CHAPITRE II : PROPOSITIONS DE
PERSPECTIVES D'AMELIORATION
Nos propositions de solutions pour la gestion des
impayés à la COOPEC de Yamoussoukro s'articuleront autour de deux
points importants à savoir : la prévention et le recouvrement des
impayés.
I. DEFINITION DE LA PREVENTION
Selon le dictionnaire Larousse, la prévention se
définit comme étant l'ensemble des dispositions prises pour
prévenir un danger, un risque, un mal, C'est aussi une ou des
dispositions mise en place, afin d'empêcher l'apparition d'un
problème, d'un risque.
Dans notre contexte, on dira qu'il y a prévention des
impayés, lorsqu'il existe des méthodes et moyens mises en oeuvre
par le comité de recouvrement d'une caisse de base pour éviter
les impayés.
1. Les méthodes proposées pour la
prévention des impayés 1.1 La mise en oeuvre d'une bonne centrale
des risques
La centrale des risques se définit comme un moyen de
connaître à tout moment, le niveau effectif d'engagement d'un
agent économique auprès de l'ensemble des établissements
de crédit. Elle contribue à limiter l'endettement excessif et
à éviter les défauts de paiement.
Le rôle d'une centrale des risques va consister à
collecter auprès de chacun de ces établissements, pour chaque
agent économique, les concours mis en place. Elle va ensuite regrouper,
pour chaque agent, les informations reçues de tous les
établissements participant au mécanisme d'où la notion de
centrale. Au terme du traitement des renseignements reçus, la Direction
régionale du centre-est de la
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Gestion des impayés à la COOPEC de
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COOPEC restituera à l'ensemble des COOPEC de base dans
sa région, sous un format préservant la confidentialité de
ses sources, des données agrégées sur le niveau
d'endettement global de chaque agent économique identifié.
Cette information permet à tout établissement de
crédit, en consultant le support mis à sa disposition,
d'apprécier l'opportunité, le niveau et la forme de concours
qu'il peut mettre ou pas en place au profit de son client.
Outre cette utilité au plan micro-économique, la
mise sur pied de cette centrale de risques permettra, au plan
macro-économique, de connaître la répartition des
crédits par branches et secteurs d'activités et par d'autres
critères souhaités (genre, tranches d'âge, taille des
entreprises notamment). A ce titre, elle constitue un instrument de politique
économique.
Un système d'information de gestion est une série
d'actions consistant à :
- collecter des données brutes de sources diverses
- transformer les données en informations exploitables
- stocker les informations
- diffuser les informations aux utilisateurs sous format
approprié.
Lorsque le système d'information de gestion d'une IMF
est efficace, cette dernière a en temps réel l'information sur
les impayés et peut très rapidement mettre en oeuvre sa
stratégie de recouvrement sans perdre du temps. Souvent, lorsque l'IMF
met trop de temps avant d'avoir l'information sur les impayés, les
chances de recouvrement de ces derniers sont maigres.
Sous forme de base de données, elle sera
renseignée par les responsables d'engagement de la Direction
Régionale du Centre-Est en collaboration avec les agents de
crédits de base des COOPEC en général et de la COOPEC de
Yamoussoukro en particulier.
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Les éléments que comportera cette centrale des
risques sont :
Noms et Prénoms de l'emprunteur ; Sociétaire
à la COOPEC depuis le type d'emprunt contracté ; Montant obtenu ;
Durée de l'emprunt ; EPN ou autres garanties ; Nombre
d'échéance impayées ;
Vous verrez ci-joint en annexe, une esquisse du modèle
que nous proposons, afin de mieux optimiser la centrale des risques.
1.2 Formation et la sensibilisation des
emprunteurs
La sensibilisation des clients se fait à travers des
animations et ateliers. Ces animations et ateliers auront pour but de former et
de sensibiliser les clients potentiels sur la nécessité de tenir
la comptabilité de leurs activités et de respecter leurs
engagements vis-à-vis de la COOPEC de Yamoussoukro.
Comment se fera la sensibilisation des emprunteurs ?
Pendant une (1) heure par jour sur une (1) semaine, l'agent de
crédit, qui aura instruit le dossier de prêt jusqu'au
déblocage de crédit, va se charger se sensibiliser les futurs
contractants des bienfaits du remboursement de prêt voulu. Cette
sensibilisation s'effectuera en trois points :
Le témoignage des anciens clients
Les bénéficiaires des prêts, qui auront
honorés normalement les prêts, rendront des témoignages sur
le bien-fondé du bon remboursement du crédit contracté.
Ils mettront en exergue les relations privilégiées qu'ils ont
avec l'ensemble du personnel, suite à leur engagement qu'ils ont
respecté.
La tenue de la comptabilité
Il s'agira de fournir aux futurs emprunteurs les principes de
base de la tenue de la comptabilité et de la tenue de la caisse.
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Aussi l'élaboration d'un cahier de recette et des
dépenses leur sera-t-elle proposée afin de suivre leurs
activités. Les agents de crédits formateurs insisteront sur la
différence entre caisse d'entreprise et de la poche de l'emprunteur pour
éviter certains amalgames qui pourront provoquer dans l'avenir des
impayés.
Les avantages et les inconvénients du respect des clauses
du contrat de prêt.
Les différents avantages seront expliqués aux
futurs emprunteurs, afin de leur montrer le bien-fondé du remboursement
de crédit. Aussi, sur la même période, les
différents agents de crédits feront ressortir les
conséquences du non remboursement des prêts et
l'éventualité de ne plus avoir de prêt à la COOPEC
de Yamoussoukro.
Ces animations et ateliers apporteront une réponse
appréciable aux carences de gestion souvent responsables de la faillite
des micros-entrepreneurs. Ils diminuent les risques d'échec des
micros-entrepreneurs, non seulement grâce à l'enseignement et aux
conseils pratiques prodigués, mais aussi grâce à
l'émulation suscitée par le témoignage des anciens
clients.
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