du crédit sans pour autant parler de l'épargne. A partir de l'épargne mobilisée, les banques distribuent des crédits suivant les instructions préétablies pour se rassurer de l'aptitude de remboursement des clients qui sollicitent les crédits ainsi l'épargne est créatrice et animatrice de toute production,elle est la construction d'un capital ou du patrimoine.

1.2.1. Définition

L'épargne est l'affection du revenu à la thésaurisation, à un placement, à un prêt ou investissement direct^32(*).Il se définit également à partir d'un comportement d'économie, d'abstinence, de mise en réserve comme une absence de consommation, ou une consommation différée^33(*).

A partir des définitions que ces auteurs ont donné sur le terme épargne, nous pouvons formuler notre définition de la façon suivante ; l'épargne est une partie du revenu qui n'est pas consommée directement par un individus mais qui est réservée à une consommation future et en général sa consommation n'est pas directe, elle est précédée d'un investissement. Ceci signifie que l'épargne est une consommation différée d'une partie du revenu, précédée par la valorisation. Pour les économistes classiques et néoclassiques, l'épargne est ce qui finance l'investissement. Pour eux, à tout moment l'épargne est égale à l'investissement, cette conception respecte ainsi la loi des débouchées de Jean Baptiste SAY selon laquelle l'offre crée sa propre demande.

Dans une économie, l'épargne joue un rôle considérable dans la formation du capital et par conséquent dans le processus de la croissance économique.

1.2.2. Micro- épargne

Il s'agit d'une épargne d'un petit montant constitué par les bénéficiaires du micro crédit. La micro épargne est destinée à jouer plusieurs rôles :

- constituer un financement capable de garantir les risques de non remboursement d'un membre du groupe;

- permettre au groupe d'obtenir un volume de crédit plus élevé;

- constituer une base de financement endogène pour une institution de micro finance.

1.2.3. Importance et rôle de l'épargne

L'épargne est fondamentalement une mesure de sécurité personnelle, soit pour se prémunir contre les évènements inattendus, soit pour assurer son développement économique. On devrait apprendre à épargner avant d'emprunter. L'épargne est aussi un moyen de lutte contre la pauvreté et le surendettement. Le besoin d'épargner correspond souvent à la sécurité physique qu'on obtient en déposant son argent dans une institution de micro finance.

L'épargne comme source de crédits est d'autant plus essentielle que l'Institution de Micro finance ne concentre pas uniquement ses efforts sur les plus pauvres. Les épargnants des autres catégories de revenu fournissent donc le capital nécessaire pour rejoindre effectivement les plus pauvres.

Pour que l'épargne puisse jouer pleinement son rôle, il faut adapter aussi les produits d'épargne. L'épargne peut être volontaire, elle peut être associée à du crédit ou encore destinée à des fins particuliers.

* ³² FLOUZAT Denise, économie contemporaine, les phénomènes monétaires, tome 2,PUF,p.3

* ³³ Bernard Yves et al, Dictionnaire économique et financier ,6éme édition, édition seuil, Paris 1996,p.28