2- Classification des crédits :
Différents critères peuvent être pris en
compte pour classer les crédits. Les principaux étant : la
durée (critère le plus utilisé), le
bénéficiaire et la destination.
La durée : elle va dépendre du
type d'opération pour laquelle le crédit est utilisé. o Le
crédit à très court terme (au jour le
jour) qui est utilisé par les banques pour ajuster quotidiennement leur
trésorerie.
o Le crédit à court terme, de 3
mois à deux ans, utilisé par les ménages et les
entreprises. o Le crédit à moyen terme, entre
deux et sept ans.
1 Le crédit au sein de l'article 112 de la loi
90-10 du 14 avril 1990 relative à la monnaie et au crédit.
o Le crédit à long terme, plus de
sept ans, il concerne les ménages, les entreprises et les
collectivités locales (communes, département...).
4 Les bénéficiaires : ce sont
essentiellement les ménages, les entreprises et les administrations
publiques.
4 La destination : il s'agit de l'utilisation
qui va être faite des sommes mises à disposition. Un ménage
peut emprunter pour acheter un logement (crédit
immobilier) ou un téléviseur (crédit
à la consommation).
Une entreprise peut avoir besoin de capitaux pour financer une
opération d'exportation (crédit à
l'exportation) ou son activité (crédit de
trésorerie, d'escompte...).
Une commune peut vouloir des capitaux pour construire une piscine
(crédit d'équipement).
3- Le coût du crédit :
Le créancier qui met à disposition un moyen de
paiement va généralement exiger une rémunération,
à savoir les intérêts.
Son montant, exprimé par le taux
d'intérêt, dépend de plusieurs
éléments :
· La loi de l'offre et de la demande sur le marché
des capitaux.
· La durée du crédit.
· Le risque pour le prêteur et donc, la
qualité du débiteur (risque d'insolvabilité).
· Le montant du prêt.
· La destination.
· La politique monétaire (fixation du volume de
crédit que peuvent accorder les banques...)
Il faut noter qu'une rémunération n'est pas
toujours demandée pour l'octroi d'un crédit et que pour inciter
à la consommation, il existe des crédits gratuits.
20
4- Le renouvellement des lignes de crédits :
Une ligne de crédit (appelée également
Crédit Facility ou Tranche) est une autorisation (droit de tirages)
donnée par une banque a un emprunter de tirer des fonds jusqu'à
un plafond fixé, Pendant une certaine période. Elle peut inclure
également une ouverture de crédit permettant de rendre le
compte courant débiteur dans certaines limites.
Une entreprise peut éventuellement
bénéficier d'une ligne de crédit d'exploitation et
d'une ligne de crédit d'investissement. Ces lignes sont souvent
négociées annuellement entre l'entreprise et sa banque.
| 
