DEUXIEME PARTIE :
ETUDE DES CREDITS ET DES MOYENS DE SECURISATION
Les établissements de micro finance dans
leurs activités de crédits sont toutefois exposés aux
risques de non remboursement des crédits accordés. Malgré
les différents moyens mis en place pour se couvrir, les risques
persistent et face à ce problème, il nous a paru
nécessaire de proposer certains moyens permettant une meilleure
protection des prêts accordés par les EMF aux clients. Ainsi, le
chapitre III portera sur l'étude de la sécurisation des
crédits ; et le chapitre IV quant à lui sera articulé
autour des propositions et solutions permettant une améliorer de la
sécurisation des prêts consentis par les EMF
CHAPITRE III : ETUDE ET GESTION DU CREDIT
Le souci majeur d'un établissement de crédit
c'est de voir son crédit remboursé par le prêteur, car
celui-ci constitue en majeure partie une source de PNB très important en
terme d'assurer sa pérennité aux yeux de l'autorité sous
régionale, monétaire et du public. Pour cela les organes
responsables de cette tâche devront bien analyser le dossier dans une
approche : mécanisme d'appréciation du risque
(section I), risques liés et mesures de
sécurisation (section2).
SECTION I : MECANISME D'APPRECIATION DU RISQUE
Etymologiquement, crédit du Latin credere et creditum,
c'est faire confiance ou avoir confiance, croire. Selon le lexique
économique, 7é édition nous pouvons définir le
crédit comme un acte de confiance se traduisant par un prêt en
nature ou en espèces consentit en contrepartie et avec une promesse de
remboursement dans un délai généralement convenu à
l'avance.
A- Les éléments constitutifs du dossier
Donner un crédit c'est un geste appréciable,
mais il faudra maîtriser les différents éléments qui
peuvent influencer son dénouement à FIRST TRUST. Ils seront
différents selon les particuliers et les professionnels:
I- Les particuliers
Le processus d'octroi de crédits aux particuliers
s'intègre dans une dynamique commerciale proposée par les
Banques, mais avec un souci de maîtrise des risques. Les
éléments entrants en jeu sont :
1)- l'entretien : gestionnaire et client
L'octroi du crédit fait suite à l'entretien
préalablement préparé par le chargé de
clientèle avec son client, en vue de parvenir à une
découverte de ce dernier, afin de pouvoir répondre à ses
besoins.
1-1 avant L'entretien
Le chargé de clientèle rassemble toutes les
données relatives à la relation du client avec la banque
notamment :
· L'historique du compte sur les derniers mois afin de
s'assurer de la régularité et des éléments
constitutifs des mouvements créditeurs (salaires domiciliés ou
non, encaissements de loyers, etc.)
· Le point sur les engagements antérieurs
· Annotation de la fiche client pour enrichir des
informations récentes les plus pertinentes (souscription d'une assurance
vie ou bon de caisse, promotion professionnelle avec l'augmentation de salaire,
etc.).
1-2 pendant l'entretien
Le chargé de la clientèle mène
l'entretien avec suffisamment de tact et d'écoute afin de pouvoir
déterminer le besoin et le crédit qui lui est approprié.
Globalement, il doit pouvoir dégager :
· L'objet du crédit sollicité
· La forme de crédit adaptée au besoin
identifié
· Le montant maximum à emprunter et la
capacité d'endettement du client
· La durée de remboursement à envisager
· Les conditions de taux et de garanties à
appliquer
Selon les besoins à financer, certains documents
précis qui varient selon le type de crédit doivent être
fournis au banquier ; celui-ci les annexera à la grille
prévue pour les demandes de crédit. Il s'agit notamment
de :
· Une demande écrite dûment signée
· Les trois derniers bulletins de paye mensuels
· Une attestation de domiciliation irrévocable de
salaire
· Le cas échéant, les justificatifs des
biens à financer ou garanties proposées notamment :
- La facture pro forma du bien à acquérir
- Les devis estimatifs des travaux ou constructions à
effectuer, éventuellement en précisant le rythme
d'évolution de ces travaux
- Photocopies du titre foncier à hypothéquer, du
bon de caisse à nantir, etc.
A l'issue de l'entretien, le chargé de clientèle
doit se garder de confirmer par avance au client, un accord qui pourrait
être infirmé par la hiérarchie ; par contre, s'il
éprouve plutôt un sentiment négatif vis-à-vis du
dossier, il doit signifier au client en se justifiant (niveau d'endettement
élevé, nécessité de diminuer le montant du
crédit sollicité, etc.).
1-3 après l'entretien
Le chargé de clientèle achevé la
rédaction de la demande de crédit et finalise son dossier en
l'argumentant avant de le soumettre à la décision des instances
hiérarchiques supérieures. Le cas échéant, il
n'hésite pas à signifier un avis réservé ou
négatif. Afin de rendre la décision rapide et efficace, les
informations pertinentes doivent être synthétisées et
présentées sur une fiche à l'attention des
décideurs.
Si la décision finale est favorable, il en informe son
client généralement par téléphone et demande
à ce dernier de venir formaliser, le cas échéant, les
garanties (compléter et signer les bulletins d'adhésion à
l'assurance, présenter les avalistes ou les cautions, etc.), avant la
mise en place du prêt.
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