4.2.3 Quelques perspectives
De l'analyse approfondie des conditions de
pérennité des IMF découlent certaines perspectives. Nous
envisagerons d'abord quelques mécanismes jugés utiles à la
maîtrise de l'expansion géographique des institutions puis nous
évoquerons l'apport de la méthode du scoring dans
l'amélioration des performances.
4.2.3.1 La maîtrise de l'expansion
géographique
Avec la saturation progressive du marché urbain sur
lequel se sont actuellement installées la plupart des grandes IMF, le
défi du développement durable des institutions sera relevé
par celles d'entre elles qui arriveront à fidéliser au mieux leur
clientèle et, à cibler les meilleurs clients pour s'assurer de
bonnes performances opérationnelles et financières. Et ceci, sans
pour autant s'écarter de l'objectif institutionnel d'atteindre le plus
grand effectif de clientèle parmi la population pauvre.
Un enjeu caractéristique pour les IMF aujourd'hui tient
donc à la conjugaison de la dispersion géographique de la
population avec l'impératif de viabilité à long terme (DE
VILLE, 2000). Il leur revient donc de pouvoir surmonter la contrainte de
coût élevé que revêt la mise en place de services
financiers au profit de cette population
27 Il faut noter que le taux de portefeuille à
risque de ID a connu une amélioration fulgurante passant de 10% environ
en 2001 à 2,3% en 2002
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La viabilité financière des IMF au
Bénin
dispersée au-delà des zones urbaines ou
péri-urbaines28. Une des approches serait l'instauration de
mécanismes novateurs comme : la participation des clients, la
centralisation de certaines opérations et la décentralisation
d'autres, compte tenu des avantages comparatifs réels29. Ceci
permet d'alléger au maximum la structure technique en vue d'assurer au
moins la couverture des coûts, voire la rentabilité à long
terme.
Dans cette optique, une manière de renforcer les IMF
serait de leur fournir un appui au niveau de l'analyse des performances. Il
faudra donc procéder au renforcement des capacités des
gestionnaires d'institutions pour les aguerrir à la mise en place des
systèmes d'évaluation adaptés à leurs besoins.
Ainsi, l'analyse régulière des performances à l'aide
d'outils pertinents permettra aux institutions de mieux gérer leur
progression vers la viabilité à long terme.
4.2.3.2 La méthode du scoring
Afin d'atteindre une meilleure rentabilité, les IMF
devraient se concentrer sur les crédits de taille plus importante et sur
une clientèle plus nombreuse composée de préférence
des bons payeurs potentiels, les « bons clients », ce qui
réduirait les charges liées au mauvais remboursement ou au
non-remboursement.
La technique du scoring pourrait constituer une solution
à mettre en oeuvre en vue d'identifier efficacement les « bons
clients » potentiels. Cette technique est utilisée par les banques
commerciales du Nord pour le criblage des clients et la mesure de leur
fiabilité. Le scoring porte sur l'appréciation des clients et la
détermination de leurs profils de risque sur la base d'une connaissance
du passé (SCHREINER, 2002 b). Il s'agit d'établir les liens entre
les taux de remboursement, le risque de non remboursement ou de mauvais
remboursement et un certain nombre de déterminants tels que le type de
prêt, nouveau ou renouvellement, le sexe et l'âge du client, les
éventuels retards sur ses prêts antérieurs, le type de
garantie, etc.
Le scoring permet de limiter le nombre de crédits
à risque (crédits qui seraient non remboursés ou avec des
retards probables) et d'améliorer l'efficience en réduisant les
pertes sur prêts et les charges de suivi. Il a l'avantage d'augmenter la
gouvernance
28 Les charges liées à un grand nombre
de crédit de petits montants très dispersés
géographiquement sont très élevées. Cette
contrainte est particulièrement forte en Afrique, où, par rapport
à l'Asie, la densité de population est de 1 pour 10 et les
niveaux de salaire plus élevés (Doligez et Gentil,
2000).
29 Toute fonction et tâche devant être
prise en charge par les clients après formation devront leur être
transférées (CERISE, mai 1999).
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La viabilité financière des IMF au
Bénin
des institutions en instaurant des normes objectives pour les
conditions de renouvellement et les comités de crédit. Ceci
permet aussi aux agents de crédit de disposer d'un guide pour la prise
de décisions promptes et judicieuses et de mieux gérer leur
temps.
Mais ce système de scoring présente le risque
d'exclure par excès de prudence des clients potentiels qui auraient pu
rembourser leurs crédits, générant ainsi un manque
à gagner pour l'institution. La mise en oeuvre d'un système de
scoring ne devrait pas résulter en un rejet systématique des
clients les moins sûrs mais devrait plutôt amener à
l'adoption d'attitudes commerciales discriminées permettant de combiner
convenablement le mix des produits ou services offerts en fonction des clients.
Et, selon qu'il s'agisse d'un client plus ou moins risqué, on adapterait
en conséquence les procédures d'analyse du dossier de candidature
ou les caractéristiques mêmes du produit de crédit, son
taux d'intérêt ou son montant par exemple. Il urge pour les IMF se
retrouvant sur des segments du marché qui tendent à se saturer
d'utiliser des outils de ce type pour se différencier. Elles pourront
ainsi réduire les coûts d'opérations et augmenter de ce
fait leur avantage concurrentiel sur le marché.
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