Retraite complémentaire au Maroc, émergence et développement

Conclusion generale Bibliographie

2009 [retraite complémentaire au Maroc : emergence et deueloppement]
Introduction
Depuis la promulgation du nouveau code des assurances en 2002, le secteur de l'assurance au Maroc connait d'importantes mutations. Différents facteurs y ont contribué, la recherche d'innovation et de bonne gouvernance, l'essai d'assainissement et de modernisation de la réglementation et de la législation du secteur des assurances. D'une fa:on ou d'une autre, ces facteurs ont abouti a la "prolifération" des produits de retraite complémentaire commercialisés par les compagnies d'assurance, banques et caisses de retraite. Cette croissance traduit d'une part, les efforts entrepris par les intervenants du secteur, a savoir l'évolution tres rapide de la bancassurance, l'accroissement de l'assurance groupe, les différents accords entre les compagnies d'assurance. Et d'un autre côté, le changement de la perception et des habitudes du consommateur marocain face aux produits d'épargne retraite y ont aussi contribué. En toute vraisemblance et d'apres le barometre AXA des retraites, 35% des marocains pensent préparer leur retraite. Toutefois la majorité fait partie des classes les plus favorisées de la société, et le niveau de vie de la classe moyenne au Maroc ne lui permet pas de s'offrir le « luxe » d'épargner dans ce genre de produit. Problématique et hypotheses
Cette situation conduit donc a s'interroger sur les mesures a prendre afin de développer et a faire pencher en faveur de la retraite complémentaire au sein de larges couches et notamment la classe moyenne au Maroc. Dans ce sens on est a formuler l'hypothese suivante : Le marocain a revenu moyen constitue une cible attractive pour les produits de
retraite complémentaire.
La formulation d'une telle hypothese renvoie a deux champs d'investigation :
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Premier champs d'investigation : la contribution des canaux de distribution des produits de retraite complémentaire a l'émergence de celle-ci au Maroc.

Deuxième champs d'investigation: la connaissance des spécificités des citoyens marocains a revenu moyen, sujet de notre recherche.

Sont ils dépensiers ou prévoyants, et si c'est le cas Sont ils suffisamment informés, motivés, convaincus, confiants vis-a-vis de ces produits d'épargne ? L'intérét du sujet

Cette étude vise l'analyse du comportement des citoyens marocains moyens face a l'évolution du marché de la retraite complémentaire afin d'en dégager les principales caractéristiques et les pistes a explorer pour attaquer ce segment du marché.

Ainsi percu, l'intérêt de l'étude tient principalement a la portée stratégique que revêt la retraite complémentaire pour les professionnels du secteur qui pourront y voir les axes majeurs de sa restructuration.

Méthodologie

Dans ce travail, il nous a paru important d'adopter une approche personnelle. Notre analyse se basera d'une part sur les chiffres, les faits marquants de la branche et les informations afférentes aux intervenants du secteur. Elle se fondera d'autre part, sur les conclusions et déductions d'une enquête effectuée aupres d'un échantillon parmi la population de cadres marocains.

Dans son ensemble, cette étude n'a pas été facile a mener étant donné la carence d'informations, d'ouvrages et d'études sur ce secteur au Maroc. Ainsi, a l'exception des rapports d'activités des différentes caisses et ceux de la DAPS, et de quelques articles de journaux, nous avons eu des difficultés a trouver l'information pertinente.

Cette étude n'est pas un rapport de stage, quoiqu'elle ait été préparée durant un stage a la CNRA. Elle traduit l'orientation formulée par nos encadrants pour approfondir la thématique. Ceci a été tr~s enrichissant, car l'esquisse d'enquête sur le terrain nous a permis de nous confronter a la réalité et de sortir des sentiers battus de la documentation disponible.

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Pour introduire ce travail, nous avons consacré la premiere partie a quelques définitions afférentes au secteur de la retraite complémentaire ainsi que les contraintes et les opportunités de cette activité au Maroc. Ensuite, et afin d'analyser l'émergence de ce secteur au Maroc nous avons analysé l'évolution du chiffre d'affaire de chaque acteur de la branche. enfin on a conclu notre premiere partie par la présentation du produit RECORE , son évolution et ses réalisations .

La deuxième partie est destinée a renseigner sur le degré d'implication des marocains dans le processus de développement de ce secteur, et ce a travers un questionnaire réalisé sur un échantillon de 60 personnes, composé de 2 catégories : les affiliés a un produit de retraite complémentaire et les non affiliés.

Ce questionnaire est donc la base de ce mémoire, étant donné qu'il comporte 3 séries de questions se rapportant a tout ce qui influence, directement ou indirectement, la décision d'affiliation d'un marocain a un produit de retraite complémentaire.

L'analyse de l'institutionnalisation progressive du systeme de retraite au Maroc, permet une relecture critique de l'histoire de la protection sociale. Elle permet de relever les processus de structuration, de représentation et de légitimation des divers intérets sociaux qui sont a l'ceuvre dans ce secteur.

L'analyse de la retraite complémentaire a travers les débats et les pratiques concernant les modes de gestion des organismes qui en g~rent les produits apparaissent alors centraux. Elle nous aiderait a comprendre les raisons de leur élaboration, les stratégies a la base de leur lancement et les difficultés d'élargissement de la couverture sociale dans un pays comme le royaume du Maroc oil se pose la tres couteuse problématique de l'intégration d'une classe moyenne de plus en plus diversifiée et nombreuse a une protection sociale initialement conçue pour des catégories précises de salariés .

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Partie I : Emergence de la retraite complémentaire au Maroc
La question de la retraite complémentaire, son évolution et ses enjeux, ne peut se comprendre qu'a la lumiere du paysage de la retraite au Maroc. Nous consacrons notre premier chapitre a dégager les caractéristiques et particularités de ce paysage. Dans le second chapitre, et en vue du dressement d'un tableau complet qui nous éclairera sur les spécificités de la retraite complémentaire au Maroc, sujet de notre recherche, nous présentons le secteur, ses opportunités et contraintes. L'analyse de l'évolution des chiffres d'affaires des différents intervenants de ce secteur, va nous permettre dans le troisieme chapitre, de tirer les conclusions et enseignements nécessaires a la mise en place de stratégies de développement de cette branche au Maroc. Chapitre 1 : paysage de la retraite au Maroc :
Le secteur de la retraite au Maroc se compose de essentiellement de trois caisses et un régime de retraite gérant les régimes de retraite obligatoires de base, et les régimes facultatifs de retraite complémentaire : · La CMR (Caisse Marocaine de Retraite), créée en 1930 et couvre les fonctionnaires titulaires civils et militaires relevant du régime de pensions civiles et militaires. La Caisse nationale de sécurité sociale (CNSS) créée en 1959 en tant que régime obligatoire pour les salariés du secteur privé. · La Caisse interprofessionnelle marocaine de retraite (CIMR), régime complémentaire facultatif, créé en 1949 (c'est la 1ere caisse de retraite destinée au secteur privé instituée au Maroc). · Le Régime collectif d'allocations de retraite (RCAR) ,créé en 1978 pour les fonctionnaires non titulaires de l'Etat, le personnel de certains établissements publics et les fonctionnaires des collectivités locales, auxquels se sont adjointes progressivement, a partir de 2001, les Caisses
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internes d'organismes comme l'ONCF, l'ODEP, l'OCP ,l'ONE et l'exRégie des Tabacs notamment.

Quant aux regles d'organisation et de fonctionnement, il est a préciser qu'elles sont différentes d'un régime a l'autre : statuts juridiques, modes de gestion, taux de cotisation et méthodes de calcul des prestations.

I. Régimes de retraite de base

Le secteur de la retraite au Maroc se compose essentiellement de quatre régimes de retraite obligatoire de base a savoir le régime des pensions civiles, les régimes des pensions militaires, le régime de sécurité sociale et le Régime collectif d'allocation de retraite.