L'identification d'un bon emprunteur: un point vital dans la réussite d'une banque, cas de la Banque Populaire du Rwanda s.a. , branche de Rubavu. Période:2008-2010

I.1.3. Le fonctionnement de la banque

A travers les réglementations des banques centrales, les banques sont toujours sous une stricte législation d'exercice et de contrôle et assurent, pour les États et pour toute la communauté, le traitement autorisé des opérations. Cette réglementation fait que la banque soit équipée d'une capacité et vigilance en vue d'anéantir, réduire ou échapper à la majorité des risques du système bancaire et financier.

Dans ce climat de diverses transactions, la banque maintient diverses précautions comme :

- le payement du coût complet de chaque opération engagée par le client,

- prélèvement d'une prime de risque sur la transaction à réaliser notamment pour toutes les opérations de crédits comme le retard de remboursement, faillite du débiteur, etc.

- réalisation d'une marge en vue de gagner un profit sur l'opération effectuée avec le client.

Dans l'histoire des banques, les premières banques sont familiales^40(*). A la longue, les banques ont été nécessairement élargies en vue d'assumer les rôles complexes envers une multiplicité d'opportunités et se sont ensuite enrichies grâce à leurs relations avec les pouvoirs^41(*) (pouvoirs politiques) et selon Ahmed Silem^42(*), les principales de ces banques familiales sont aujourd'hui devenues des sociétés anonymes. Parmi ces banques familiales, on dirait les hautes banques, appelées encore les banques d'affaires, comme La Haute Banque Catholique, La Haute Banque Juive et La haute Banque Protestante.

I.1.4. Système bancaire et financier au Rwanda

Au Rwanda, la banque centrale dénommée Banque Nationale du Rwanda (BNR) a été mise en place depuis le 24 avril 1964^43(*). Sa naissance a connu un long trajet car la circulation monétaire au Rwanda existe depuis l'époque coloniale à l'émission des billets de banque par la Banque Centrale du Congo Belge et Ruanda Urundi. A l'indépendance du Congo le 30 juin 1960, la création d'une autre banque centrale a été nécessaire, la Banque d'Emission du Rwanda et du Burundi (BERB), vu que le Congo a dès lors connut un statut politique différent de celui du Rwanda Urundi. La BERB avait son siège à Bujumbura et une branche à Kigali. Pour des raisons politiques, économiques et psychologiques, le divorce entre le Rwanda et Urundi a donné naissance à la banque Nationale du Rwanda avec un siège social à Kigali.

Dès l'indépendance du Rwanda, les banques commerciales se sont implantées sur le territoire rwandais comme^44(*) :

1. la BCR qui a ouvert ses portes le 09 avril 1963,

2. la BK du 24 décembre 1966,

3. la BPR du 1975,

4. la Finabank du 31 mars 1983,

5. l'Ecobank du 20 mai 1995,

6. l'Access Bank du 20 mai 1995,

7. la Cogebanque du 16 juillet 1999,

8. la KCB du 12 août 2008,

9. la Banque spécialisée BHR du 29 mai 1975,

10. la banque d'investissement BRD du 05 août 1967,

11. le CDH d'avril 2007,

12. la microfinance UOB du 24 août 2007.

A part ces institutions financières bancaires, ce rapport^45(*) y ajoute 89 microfinances et des institutions financières non bancaires comme RAMA, MMI, SONARWA, SORAS, CORAR, COGEAR, Phoenix of Rwanda Assurance Company s.a., AAR Health Services Rwanda Ltd ainsi que des courtiers d'assurance notamment Optimum Insurance Brokers, Africa Insurance Brokers, SORCOPRA, AIB, Insurance Brokers, etc.

* ⁴⁰ WIKIPEDIA: L'encyclopédie Libre, 2010

* ⁴¹Idem

* ⁴² SILEM, A.: Lexique d'économie, Ed. Dalloz, Paris, 2006, P.78-84

* ⁴³ BNR: Financial stability directorate: Annual report on financial stability 2008, 2009

* ⁴⁴ Idem

* ⁴⁵ BNR: Financial stability directorate: Annual report on financial stability 2008, 2009