Memoire Online - L'impact de l'intermediation financière dans le systeme de gestion du microcrédit à Anse Rouge

L'enquête est menée sur les femmes membres de l'Asfakop dont leur tranche d'âge varie entre 34 et 56 ans. Elles sont en majorité des femmes actives qui vivent dans la zone depuis leur enfance. Ainsi, de ces membres un échantillon représentatif, de chaque zone, réparti de manière proportionnelle est tiré. Il faut également signaler qu'il n'y a pas de jeunes femmes de moins de 30 ans dans ces groupes, la plus jeune est âgée de 34 ans et ces groupes possèdent au minimum 10 personnes.

L'effectif de ces membres est de 315, elles vivent toutes dans la zone de Première l'Arbre. Ainsi, nous avons choisi un échantillon de cent dix-sept (117) femmes ce qui se traduit par un taux de sondage de 0.37% pour mener notre enquête, tel que nous l'avons décrit au chapitre I, la zone de Première l'Arbre est subdivisée en cinq localités: Anse-Rouge, l'endroit considéré comme la capitale de Première l'Arbre, Magasin Les Rois, Cabane Boeuf, ParcMelon et Marianne.

Un total de cent dix-sept femmes a été interrogé, leur âge moyen est de 42 ans. La plus âgée a 56 ans et la plus jeune 34 ans.

Le tableau suivant contient la répartition des femmes selon la zone d'activité:

Le matériel est composé d'un formulaire informatisé qui contient 17 questions fermées. Son contenu a été élaboré par la synthèse de l'étude menée par Kim Wilson (1995). Ensuite des discussions entreprises avec les membres des Comités ont permis de mieux cerner la question du microcrédit dans cette section communale.

Le questionnaire présente les cinq principes du microcrédit développés par Kim. Pour chaque enquêtée, diverses questions sont posées dont: une sur l'obligation familiale, où le répondant a le choix entre, (A) elle-même, (B) son mari, (C) autres. Deux sur la gestion du prêt dont une sur le nombre de prêts reçus où le répondant a le choix entre (A) un, (B) deux, (C) plus que deux; une autre question sur les activités entreprises avec le prêt où le répondant a le choix entre (A) Commerce, (B) Agriculture et (C) Autres. D'autres questions posées ont rapport à l'épargne faite par

ces femmes; pour répondre il faut cocher entre (A) oui ou (B) non; si oui il faut écrire le montant épargné.

Les résultats obtenus aux 17 questions sont présentés au tableau VI selon les cinq principes étudiés. Ce tableau laisse voir que la somme des données est de 1.987; en effet, sur les 2,074 réponses possibles, 87 ne sont pas retenues, car elles appartiennent à la catégorie oui ou non qui sont des variables de contrôle. La figure 1 présentée dans le tableau VI fait ressortir que la catégorie A est le mode pour chacun des principes, et pour l'ensemble des données; le rapport de variation pour l'ensemble est de 0,537.

On a constaté que dans la figure I, 717 données prouvent que 65% des femmes s'engagent à maintenir une obligation familiale en s'organisant; 17% des femmes s'engagent à bien gérer leurs prêts en s'organisant et 18% s'engagent à entreprendre des activités avec le prêt en s'associant. Dans la figure V, 271 données prouvent que 53% des femmes s'engagent à maintenir une obligation familiale en s'organisant; 25% des femmes s'engagent à bien gérer leurs prêts en s'organisant et 22% s'engagent à entreprendre des activités avec le prêt en s'associant; elles partagent également l'idée d'avoir des Institutions financières locales et viables.

On peut en déduire que les réponses obtenues sont en majorité dans la catégorie A et elles nous prouvent que les femmes sont totalement en mesure de s'organiser; Elles sont également prêtes à recevoir un système de microcrédit ayant une gestion financière viable qui leur permettra d'avoir un épargne raisonnable.

Questions		1			2			3			4			5			Total
	A	B	C	A	B	C	A	B	C	A	B	C	A	B	C	A	B	C
	250	68	82	88	59	65	60	24	20	63	37	52	90	25	30	551	231	249
Impaires	63%	17%	21%	42%	28%	31%	57.7%	23.1%	19.2%	41.4%	24.3%	34.2%	62.1%	17.2%	20.7%	53.4%	22.4%	24.2%
		400			212			104			152			145			1031
	209	56	52	78	54	36	78	67	46	78	32	27	54	42	30	514	251	191
Paires	65.9%	18%	16.4%	46.4%	32%	21.4%	40.8%	35.1%	24.1%	56.9%	23.4%	19.7%	42.9%	33.3%	23.8%	56.3%	26%	20%
		317			168			191			137			126			956
	459	124	134	166	113	101	138	91	66	141	69	79	144	67	60	1065	482	440
Total	128%	35%	37%	87.9%	60%	52.1%	98.5%	58.2%	43.3%	98.4%	47.7%	53.9%	105%	50.6%	44.5%	53.6%	24.3%	22.1%
		717			380			330			289			271			1987

Les tableaux présentés ci-dessous décrivent le nombre de membres, le montant du crédit reçu, le montant épargné, les versements, le taux de remboursement, le ratio épargné sur crédit et le nombre de crédit reçu par membre. Cette description est faite pour toute la période de l'étude sauf pour l'année 2008 puisque Planet n'existait plus donc il n'y a pas eu de crédit et d'épargne.

Tableau VII
Répartition des membres de l'Asfakop du montant de leurs crédits selon la localité
Année 2004

*Localité*	Nombre de membre	Montant du Crédit en *Gourdes*	*Montant Epargné en* *Gdes*	*Intérêts*	*Versements*	Taux de Remboursement	Ratio epargné sur credit	Montant versé par membre Exprimé en *Gourdes*
A.Rouge	56	100,000	9,850	1,830	12	100%	9.85 %	1,786
Marianne	80	100,000	8,050	1,750	21	100%	8.05%	1,250
M.Les Rois	70	118,000	6,825	2,065	8	100%	5.78 %	1,686
P.Melon	64	124,000	7,100	2,170	4	100%	5.73 %	1,937
C. Boeuf	45*	10,000	1,200	183	2	100%	12.00%	435
Total	315	452,000	33,025	7,998

* Pour cabane Boeuf le crédit est octroyé seulement au membre du Groupe I qui sont de 23.

Graphe I
Evolution du crédit suivant les montants de crédit et d'épargne
Année 2004

Le taux d'intérêt mensuel varie entre 1.5% à 3% en tenant compte de la localité et il est fait obligation à chaque membre d'épargner un montant minimum de 125 gourdes par mois toujours à Planet.

Dans ce tableau nous avons constaté que les membres de la localité de Parc-Melon ont reçu plus de crédit soit 124,000 gourdes pour ces 64 membres qu'ils ont remboursé intégralement en quatre versements avec un ratio épargné sur crédit de 5.73 pour cent. Tandis que la zone de Cabane Boeuf qui a le moins de membres soit 45 n'a reçu que 10,000 gourdes de crédit, a également versé l'intégralité de son prêt en deux versements avec un bénéfice de 1,200 gourdes soit 12% de ratio épargné sur crédit. A noter que pour Cabane Boeuf le prêt n'a été versé qu'au Groupe I qui représente 51% des membres de cette localité; la responsable a expliqué que le prêt reçu qui est de 10,000 gourdes n'était pas suffisant pour satisfaire tous ses membres, elle a du faire une sélection. Selon un sondage par les responsables de l'Asfakop, que le montant global d'un crédit soit élevé ou faible, les membres ne respectent pas vraiment les modalités de versements ce sont leurs motivations qui déterminent à quel rythme que le montant sera remboursé.

Le tableau démontre que chaque localité à leur rythme de versements et un montant fixe de crédit reçu par membre.

Tableau VIII
Répartition des membres de l'Asfakop du montant de leurs crédits selon la localité
Année 2005

Localité	Nombre de membres	Montant du Crédit en Gourdes	Montant Epargné en Gdes	*Intérêts*	*Versements*	Taux de Remboursement	Ratio epargné sur credit	Montant versé par membre Exprimé en *Gourdes*
A.Rouge	50	89,286	8,795	8,795	10	100%	9.85 %	1,786
Marianne	63	78,750	7,875	7,875	15	100%	10%	1,250
M.Les Rois	58	97,788	9,412	9,412	6	100%	9.63 %	1,686
P.Melon	64	123,968	9,979	9,979	3	100%	8.05 %	1,937
C.Boeuf	42	9,324	954	954	1	100%	10.23%	222
Total	277	399,116	37,015	37,015

L'année 2005 montre que la quantité de membres pour chaque zone a diminué de 10% environ sauf Cabane Boeuf, trois de ses membres n'ont pas reçu de prêt tandis que Parc-Melon tous ses membres ont reçu les leurs et les ont versé en trois versements au lieu de quatre. Selon la Présidente du Comité de Parc-Melon, les membres de cette localité étaient plus que motivés, c'est-à-dire qu'elles versaient leurs prêts et épargnaient avant l'échéance. Ce qui résulte des promesses faites par Planet à savoir plus on versait à l'heure plus on aurait l'opportunité d'obtenir un nouveau prêt.

Tableau IX
Répartition des membres de l'Asfakop du montant de leurs crédits selon la localité
Année 2006

Localité	Nombre de membre	Montant du Crédit en Gourdes	Montant Epargne en Gdes	Intérêts versés	*Versements*	Taux de Remboursement	Ratio epargné sur credit	Montant versé par membre Exprimé en Gdes
A. Rouge	15	26,786	2,638	1,634	10	100%	9.85 %	1,786
Marianne	23	28,750	2,875	1,378	15	100%	10%	1,250
M.Les Rois	26	43,836	4,219	1,711	6	100%	9.63 %	1,686
P. Melon	34	65,858	5,302	2,619	3	100%	8.05 %	1,937
C.Boeuf	20	4,440	454	171	1	100%	10.23%	222
Total	118	169,670	15,488	7,513

Graphe 3
Evolution du crédit suivant les montants de crédit et d'épargne
Année 2006

Tableau X
Répartition des membres de l'Asfakop du montant de leurs crédits selon la localité
Année 2007

Localité	Nombre de membre	Montant du Crédit en Gourdes	*Montant Epargne en Gdes*	Intérêts Moyens Versés	Taux de Remboursement	Ratio epargné sur credit	Montant versé par membre Exprimé en Gdes
A.Rouge	10	17,857	1,759	327	100%	9.85 %	1,786
Marianne	7	8,750	875	153	100%	10%	1,250
M.Les Rois	13	21,918	2,110	371	100%	9.63 %	1,686
P.Melon	24	46,488	3,742	814	100%	8.05 %	1,937
C.Boeuf	5	1,110	114	20	100%	10.23%	222
Total	59	96,123	8,600	1,685

Graphe 4
Evolution du crédit suivant les montants de crédit et d'épargne
Année 2007

Les tableaux III et IV présentent les mêmes faits que le tableau II, il y a une baisse au niveau des membres du crédit et du montant épargné pour chaque localité. Cependant, nous avons constaté qu'il n'y a eu aucune réduction sur le montant du crédit à verser à un membre.

Tableau XI
Répartition des membres de l'Asfakop du montant de leurs crédits pour Anse-Rouge
Année 2004-2007

Graphe 5
Evolution du crédit suivant les montants de crédit et d'épargne
Année 2004-2007

Ce graphe présente une baisse considérable du crédit donné aux membres de l'Asfakop pour la période allant de 2004 à 2008. Néanmoins, il n'y a que la première année période durant laquelle Planet a pu desservir tous les membres des différentes localités d'Anse-Rouge. Tandis que selon les informations recueillies et présentées dans les différents tableaux décrits ci-dessus, les membres étaient toujours disposés et disponibles à recevoir le montant en versant leur intérêt et le montant du prêt à la date limite, certaines fois même avant. De plus, la réduction de leur épargne est causée par la réduction de leur crédit plus on leur prêtait plus ils épargnaient. Cependant, il y a lieu de signaler qu'aucun procédé de calcul n'a été révélé. Toutefois, on a compris que le microcrédit joue un rôle considérable dans la vie économique des habitants de cette commune.

D'une manière générale tout projet a un cycle de vie mais l'Asfakop n'a pas eu le temps de franchir toutes les étapes; puisqu'au stade de lancement elle s'est retrouvée au déclin. On a également remarqué un bon départ qui n'a pas duré à cause de cette réaction inattendue de Planet vis-à-vis des membres de l'Asfakop. Selon les données recueillies, l'épargne ne pouvait augmenter puisqu'il dépendait totalement du crédit. L'autre possibilité qu'avaient les membres, c'était d'épargner leurs propres fonds ce qui n'existe presque pas pour ces personnes qui n'ont aucune source de revenus. Ainsi selon ces femmes, le mieux serait d'avoir d'autres institutions financières qui leur serviraient d'intermédiaire ce qui motiverait Planet d'améliorer ses services auprès de ses clients.

3.3 ANALYSE COMPARATIVE ENTRE LES RESULTATS DE L'ENQUETE MENEE A PREMIÈRE L'ARBRE ET LES PRINCIPES DE KIM

Nous avons donné plusieurs opinions d'auteurs dans notre revue de littérature et ils ont démontré l'importance du microcrédit dans les pays en voie de développement et ceci surtout pour les femmes. Selon ces auteurs le microcrédit a pour objectif premier d'améliorer la situation de vie socio-économique des gens les plus défavorisés en ayant

un bon système de gestion financière. Ces gens, étant dans l'impossibilité de fréquenter les banques qui offrent des services appropriés, s'il en existe dans leurs zones, vivent dans l'insatisfaction et la frustration. Donc, ils considèrent l'implantation d'un bon système de crédit pour les plus démunis dans une zone reculée comme une bonne aubaine. Schulze et Friedrich³⁷ ont même démontré qu'une bonne gestion du microcrédit peut augmenter le niveau de vie d'une population.

Cependant dans notre analyse comparative nous allons considérer des principes de Kim Wilson³⁸ ,. Cet auteur abonde dans le même sens que les autres mais il met l'accent sur certains principes comme:

L'enquête menée à Première l'Arbre nous a révélé que presque tous les habitants de cette commune vivent dans des situations très précaires; ils n'ont pas accès à l'électricité, à l'eau ni à la nourriture; c'est-à-dire, ils ne possèdent que très peu de ressources. En outre, ils ont besoin des prêts pour faire fructifier leurs petites activités économiques, transférer le revenu supplémentaire au bénéfice de leurs familles, comme le paiement de frais de scolarité, l'amélioration de l'alimentation du foyer et la constitution d'une épargne pour parer aux imprévus.

Ce principe met l'accent sur trois facteurs qui contribuent au programme de microcrédit au service des pauvres: l'identification de la clientèle qui n'est autre que les femmes membres de l'Asfakop; l'engagement de l'Organisation: elles ont formé un comité dans chaque localité avec les membres de l'Asfakop; la conception d'un produit (elles planifiaient d'investir dans une pommade locale ce qui n'a pas eu le temps d'être fait).

Pour le premier principe on peut dire que les membres de l'Asfakop remplissaient toutes les conditions pour réussir son microcrédit. Tel que relaté dans le tableau VI, 65% des membres démontrent une volonté à s'organiser.

37 The moneylender's dilemma, Hermann Schultze-Delitzsch and Friedrich Raffeisen

38 Friedrich Raiffeisen, le pionnier du microcrédit. Article publié le 27 avril 2010

L'épargne et le crédit sont les deux faces d'une même pièce d'argent. Le crédit est utilisé
pour faire les investissements d'aujourd'hui qui seront remboursés demain. L'épargne,
constitue l'accumulation de bien aujourd'hui pour être investie demain. Nous respectons

à la réciprocité entre l'épargne et le crédit et nous travaillons à les lier ensemble là ^oücela est possible.

Dans le graphe V, l'on peut constater que les membres de l'Asfakop ont également épargné car selon eux: le crédit lié à l'épargne les aident à s'améliorer au fur et à mesure qu'ils empruntent. Par ailleurs, selon les données collectées dans le cadre du deuxième principe 43% des membres sont prêts à épargner.

Ce principe fait allusion à l'accord financier entre pairs dans lequel des groupements d'individus avalisent les prêts de leurs camarades membres en promettant de rembourser les prêts en retard. De cette façon, les individus les plus pauvres peuvent emprunter sans donner de garantie.

L'une des choses les plus importantes pour cette association c'est d'être membre et toute la collaboration possible accompagne cette décision. Ainsi, les membres s'entraident pour réussir, certaines fois ils remboursent leurs prêts avant la date limite puisqu'ils prêtent en groupe. Une chose très positive c'est qu'aucun retard sur remboursement n'est enregistré. Ainsi, tel que l'on peut le constater au tableau VI, 49% des membres sont prêts à se porter garant pour un autre ce qui pourrait augmenter la quantité si le processus était respecté.

en soi. C'est la seule façon d'accroître l'envergure et l'impact des opérations de manière
à porter leur volume à un niveau supérieur à ce que peuvent offrir les bailleurs de fonds.

L'Asfakop a comme intermédiaire financier Planet; cependant il n'offre pas de bon service puisqu'à date personne n'a accès au prêt. De plus, à en croire les responsables de Planet ont investi les fonds reçus pour les membres de l'Asfakop dans d'autres activités qui ont fait faillite. En témoigne la proportion de 27% des membres qui pensent qu'avec une bonne restructuration Planet serait viable. Cependant 73% des membres pensent qu'il faudrait changer d'institution financière.

Ce dernier principe à rapport au troisième principe, c'est-à-dire la mise en place d'intermédiaires financiers intérieurs solides en mesure de fournir en permanence des services financiers à ceux-ci. Ces institutions doivent pouvoir réinjecter l'épargne intérieure dans l'économie, accorder des crédits et fournir toute une gamme de services, dans la mesure où elles dépendent des financements des bailleurs de fonds et des pouvoirs publics^11(*).

Notre enquête révèle que les membres manifestent le désir d'obtenir de telles opportunités mais en réalité c'est cette problématique qui les a conduits vers la faillite. En effet, le tableau VI démontre que 22% des membres ont confiance dans une institution financière fiable; tel n'a pas été le cas pour Planet.

3.4 ANALYSE COMPARATIVE ENTRE LES RESULTATS DE L'ENQUETE DE TERRAIN ET LES HYPOTHESES

Première hypothèse: la Présence d'une structure appropriée est déterminante dans le système de gestion du microcrédit de l'Asfakop. On a comme variable indépendante pour cette hypothèse "présence d'une structure" et comme variable dépendante "gestion du microcrédit'.

Deuxième hypothèse: Proposer une gestion adéquate qui permettrait la viabilité de ce système à Première l'Arbre, on a comme variable indépendante "gestion adéquate" et comme variable dépendante "viabilité du système".

Les résultats de l'enquête menée à Première l'Arbre sur l'Asfakop ont révélé au tableau VI que les principaux problèmes confrontés par ce microcrédit découlent de l'absence d'une structure financière appropriée. Toutefois, il convient de signaler qu'au début de ces activités, Planet avait respecté le contrat, ce qui avait motivé les membres à épargner. Cependant, étant la seule institution financière présente dans la zone, la réduction du prêt d'année en année ne les démotivait pas. Cette situation a aboutit à la cessation de toutes transactions en 2008. Ainsi, les membres ont compris que le financement de leur microcrédit était risqué et pensaient déjà à de nouvelles stratégies d'intermédiation.

En analysant le tableau XI, nous avons observé un taux de croissance négatif au niveau du crédit distribué aux membres de l'Asfakop. En effet, l'organigramme de Planet démontre qu'il y a eu un problème de gestion au niveau du service de recouvrement puisque certains individus non membres de l'Asfakop n'ont pas honoré leurs prêts à temps. De plus, pour une petite institution non seulement il y avait trop d'employés mais leurs salaires étaient trop élevés.

L'impact de l'intermediation financière dans le systeme de gestion du microcrédit à Anse Rouge

CHAPITRE III: CADRE METHODOLOGIQUE

CHAPITRE III