L'impact de l'intermediation financière dans le systeme de gestion du microcrédit à Anse Rouge

CHAPITRE II: CADRE CONCEPTUEL

CHAPITRE II

LE CADRE CONCEPTUEL

2.1 PRESENTATION ET HISTORIQUE DE L'ASFAKOP

L'ASFAKOP (Assosyasyon Fanm ki nan komès Plèn de Lab) en créole mais qui se traduit par Association des Femmes Commerçantes de Plaine de l'Arbre a pris naissance en janvier 2004 en Première l'Arbre, mais en raison des troubles sociopolitiques a débuté plutôt en mars 2004. Son siège social se trouve à Anse-Rouge sur la route nationale menant à Port de Paix.

L'idée de ce projet est venue des ateliers de réflexions organisées avec les Femmesmères commerçantes de cette zone; il est à noter que c'est la seule association qui existe dans cette zone. Leur devise est: "Tèt ansam, ASFAKOP ap kwape lamizè".

L'Asfakop compte un effectif de 315 membres lesquels appartiennent aux cinq regroupements régionaux ayant chacun leur propre structure de gestion composée de neuf responsables: une présidente, une vice-présidente, une trésorière, une trésorière adjointe, une secrétaire, une secrétaire adjointe et trois conseillères. Le comité central de gestion de l'Association est formé de sept membres issus des cinq regroupements régionaux, Parc-Melon, Anse-Rouge, Marianne, Cabane Boeuf, Magasin les Rois, représente la Direction de l'Association.

La structure organisationnelle de l'ASFAKOP présentée plus bas peut aider à mieux comprendre.

2.1.1 Objectif Global

Son objectif est d'augmenter la capacité économique des femmes-mères commerçantes de Première L'Arbre en les supportant financièrement.

^ComitéAnse-Rouge

Membres
Anse-Rouge

^ComitéParc-Melon

Membres
Parc-Melon

2.1.2 Objectifs spécifiques

· Réunir en groupe de solidarité de 50 femmes-commerçantes mères de chaque zone.

· Augmenter l'éventail des produits destinés à la vente en ajoutant un surplus de montant sur le capital d'investissement de chaque requérant.

· Transférer 50 pour cent du montant d'appui à de nouvelles femmes commerçantes.

2.1.3 Structure Organisationnelle de l'ASFAKOP

ASSEMBLÉE
GÉNÉRALE

COMITE
CENTRAL

^ComitéCabane Boeuf

Membres
Cabane Boeuf

^ComitéMarianne

Membres
Marianne

^ComitéMagasin les Rois

Membres
Magasin les Rois

Le Comité Central est, composé de 7 membres, formé à partir des personnes de chaque localité. La Présidente est d'Anse-Rouge, la Vice-Présidente de Marianne, la Trésorière de Parc-Melon, la Trésorière Adjointe de Magasin, la Secrétaire de Cabane Boeuf, la Secrétaire Adjointe de Magasin et la Conseillère de Marianne. Ce Comité se réunit une fois par mois dans le Siège Social à Anse-Rouge pour partager les informations, discuter et / ou prendre des décisions. Ce

comité est coiffé par l'Assemblée Générale, celle-ci est l'autorité souveraine de l'ASFAKOP.

Il faut également souligner que ce comité représente l'ASFAKOP dans les réunions externes surtout avec l'intermédiaire financier.

Le comité régional est composé de 9 membres: dont une Présidente, une Viceprésidente, une Trésorière, une Trésorière-adjointe, une Secrétaire, une Secrétaireadjointe, une Première Conseillère, une Deuxième Conseillère et une Troisième Conseillère. Le rôle de ce Comité est de s'assurer que le montant prêté par les membres est investit, les intérêts payés et les bénéfices épargnés. En définitive, ce comité a un rôle de contrôle.

Organigramme du Comité Régional

Trésorière

Comité
Central

Secrétaire

Présidente

Vice
Présidente

1ère conseillère

2ème conseillère

3ème conseillère

Trésorière Adjointe
	Secrétaire Adjointe

Les membres de l'Asfakop sont ceux qui remplissent les conditions énumérées dans le statut et qui sont acceptées par le comité régional. Ils doivent aussi faire preuve de dynamisme c'est-à-dire montrer qu'ils ont la capacité de gérer la somme prêtée et d'en faire profit. L'Asfakop compte au total 315 membres soit:

Tableau III
Répartition des membres selon leurs localités

Localité	Nombre de Membres		Pourcentage	Marianne
80	25		Magasin les Rois
79	25		Anse-Rouge
56	16		Cabane Boeuf
45	14		Parc-Melon
64	20		Total
315	100

2.1.4 Reconnaissance Légale D'Asfakop

La Reconnaissance légale d'Asfakop a été délivrée par le Ministère des Affaires Sociales et du Travail en février 2005²¹.

2.1.5 Statuts de L'Asfakop

Article 1.- Il a été crée une Association dénommée l'Association des Femmes Commerçantes Première l'Arbre Association ayant pour sigle: ASFAKOP.

Article 2.- L'Association a son siège social à Première l'Arbre. Elle est apolitique et est dérivée de la personnalité juridique, réglée par son Acte Constitutif, ses présents statuts et les dispositions de loi sur la matière.

Article 3.- L'Asfakop a pour objectif de travailler au développement communautaire de promouvoir l'éducation non formelle, d'intégrer et

21 Source:évaluation mi-parcours, microcrédit des femmes-mères d'Anse Rouge

de faire participer ses femmes membres à la vie économique de Première l'Arbre.

Article 4.- La durée de l'Asfakop est illimitée. Cependant, le mandat des différentes structures administratives est fixé par la loi interne.

Article 5.- L'Association des Femmes Commerçantes de Première l'Arbre compte un effectif de 315 membres.

Article 6.- L'Association comprend:

· L'Assemblée Générale,

· Le comité central de neuf membres issu des cinq comités locaux,

· Les cinq comités de Gestion composés de sept membres disponibles dans chaque localité.

2.1.6 Prêt octroyé aux membres de l'ASFAKOP

En général, ce prêt n'a pas un montant fixe, il est donné à partir d'une étude faite après avoir rempli le formulaire de demande de prêt. Dans cette étude on considère le niveau d'étude de la personne, la zone, l'activité déjà entreprise ou à entreprendre. En général, le taux d'intérêt est compris entre 1 à 3% du montant donné et tient compte également des critères pré-cités. Par exemple dans le tableau d'activités réalisées entre juillet 2005 et juin 2006²² , on a constaté que Planet avait prêté au Groupe I d'Anse-Rouge 60,000 gourdes pour 33 personnes; ce groupe a épargné 6,000 gourdes et a versé 1,098 gourdes d'intérêt avec un taux d'intérêt compris entre 2.5 à 3%. Tandis que pour cette même période, elle a prêté au Groupe IV de Marianne 24,000 gourdes pour 14 personnes; ce groupe a épargné 1,200 gourdes et a versé 420 gourdes d'intérêt avec un taux compris entre 1.5% à 2%.

²² Source: évaluation annuelle, décembre 2006, annexe

Tableau IV
Présentation du taux d'intérêt des membres par zone

Localité	Nombre d'emprunteurs	% d'emprunteurs	Taux d'intérêt en pourcentage	Montant reçu par zone		Intérêts versés par zone	Marianne
80	27%	1.5% à 2%	100,000	1,750		Magasin les Rois
70	24%	1.5% à 2%	118,000	2,065		Anse-Rouge
56	19%	2.5% à 3%	100,000	1,830		Cabane Boeuf
23	9%	2.5% à 3%	10,000	183		Parc-Melon
64	21%	1.5% à 2%	124,000	2,170		Total
293	100%		452,000	7,998

Toutefois, dans ce même tableau nous remarquons que le délai des versements est respecté soit 6 versements à raison d'un versement par mois, il n'y a pas un montant fixe à verser par mois, l'essentiel c'est de verser le tout dans le délai imparti. De plus, chaque Groupe a pu faire un bénéfice et l'épargner, le montant est compris entre 1,200.00 et 6,000.00 gourdes et le pourcentage d'emprunteurs est compris entre 9% à 27% dépendamment de la localité. Plus le nombre d'emprunteurs est élevé plus le pourcentage est élevé, c'est ce qui explique un faible taux pour Cabane Boeuf.

Nous aimerions souligner que nous avons beaucoup essayé de rencontrer les Responsables de Planet pour obtenir certaines clarifications ou explications sur leur mode de fonctionnement mais ceci n'a pas été possible. Les membres de l'Asfakop nous ont confirmé qu'ils sont à l'extérieur du pays. Nous avons également essayé de contacter les représentants des bailleurs, ce qui nous a permis de présenter dans les pages suivantes, le bilan et l'Etat des trop-perçus de Planet.

Après remboursement de ces montants, Planet S.A., l'Intermédiaire financier devrait
prêter aux autres membres en attente afin de continuer le travail. Un dicton haïtien dit
ceci "se grès kochon, ki kwit kochon / le cochon est là ! l'a-t-on palpé pour voir s'il est

gras ? ", tel n'a pas été le cas. Les autres requérants n'ont rien reçu jusqu'à date. Pourquoi ce non respect du contrat? Cette insatisfaction de Planet.

Nous les avons interviewés à ce sujet, leurs déclarations laissent comprendre que tout fonctionne tel que stipulé dans le contrat. Cependant, les membres ne sont pas satisfaits. Cette façon de tout camoufler et de ne rien dévoiler fait partie des moeurs haïtiennes. La vraie raison c'est que les fonds recueillis par Planet ont été investis dans d'autres choses que de les prêter à nouveau aux membres de l'Asfakop en attente. Selon une source anonyme, leurs nouveaux investissements ont fait faillite et même le capital investi (Manman lajan) n'est pas épargné. Serait-il possible de suggérer à l'Asfakop de changer d'intermédiaire financier?

Tableau V

TABLEAU RESUMANT LES ACTIVITES DE CREDIT DE L'ASFAKOP

Pour la période allant de juillet 2005 à juin 2006

LOCALITE	GROUPE		CREDIT		EPARGNE	REMBOURSEMENT				INTERETS*
Responsable	Nombre de membres	Montant reçu en Gourdes	Date du prêt	En Gourdes	Date	Versements		Balance	En Gourdes	Anse-Rouge
E. Zephir	56	100,000		9,850					1,830	Groupe I
	33	60,000	05/07/05	6,000	5/01/06	6		0		Groupe II
	23	40,000	05/07/05	3,850	5/01/06	6		0
Marianne
E. Salomon	80	100,000		8,050					1,750	Groupe I
	20	22,000	14/07/05	2,250	14/01/06	6		0		Groupe II
	22	34,000	14/07/05	2,200	14/01/06	6		0		Groupe III
	24	20,000	14/07/05	2,400	14/01/06	6		0		Groupe IV
	14	24,000	09/10/05	1,200	09/04/06	3		0
Magasin
L. Eugène	70	118,000		6,825					2,065	Groupe I
	14	26,000	18/11/05	1,200	18/05/06	2		0		Groupe II
	23	45,000	18/11/05	2,400	18/05/06	2		0		Groupe III
	19	25,000	18/11/05	1,850	18/05/06	2		0		Groupe IV
	14	22,000	18/11/05	1,375	18/05/06	2		0
Parc Melon
C. Joseph	64	124,000		7,100					2,170	Groupe I
	18	30,000	20/12/05	1,800	20/06/06	1				Groupe II
	18	24,000	20/12/05	1,000	20/06/06	1				Groupe III
	18	35,000	20/12/05	1,800	20/06/06	1				Groupe IV
	10	35,000	20/12/05	2,500	20/06/06	1
Cabane Boeuf
M. Jean	45	10,000		1,200					183	Groupe I
	23	10,000	18/12/05	1,200	18/06/06	2		0		Groupe II
	22	-	-	-	-	-		-		Total
		452,000		33,025					7,998

* L'intérêt varie avec le niveau d'étude de la personne ce qui influe le plus souvent sur la gestion de l'activité qu'elle entreprend.

2.1.7 Structure Organisationnelle de PLANET

Président Directeur
Général

Directeur
Exécutif

Secrétaire
Exécutif

Directeur
Administratif

Directeur Fin/
recouvrement

Comptable

Réceptionniste

Le Bureau Central de Planet est composé de 7 membres: le Président Directeur Général, le Directeur Exécutif, le Directeur Administratif, le Directeur Financier, un Secrétaire Exécutif, un comptable et une Réceptionniste. Ce bureau se trouve à Port-au-Prince. Planet a quatre succursales: une à Plaine de l'Arbre, une à Saint-Marc, une à Gros-Morne et une à Ganthier. Selon les membres, les succursales sont composées d'une Secrétaire, d'un comptable et d'un officier de recouvrement.

2.1.8 Présentation du Bilan et de l'Etat des Résultats et des Trop-perçus de Planet

Nous avons présenté dans les pages suivantes le bilan et l'état des résultats et des trop-perçus de Planet. Cependant, nous remarquons déjà que les états financiers de l'année 2007 avaient un solde déficitaire.

PLANET S.A.
BILAN
31 DÉCEMBRE 2006 et 2007

	2007			2006		Actif
				Liquidités et Placements
200,000.00	150,000.00			Prêts aux particuliers
288,369.00	678,680.00			Autres éléments d'Actif
				Immobilisation
300,000.00	250,000.00			Intérêts courus et autres
26,930.00	25,000.00			Impôts futurs
-	-
326,930.00	275,000.00			Total de l'actif
815,299.00	1,103,680.00			PASSIF
				Depots
				Epargne à terme
350,000.00	759,000.00			Autres
36,025.00	58,402.00
386,025.00	817,402.00			Autres elements de passif
				Intérêts courus et autres
3,000.00	17,000.00			Part des membres
5,780.00	3,202.00			Total
8,780.00	20,202.00			AVOIR
				Parts de surplus speciales
454,000.00			278,000.00		Deficit
(33,506.00)			(11,924.00)
420,494.00			266,076.00		Total du passif et de l'avoir
815,299.00			1,103,680.00

PLANET S.A.
Etat des Résultats et des Trop-perçus
Pour la période terminée le 31 décembre 2007

RESULTATS	2007		2006	Revenus d'intérêts
70,000	120,000		Frais d'intérêts
25,020	36,050		Revenus nets d'intérêts
44,980	83,950		Provisions et pertes sur prêts
(26,292)	(17,841)		Revenus d'intérêts après provision et pertes sur prêts
18,688	66,109		Autres Revenus
654,602	995,980		Autres frais:
			Personnel
430,000	990,564		Local
50,000	50,000		Cotisations territoriales
36,000	62,354		Frais généraux
288,165	339,065
804,165	1,441,983		Trop-perçus de l'exercice avant autres éléments
(954,768)	(1,511,913)		Autres éléments perçus
732,856	995,728		Affectation au déficit
(1,687,624)	(2,507,641)

2.2 DEFINITION DU MICROCREDIT ET DE QUELQUES CONCEPTS VOISINS

2.2.1 Définition du microcrédit

Plusieurs auteurs ont opiné sur le microcrédit, sa gestion surtout dans les pays en voie de développement, énumérons quelques-uns:

M. Lellart²³ définit le microcrédit comme un petit crédit, d'un montant peu élevé, sensiblement inférieur au crédit qu'une entreprise ou un ménage peut solliciter d'une banque. Ce crédit est demandé par des personnes qui disposent d'un revenu relativement bas.

La BAD²⁴ définit le microcrédit comme "l'octroi de petits prêts aux opérateurs qui sont trop pauvres pour obtenir des prêts auprès des banques classiques"

M. Detilleux²⁵ définit le microcrédit comme le crédit qui permet à des personnes porteuses de projets de bénéficier de prêts d'un montant très modeste, souvent renforcer non par des garanties mais par des cercles de solidarité.

L'auteur Kim Wilson²⁶ relate que le microcrédit a pour objectif de servir les
pauvres, en apportant principalement des ressources financières à ceux qui en ont
le plus besoin. Aussi, les bailleurs de fonds doivent concentrer leurs efforts sur les

23_.

24 Banque Africaine de Développement, Annexe 12, juillet 2000

25 Jean-Claude Detilleux, Microcrédit et banque solidaire, in Exclusion et liens financiers/Rapport du Centre Walras 1999-2000, éd. Economica, 1999, p. 161-162.

²⁶ Idem, page 22

individus travaillant pour leur propre compte qui ont besoin de crédit pour faire fructifier leurs activités économiques.

2.2.2 Définition des concepts voisins du microcrédit

· La microfinance

La microfinance peut se définir comme étant la mise en pratique de services financiers ou non financiers²⁷, tels que l'épargne, le crédit et autres services financiers de base, à petite échelle, destinés aux petits travailleurs indépendants ou organisés en groupements et aux plus pauvres. A noter que la microfinance est plus vaste que le microcrédit.

· La Tontine

BOUMAN²⁸ définit la Tontine comme une association regroupant des membres d'un clan, d'une famille, des voisins ou des particuliers, qui décident de mettre en commun des biens ou des services au bénéfice de tout un chacun, et cela a tour de rôle.

· La Micro et Petite Entreprise

La micro et petite entreprise englobent un large éventail d'entreprises
appartenant aux secteurs de l'industrie, des transports, du commerce, des
services, de l'agriculture, etc., de taille variable, ayant des activités à temps

²⁷ cf. B. Venet, 1994

28 GASSE-HELLIO M. M., 1999 : Le système des tontines en Afrique.

partiel et saisonnières d'une seule personne aux petites entreprises formelles dont plusieurs employés sont recrutés à l'extérieur de la famille. Les micro-entrepreneurs peuvent être des individus ou des groupes d'individus opérant en milieu rural ou urbain. Le manque d'accès au financement institutionnel affaiblit nécessairement

· Microbanque

Ce sont des banques locales qui ont des formes juridiques très différentes selon leur pays d'implantation : coopératives, ONG, sociétés à vocation lucrative ou pas. On compte désormais quelque 20 millions d'emprunteurs et entre 30 et 40 millions d'épargnants. Elles se fondent sur un principe de solidarité : le groupe se prête caution pour l'emprunteur. Tout est établi sur le lien social, la réputation dans le quartier, la vie communautaire.

Le microcrédit est maintenant bien connu, et même si chaque auteur est tenté de la définir à sa façon, on peut admettre un certain nombre de caractéristiques, dont la première est une question de taille, comme le nom luimême l'indique.

2.3 ORIGINE ET EVOLUTION DU MICROCREDIT DANS LE MONDE ET EN HAITI

Le microcrédit est né sous sa forme moderne dans les années 1970 simultanément en Asie, en Afrique et en Amérique latine. Cependant, selon des recherches effectuées par un mouvement solidaire, le microcrédit existait déjà en Europe et surtout à la fin du XIXe siècle, il a prouvé son utilité à travers le monde. Selon des chiffres admis par la Banque mondiale, il aurait permis de sortir 60 millions d'individus dans la

misère ou de l'exclusion, mouvement remanié par le professeur d'économie Muhammad Yunus²⁹ au cours des 30 dernières années. Depuis 1999 , la méthodologie de crédit adoptée par les institutions de micro-finance prend de manière croissante la forme d'un produit individuel flexible, ressemblant plus aux produits bancaires classiques. La forme choisie à l'origine était basée sur la méthodologie de crédit collectif, utilisant les mécanismes d'épargne locale et de caution solidaire et la supervision des pairs pour couvrir le risque de crédit. Se sont rapidement ajoutés des financements extérieurs reposant sur un système de titrisation³⁰ des portefeuilles de crédit.

Le crédit formel existe en Haïti depuis 1951, le Gouvernement Haïtien a implanté plusieurs organismes de crédit tels que: IHCAI en 1951, BCRS en 1956, BCA en 1959 IDAI 1961 et BNDAI en 1984. Ces Institutions avaient pour but d'améliorer la situation de vie des plus pauvres et de renforcer la production agricole. Cependant, l'offre des services financiers en milieu rural qui a toujours été l'oeuvre du secteur informel est assez récente. Ces services ont été créés officiellement pour desservir les gens les plus défavorisés, ce qui devrait renforcer la production agricole. L'objectif n'a pas été atteint puisque les résultats n'ont été que des défaites pour le secteur concerné puisqu'aujourd'hui ces institutions n'existent plus.

2.4 CARACTERISTIQUES DU MICROCREDIT

Il existe deux modèles de microcrédit: l'un pour les pays industrialisés et est centré sur la création d'entreprise, avec des prêts individuels à taux d'intérêt bas; l'autre est en vigueur surtout dans les pays du Sud, mettant en place des crédits de moindre montant, plus courts et plus chers, souvent collectifs et servant la plupart du temps à financer des activités existantes. Même si les méthodes doivent être adaptées chaque fois au contexte local, les principes restent toujours les mêmes. Les caractéristiques

principales du microcrédit sont donc communes. Monsieur Jean-Michel Servet³¹ a retenu trois critères: Le microcrédit est caractérisé aussi bien par une relation de proximité, sa population cible que par le montant du crédit. L'Emprunteur est souvent: pauvre, principalement des femmes, peu instruit, géographiquement isolé, possède peu d'actifs et fait des activités liées à l'agriculture. L'Organisme prêteur donne de faible montant, sans caution ou avec une caution modique, offre des services autre que le crédit, avec remboursement régulier et responsabilité collective et est financé par des donateurs.

2.5 LES DIFFERENTS TYPES D'ORGANISATIONS QUI GERENT LE MICROCREDIT

2.5.1 Les Fondations et ONG, gestionnaires de microcrédits

Depuis une vingtaine d'années, de très nombreuses fondations ou ONG se sont créées pour distribuer et gérer le microcrédit en Amérique Latine, en Afrique et en Asie. Ces organisations agissent comme des intermédiaires entre les "financeurs" (agences de coopérations, ONG du Nord, banques, etc.) et les demandeurs de crédit, isolés ou organisés en petits groupes professionnels.

2.5.2 Les Banques de Microcrédit

Depuis quelques années, entraînées par l'expérience de la Grameen Bank du Bangladesh, les grandes Fondations et ONG du microcrédit de plusieurs pays du Sud ont leur propre banque. Limitées dans leur financement et souvent par les règles administratives nationales, ces organisations, face à la demande considérable de crédit émanant des petits producteurs et commerçants du milieu informel, mais aussi des petites et moyennes entreprises naissantes ou en développement, ont promu des instruments financiers qui ont évolué, avec l'accord des états et la reconnaissance des Banques Centrales, vers la création

d'institutions financières formelles et de banques, spécialisées dans le financement du microcrédit.

2.5.3 Les systèmes nationaux et internationaux d'épargne et de crédit

De nombreuses caisses locales d'épargne et de crédit se sont organisées pour obtenir davantage de crédit que les possibilités créées par leur épargne et répondre ainsi à la demande locale ou pour placer l'épargne non prêtée. Elles ont constitué des unions et fédérations, quelquefois puissantes à l'exemple de l'APRACA (Association de crédit agricole d'Asie et du Pacifique), l'AFRACA (Association Africaine de crédit agricole) etc...

2.5.4 Les caisses locales d'épargne et de crédit et les tontines

Tout comme les caisses locales et mutuelles, elles ne sont pas reliées à de grandes organisations, ni aux banques. Elles agissent de façon autonome pour un groupe de villages ou un quartier urbain. Elles reçoivent l'épargne de leurs membres, fixent elles-mêmes les taux d'intérêt sans tenir compte des lois et du marché financier. Elles sont informelles. Les membres se prêtent entre eux l'argent épargné dans le même environnement. Elles font rarement appel au marché financier et ne reçoivent pas d'aide extérieure. Leur rôle et leur fonction sont essentiels. Elles répondent parfaitement aux besoins locaux et les remboursements sont excellents car tout le monde se connaît et il n'existe que peu de risque, car il y a auto contrôle.

34 Mondes en Développement, 2007, de Boeck Université

³⁵ Voir annexe II

Le microcrédit est considéré comme une partie de la microfinance, qui peut concerner l'épargne, les transferts financiers pour migrants, la microassurance, etc. Il ne remplace en rien les infrastructures, les besoins en santé, en éducation et en eau. Si c'est parfois un filet de sécurité pour les moins pauvres d'entre les pauvres, ce n'est pas un levier fort pour le développement. Il ne représente d'ailleurs qu'entre 1 à 2 % de l'aide au développement. Cependant, c'est un outil qu'on pourrait utiliser dans les sociétés post-crises, en Haiti par exemple ou post-conflits comme en Bosnie³² A-t-il quand même un impact réel ? Cela reste à voir.

Prenons le Bangladesh, le pays de Mohammad Yunus, Prix Nobel de la paix 2006, avec sa Grameen Bank. C'est le marché au monde le plus saturé de petits prêts. A lui seul, les vingts plus grandes institutions de microcrédits touchent 21 millions de familles, soit 105 millions d'habitants, sur un total de 147 millions. Comment expliquer que 36% de la population vivait, en 2004, encore sous le seuil d'extrême pauvreté, avec moins de deux dollars par jour, comme en 1990 33 où la totalité des microcrédits au Bangladesh constituait 0.6% du total des crédits dans ce pays? Ce qui n'est pas une transformation de taille En Inde, justement selon des études faites par l'Institut Français de Pondichéry³⁴ , le microcrédit ne change rien, dans 70% des cas, 15% tire des profits, 15% est surendetté et a même entraîné des vagues de suicides chez les paysans. Comment faire pour aider 80% des gens exclus du système bancaire dans les pays les plus démunis?

On n'ignore pas qu'en Haiti qu'il a eu beaucoup d'institutions de microcrédit 35 qui ont fait carrière dans ce pays. Bon nombre d'entre elles existent jusqu'à présent; cependant, toutes les études faites démontrent que les changements n'ont pas d'effet direct sur le pays en général. Certains changements ont été remarqué par l'amélioration de la situation économique des membres adhérés à ces institutions mais ces changements n'affectent pas la communauté jusqu'à développer la localité voire la zone. De plus, Ces changements ont été remarqués chez les gens qui avaient

déjà une activité au ralentit ce qui laisse comprendre que les vrais pauvres se trouvent toujours au bas de l'échelle.

En Afrique par exemple, 50 pays sur 54³⁶ connaissent une situation de surliquidité bancaire, d'après une étude faite par Fonds Monétaire International/FMI. Il manque simplement de fonds de garanties pour inciter les banques à prêter de l'argent. L'aide publique au développement pourrait jouer ce rôle-là, mais elle ne le fait pratiquement pas, car ce genre d'appui n'est pas comptabilisé dans l'aide. Les banques traditionnelles surfent aussi sur le microcrédit? "L'éthique", la "responsabilité sociale" ou le "développement durable" sont des concepts clés au moment où les banques dégagent des bénéfices. Il ne faut ni diaboliser le microcrédit ni fantasmer sur les potentialités de cet instrument financier."

36 www.liberation.fr/actualité/economie/242308.FR.ph