III.3. Monnaie électronique et inclusion
financière.
La monnaie électronique, dans sont utilisation
actuelle, est considérée par certains auteurs et chercheurs comme
une solution à l'inclusion financière ; donc elle permet aux
exclus des banques classiques d'accéder aux services financiers de base.
Cette affirmation est à notre sens discutable dans la mesure où
la monnaie électronique n'offre pas tous les services financiers dont la
population à faibles revenus a besoin pour le développement de
ses activités.
Il est important d'analyser la compréhension du terme
inclusion financière et c'est quoi les services financiers de base pour
les exclus du système financier classique.
L'inclusion financière est le faite de donner
accès aux services financiers de base à un plus grand nombre de
la population, spécialement à faible revenus. Ces services sont
l'épargne, le crédit, l'assurance et le transfert.
[71]
l'exclusion bancaire et financière. Elle englobe toute
une gamme de produits et services financiers et non financiers
rendus accessibles aux populations pauvres.
Parmi les services financiers, nous pouvons
citer:
· la micro-assurance avec toutes les variantes possibles
liées aux assurances (risque climatique, décès, etc.)
· les différents produits de crédit
· la pension
· les produits d'épargne
· le transfert d'argent
Les services non financiers couvrent quant
à eux un champ plus vaste. Il peut en effet s'agir de :
· formations (en gestion d'entreprise, en risques, en
gouvernance, etc.)
· logiciels d'aide à la prise de décision
(SIMFI, Microfact, etc.)
· conseil et l'expertise technique
· éducation financière et la
sensibilisation37.
Pour la Banque mondiale, l'inclusion financière est
définit comme la possibilité pour les individus et les
entreprises d'accéder à moindre coût à toute une
gamme de produits et de service financiers utiles et adaptés à
leurs besoins (transactions, paiements, épargne et assurance)
proposé par les prestataires fiables et responsables38.
Toutes ces définitions de l'inclusion financière
fixe l'opinion sur l'apport de la monnaie électronique à
l'inclusion financière.
L'élément matériel qui permet de tester
la réussite de l'inclusion financière est le nombre des comptes
ouverts dans les institutions financières : banques et Coopec. Or, la
grande majorité de la population bénéficiaire des services
de la monnaie électronique la pas de compte bancaire et ne
bénéficie pas des services prévus par l'inclusion
financière.
37 https/ :www.ada-microfinance.org,
38 https/ :www.banquemondiale.org
[72]
Les services rendus à la population utilisatrice de la
monnaie électronique retenus par notre analyse sont le transfert et la
conversion que nous pouvons appeler abusivement « épargne
».
Ø Il est vraie que le transfert est facilité par
la monnaie électronique, mais limité; selon les informations, pas
plus de 3.000 dollars par jour. Le comble est que celui qui transfert tout
comme celui qui reçoit ont tous un coût à payer. Il peut se
faire à tout moment et partout à condition que le réseau
de son fournisseur de service de télécommunication soit
disponible.
Ø La facilitation de transformer la monnaie judiciaire
en monnaie électronique, ce qui facilite le transport et donne la
sécurité grâce au système de code
personnalisé : « mot de passe ». Pour toute utilisation il y a
un prix à payer, sauf pour l'achat des unités de
communication.
On ne peut donc pas parler de l'inclusion financière
parce que l'utilisateur de la monnaie électronique n'a pas accès
aux autres services : pas de compte bancaire, pas de crédit, pas
d'assurance, ni des autres services non financiers. Nous pouvons parler d'une
collecte des épargnes de la population à faible revenu pour
l'orienter vers les banques classiques par le canal des sociétés
de télécommunication sans lui faire bénéficier des
avantages liés à l'épargne : crédit. Ce que nous
avons dit dans notre introduction, la monnaie électronique est une
source de financement des banques classiques : « argent froid ».
La monnaie électronique est donc juste un «
porte-monnaie électronique » parce qu'elle
provient de la conversion de votre monnaie fiduciaire, cette conversion peut se
faire aussi avec un compte bancaire pour faciliter certaines transactions en
monnaie électronique.
Pour contribuer à l'inclusion financière, il faut
encourager le « mobile-banking », banque mobile. C'est le projet
initial de la Banque Centrale du Congo et c'est la mission confiée au
« Comité mobile banking Task Force ». Le mobile-bankig permet
de relier le numéro de la carte SIM au compte bancaire de façon
à permettre de mouvementer le compte bancaire à partir du
téléphone. C'est donc le Mobile-banking qui peut contribuer
à l'inclusion financière.
[73]
| 
