CHAPITRE II : ETATS DES LIEUX DU
PORTEFEUILLE CREDIT
Au travers de ce chapitre nous dresserons l'état des
lieux du portefeuille crédit en mettant en exergue la culture de
crédit, le processus d'octroi des prêts, les différents
types de crédits et la politique de recouvrement instaurée
à la COOPEC de Yamoussoukro.
I. LA CULTURE DE CREDIT
Crédit, est un mot d'origine latine « credere
», et qui signifie confiance. Il fait intervenir la notion du temps.
L'opération de crédit est donc comme un acte de confiance du
prêteur vis-à-vis de son partenaire débiteur qui, lui ne
trouve son intérêt que dans le délai qui est consenti pour
s'acquitter de sa dette.
La COOPEC ne peut accorder de crédit qu'à ses
seuls sociétaires, personnes physiques ou morales. Elle doit porter une
attention particulière à la qualité des emprunteurs et au
respect des engagements pris par ceux-ci. Cela concerne aussi bien le
fonctionnement de leurs comptes que le remboursement de leurs crédits
(article 21 du Règlement Financier). Pour les COOPEC non encore
constituées, des prêts sécurisés pourront être
mis en place sous le couvert de l'Union. Chaque COOPEC doit veiller au respect
du coefficient d'engagement selon certains cas : au maximum 50 % des
dépôts la première année ; au maximum 70% la
deuxième année avec un ratio risque brut maxi de un pour cent
(1%) ; la troisième année et les années suivantes, il faut
se soumettre au niveau des coefficients d'engagement respectifs définis
par la politique de crédit. (En Annexe 4 la production de prêt sur
les années 2010, 2011,2012.)
La COOPEC ne peut prêter plus de dix pour cent (10%) de
ses dépôts à un même sociétaire (article 67
des statuts de la COOPEC).
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II. CARACTERITIQUES DES DIFFERENTS PRÊTS
Voici une vue synoptique des caractéristiques des
prêts octroyés à la COOPEC :
- cibles : Groupement informel de personnes
trois à dix (3 à 10 personnes) et
personne physique Entrepreneur individuel, Profession
libérale, Agriculteurs,
Artisans, PME/PMI, Coopératives,
commerçant, Femmes, Fonctionnaires,
Retraites .
- spécificités : Appartenir au même
groupement socio-professionnel. Constituer au préalable un fonds de
garantie commun (niveau de couverture minimum de quatre-vingt pour cent (80%).
Constituer une EPN individuelle de (20%). Sensibilisation, informations et
formation (surtout) des bénéficiaires. Financement progressif des
bénéficiaires selon un schéma précis en maintenant
le fonds de garantie ;
- demande de crédit : Manuscrite
(personnes physiques) Tapuscrit (Entreprises) ;
- pièces à fournir : Documents
d'identification du sociétaire (CNI, facture CIE/SODECI, ...),
Justificatifs de l'activité, Justificatifs de l'objet (Facture pro
forma, devis, ...) Photocopies CNI, registre de commerce, statuts et
règlements intérieurs, avis de publication dans un journal
d'annonce légale, délégation de pouvoir,
déclaration sociale d'existence, attestation de régularité
fiscale et sociale, facture CIE ou SODECI ou certificat de résidence,
plan de localisation, pro-forma, devis estimatif, compte d'exploitation
prévisionnel détaillé, plan de financement, plan de
trésorerie détaillé, états financiers des trois
dernières années, contrat de cession ou d'exploitation , titre de
propriété .
- frais de dossier : En fonction du montant sollicité
- commission d'engagement : un pour cent (1%) du montant
sollicité, Montant maximum Cinq cent mille (500 000 FCFA) par
personne
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- épargne Nantie : Évoluant de vingt pour cent
(20 %) à trente-trois (33 %) selon
le montant sollicité
- durée : selon la nature du crédit elle peut
varier jusqu'à cent vingt 120 mois
- Commission flat : -0,5% hebdomadaire -2 % pour 1 mois -4%
pour 2 mois -
6% pour 3 mois ( Crédit revolving, Crédit Afisef
),5% de 1 à 3 mois et 10%
de3 à 6 mois ( Préfinancement de marché
)
- taux : 12% annuel au-delà de 6 mois
garantis
- EPN : 20% du montant sollicité
- caution solidaire des membres du groupe
- assurance multirisque et responsabilité civile
- assurance décès emprunteur
- mode remboursement : Prélèvement direct sur
compte d'épargne simple
- source de remboursement : Activités
financée
- mode d'amortissement : Amortissement linéaire
- périodicité : Hebdomadaire, mensuelle,
trimestrielle, semestrielle (Fonction du
cycle d'exploitation de l'activité, et la nature du
prêt)
- différé : Fonction du cycle
d'exploitation de l'activité (maximum 06 mois)
- remboursement anticipé : Appliquer
une pénalité pour l'anticipation, qui sera
de 10 % des intérêts restants dû
- consolidation : Possible sous certaines conditions (perte ou
réduction de la
source de remboursement)
- rééchelonnement : Possible sous certaines
conditions (perte ou réduction de la
source de remboursement).
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