3.3 ANALYSE COMPARATIVE ENTRE LES RESULTATS DE L'ENQUETE
MENEE A PREMIÈRE L'ARBRE ET LES PRINCIPES DE KIM
Nous avons donné plusieurs opinions d'auteurs dans
notre revue de littérature et ils ont démontré
l'importance du microcrédit dans les pays en voie de
développement et ceci surtout pour les femmes. Selon ces auteurs le
microcrédit a pour objectif premier d'améliorer la situation de
vie socio-économique des gens les plus défavorisés en
ayant
un bon système de gestion financière. Ces gens,
étant dans l'impossibilité de fréquenter les banques qui
offrent des services appropriés, s'il en existe dans leurs zones, vivent
dans l'insatisfaction et la frustration. Donc, ils considèrent
l'implantation d'un bon système de crédit pour les plus
démunis dans une zone reculée comme une bonne aubaine. Schulze et
Friedrich37 ont même démontré qu'une bonne
gestion du microcrédit peut augmenter le niveau de vie d'une
population.
Cependant dans notre analyse comparative nous allons
considérer des principes de Kim Wilson38 ,. Cet auteur abonde
dans le même sens que les autres mais il met l'accent sur certains
principes comme:
Principe 1: Assurer des services à la population
pauvre
L'enquête menée à Première l'Arbre
nous a révélé que presque tous les habitants de cette
commune vivent dans des situations très précaires; ils n'ont pas
accès à l'électricité, à l'eau ni à
la nourriture; c'est-à-dire, ils ne possèdent que très peu
de ressources. En outre, ils ont besoin des prêts pour faire fructifier
leurs petites activités économiques, transférer le revenu
supplémentaire au bénéfice de leurs familles, comme le
paiement de frais de scolarité, l'amélioration de l'alimentation
du foyer et la constitution d'une épargne pour parer aux
imprévus.
Ce principe met l'accent sur trois facteurs qui contribuent au
programme de microcrédit au service des pauvres: l'identification de la
clientèle qui n'est autre que les femmes membres de l'Asfakop;
l'engagement de l'Organisation: elles ont formé un comité dans
chaque localité avec les membres de l'Asfakop; la conception d'un
produit (elles planifiaient d'investir dans une pommade locale ce qui n'a pas
eu le temps d'être fait).
Pour le premier principe on peut dire que les membres de
l'Asfakop remplissaient toutes les conditions pour réussir son
microcrédit. Tel que relaté dans le tableau VI, 65% des membres
démontrent une volonté à s'organiser.
37 The moneylender's dilemma, Hermann Schultze-Delitzsch and
Friedrich Raffeisen
38 Friedrich Raiffeisen, le pionnier du
microcrédit. Article publié le 27 avril 2010
Principe 2: Lier les prêts à
l'épargne
L'épargne et le crédit sont les deux faces d'une
même pièce d'argent. Le crédit est utilisé
pour
faire les investissements d'aujourd'hui qui seront remboursés demain.
L'épargne,
constitue l'accumulation de bien aujourd'hui pour
être investie demain. Nous respectons
à la réciprocité entre l'épargne et
le crédit et nous travaillons à les lier ensemble là
oücela est possible.
Dans le graphe V, l'on peut constater que les membres de
l'Asfakop ont également épargné car selon eux: le
crédit lié à l'épargne les aident à
s'améliorer au fur et à mesure qu'ils empruntent. Par ailleurs,
selon les données collectées dans le cadre du deuxième
principe 43% des membres sont prêts à épargner.
Principe 1II: Utiliser les garanties solidaires
Ce principe fait allusion à l'accord financier entre
pairs dans lequel des groupements d'individus avalisent les prêts de
leurs camarades membres en promettant de rembourser les prêts en retard.
De cette façon, les individus les plus pauvres peuvent emprunter sans
donner de garantie.
L'une des choses les plus importantes pour cette association
c'est d'être membre et toute la collaboration possible accompagne cette
décision. Ainsi, les membres s'entraident pour réussir, certaines
fois ils remboursent leurs prêts avant la date limite puisqu'ils
prêtent en groupe. Une chose très positive c'est qu'aucun retard
sur remboursement n'est enregistré. Ainsi, tel que l'on peut le
constater au tableau VI, 49% des membres sont prêts à se porter
garant pour un autre ce qui pourrait augmenter la quantité si le
processus était respecté.
Principe 1V: Assurer la viabilité financière
des opérations
en soi. C'est la seule façon d'accroître
l'envergure et l'impact des opérations de manière
à
porter leur volume à un niveau supérieur à ce que peuvent
offrir les bailleurs de fonds.
L'Asfakop a comme intermédiaire financier Planet;
cependant il n'offre pas de bon service puisqu'à date personne n'a
accès au prêt. De plus, à en croire les responsables de
Planet ont investi les fonds reçus pour les membres de l'Asfakop dans
d'autres activités qui ont fait faillite. En témoigne la
proportion de 27% des membres qui pensent qu'avec une bonne restructuration
Planet serait viable. Cependant 73% des membres pensent qu'il faudrait changer
d'institution financière.
Principe V: Mise en place d'institutions financières
locales permanentes
Ce dernier principe à rapport au troisième
principe, c'est-à-dire la mise en place d'intermédiaires
financiers intérieurs solides en mesure de fournir en permanence des
services financiers à ceux-ci. Ces institutions doivent pouvoir
réinjecter l'épargne intérieure dans l'économie,
accorder des crédits et fournir toute une gamme de services, dans la
mesure où elles dépendent des financements des bailleurs de fonds
et des pouvoirs publics11(*).
Notre enquête révèle que les membres
manifestent le désir d'obtenir de telles opportunités mais en
réalité c'est cette problématique qui les a conduits vers
la faillite. En effet, le tableau VI démontre que 22% des membres ont
confiance dans une institution financière fiable; tel n'a pas
été le cas pour Planet.
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