L'identification d'un bon emprunteur: un point vital dans la réussite d'une banque, cas de la Banque Populaire du Rwanda s.a. , branche de Rubavu. Période:2008-2010

II.5. Analyse de la demande d'un crédit

II.5.1. Terme du crédit

Le terme maximal de financement d'un projet varie en fonction du type de crédit ou du cash flow périodique majoré du revenu ordinaire de l'emprunteur. On considère le solde périodique disponible pour amortir le montant demandé surélevé des intérêts déjà courus. Si le plan de remboursement prévu au projet de l'emprunteur montre que le solde des revenus après le paiement de la tranche est assez élevé, la BPR s.a. peut augmenter le montant de l'annuité et réduire le terme du crédit. Néanmoins, le volume de l'annuité ne doit pas excéder le revenu périodique disponible et est fixé à 1/3 du salaire pour les salariés.

La durée maximale de remboursement apparait dans le tableau suivant :

Tableau n° 1. La durée et taux d'intérêts du crédit

Objet	Terme	Taux
Avance sur salaire	Jusqu'à 2 ans	17 à 19
Agriculture et élevage	Jusqu'à 6 ans	17 à 19
Artisanat et petite industrie	Jusqu'à 2 ans	17 à 19
Construction et habitat	Jusqu'à 15 ans	17 à 19
Commerce	Jusqu'à 2 ans	17 à 19
Transport	Jusqu'à 3 ans	17 à 19
Equipement	Jusqu'à 2 ans	17 à 19
Lignes des crédits	Jusqu'à 11 mois	19 à 21

Source : Interview avec les analystes de la BPR s.a., Branche de Rubavu

II.5.2. Calcul des annuités

Dans la BPR s.a. Branche de Rubavu, on applique les annuités dont les amortissements du capital sont constants dans les sous branches non informatisées.

Par contre, les sous branches informatisées appliquent des annuités constantes durant l'amortissement de l'emprunt.

II.5.3. Les garanties exigées dans la BPR s.a.

Le recours aux garanties étant une solution alternative pour recouvrer le prêt en cas de non paiement faute d'incapacité, la valeur de la garantie éligible doit couvrir au moins 125% de la valeur du crédit^74(*) et on peut même combiner divers types de garanties.

Les garanties valides dans la BPR s.a.^75(*) sont ici-bas mentionnées :

1. Garanties personnelles ou solidaires

Elles sont constituées par la signature d'une ou plusieurs personnes, de préférence membres de la banque, ou des entreprises commerciales par des contrats de crédits. Elles sont satisfaisantes aux emprunteurs prouvant une intégrité morale, une solvabilité, de bons antécédents de crédit et une capacité de remboursement tangible.

Pour être acceptables, l'analyste de la BPR s.a. évalue la capacité de remboursement des garants car on recourait à eux pour se faire rembourser au cas où le débiteur ne parviendrait pas à honorer ses engagements.

Chaque avaliseur se tient individuellement garant du paiement de la totalité du crédit et non de sa part seule.

* ⁷⁴ BPR : Politique de crédit de la BPR, 2008, P.8

* ⁷⁵ BPR : Op. cit., P.10