2.2. ENVIRONNEMENT FINANCIER
L'analyse de l'environnement financier est importante parce
qu'elle permet de voir dans quelle mesure les agents économiques
épargnent. Cette épargne est dirigée dans le secteur
financier formel, dans le secteur financier informel ou dans le secteur
financier semi formel. Nous commençons par présenter le secteur
financier formel et informel congolais et analyser ensuite les
différents indicateurs.
2.2.1. PRESENTATION DU SYSTEME
FINANCIER
2.2.1.1. Système financier
formel
Les banques sont le principal type d'établissements
financiers du secteur formel engagé dans la mobilisation de
l'épargne en Afrique (CNUCED, 2007). En RDC, ces banques sont
généralement concentrées dans les grandes
agglomérations et il y a peu d'agences dans les zones rurales.
Le système bancaire congolais est demeuré
embryonnaire avant et après l'accession du pays à
l'indépendance. Depuis 2007, le nombre ne cesse d'augmenter avec le
volume de leurs dépôts, portefeuille crédits et guichets
pour atteindre aujourd'hui 23 banques. (MUZITO, 2010). La liste de ces banques
en 2010 reprenant pour chacune le siège social et les agences ou
succursales est représentée en annexe n°2.
Le secteur financier formel ne mobilise pas une grande
épargne à cause du seuil minimum élevé fixé
pour les dépôts, du temps nécessaires pour effectuer les
opérations et de la lourdeur de l'administration. En outre, la plupart
de ces banques se concentrent dans la ville province de Kinshasa et
possèdent des succursales dans quelques grandes villes comme Beni,
Butembo, Matadi, Lubumbashi, Likasi, Kasumbalesa, Fungurume, etc.
En outre, l'environnement financier de la RDC ne permet pas de
mobiliser l'épargne des ruraux et semi-ruraux et pourtant ces derniers
représentent 64,8% de la population totale de la RDC en 2010.
Développer le système financier par l'atteinte
de toutes les couches de la population s'avère indispensable pour
mobiliser l'épargne en milieu rural et semi-rural et, donc, relever
l'épargne nationale. C'est dans ce milieu rural et semi-rural que le
système financier informel et semi-formel prend de l'ampleur.
2.2.1.2. Secteur de micro
finance
Dans ce secteur, le seuil de dépôt est faible, et
tourne au tour de 500 francscongolais et permet de remédier au
problème de parrainage des clients que pose le secteur financier formel.
En vue de mieux mobiliser l'épargne dans ce secteur, les institutions de
micro finance ont adopté une stratégie porte à porte,
fonctionnant sous forme de gardes fonds en vue de réduire la distance
entre l'épargnant et la caisse d'épargne.
Le secteur de micro finance est spécialisé dans
la fourniture des services aux ménages et aux petites entreprises qui
n'ont pas accès aux services du secteur formel. La micro finance a
notamment pour rôle de réduire la pauvreté (LELART,
2006).
Les organismes de micro finance se protègent en partie
contre les risques en recourant aux interlocuteurs et aux méthodes du
secteur financier informel, par exemple, en utilisant le mécanisme du
crédit collectif. (CNUCED, 2007). Elle met les personnes non plus en
face d'individu mais plutôt en face d'une institution. Parmi les
institutions de micro finance, on peut citer les caisses d'épargne et de
crédit.
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