CHAPITRE I :
CADRE THEORIQUE ET METHODOLOGIQUE
DE L'ETUDE
Réalisé par Dado Fabrice DEGBEDJI
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Réalisé par Dado Fabrice DEGBEDJI
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Services financiers mobiles, inclusion financière
et croissance des dépôts bancaires dans
l'UEMOA
Chapitre I : Cadre théorique et
méthodologique de l'étude
Ce chapitre présente dans une première section
la problématique, les objectifs et les hypothèses
formulées dans cette étude. Dans la seconde section, il est
question de présenter la revue de littérature et la
méthodologie de recherche.
Section 1 : Problématique, objectifs et
hypothèses
Nous présentons dans cette section, la
problématique de recherche ainsi que les objectifs et les
hypothèses formulées.
Paragraphe 1 : Problématique de recherche
Un secteur financier développé est la composante
essentielle d'une économie. En effet, Levine (2005) soutien qu'un vaste
développement financier induit la croissance économique. C'est
dans cet esprit que, Schumpeter (1934) dans sa théorie du
développement économique a montré l'importance de
l'innovation et du crédit pour les agents économiques. Toutefois,
il est à craindre que ce développement financier n'ait pas
été suffisamment significatif dans les pays en
développement (Enrique, 2014). Selon un rapport de la Banque Mondiale,
plus de la moitié de la population mondiale adulte manque d'accès
aux services financiers formels (Banque Mondiale, 2014). Cette majorité
d'exclus du système financier se trouve dans les zones en
développement en général et en Afrique en particulier. Les
secteurs financiers en Afrique figurent parmi les moins
développés du monde malgré un développement de la
capacité de ces secteurs au cours de la dernière décennie
(Banque Européenne d'Investissement, 2018 ; Fonds Monétaire
International, 2016). De plus, selon le rapport de la Banque Mondiale sur
l'inclusion financière, seulement 41% des adultes dans les
économies en développement possèdent des comptes dans une
institution financière formelle, contre 91% dans les pays
développés. Plusieurs raisons expliquent cette exclusion, telles
que le manque de confiance dans les banques, l'absence d'une pièce
d'identité, la distance physique séparant les usagers potentiels
des banques, et les coûts des transactions bancaires. De même, 65%
des usagers potentiels déclarent ne pas avoir des ressources
financières suffisantes pour ouvrir un compte. Cette situation est
particulièrement inquiétante pour les populations vivant avec
moins de 2 dollars par jour, dont seulement 10% ont accès aux services
financiers formels (Arcand et al., 2013).
Sous l'effet de la rapide pénétration du
téléphone portable, la finance mobile fait son apparition comme
un produit financier innovant dans les pays en développement. La
diffusion rapide des technologies d'information et de la communication dans ces
pays est associée à une
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Services financiers mobiles, inclusion financière
et croissance des dépôts bancaires dans
l'UEMOA
augmentation plus rapide qu'ailleurs dans le monde du nombre
d'abonnés téléphonique (GSMA, 2014). Les services
financiers mobiles constituent aujourd'hui une réelle opportunité
pour accélérer la croissance et le développement
socioéconomique (GPFI, 2010). Ils offrent de nouvelles
possibilités pour l'inclusion financière en facilitant
l'accès aux services de dépôt, de crédit et de
paiement (Busch et al., 2017), contrairement aux prestataires de services
bancaires et financiers traditionnels. Dans le même esprit, Diniz et al.
(2011) montrent que les services financiers mobiles ont permis
d'améliorer non seulement l'accès aux services financiers, mais
ont également renforcé la dotation en infrastructures et ont
conduit à un développement économique et sociale (Diniz et
al., 2011). Abondant dans le même sens, Klein et Mayer (2011) postulent
que les services mobiles permettent aux exclus du système de disposer de
compte électronique qui s'apparente au compte classique et concourent
à un enracinement de la culture (éducation) financière
(Klein et Mayer, 2011). De plus, l'essor notoire qu'a connu les services
financiers mobiles et la révolution qui s'en est suivie dans l'industrie
financière ont ouvert de nouvelles niches et des nouvelles pistes en
matière d'inclusion pour les exclus du système financier
formel.
Partant du constat relevé dans le document-cadre de
politique et de stratégie d'inclusion financière dans l'UEMOA, la
technologie mobile contribue à hauteur de 27,2% en 2014 aux initiatives
des autorités monétaires pour booster le taux d'inclusion
financière. Alors que, le secteur bancaire et la microfinance
contribuent respectivement à 15,7% et 18,7% (CNSMO1, 2018).
De même, la BCEAO (2017) indique que, au cours de l'année 2017, le
nombre de souscripteurs de comptes de monnaie électronique dans l'UEMOA
est ressorti à 50,5 millions, contre 36,5 millions en 2016, soit une
hausse de 38,48%. Ainsi, ces résultats impliquent que les IMF ne
sauraient expliquer à elle seule la progression rapide du taux
d'inclusion financière dans l'Union au cours des dix (10)
dernières années. En outre, certains auteurs suggèrent que
les services financiers mobiles ont contribué significativement au
relèvement du taux d'inclusion financière dans l'UEMOA en
particulier et en Afrique en général. Par ailleurs, depuis le
succès spectaculaire de M-PESA au Kenya dans les années 2007, la
finance mobile fait partie des options de politique priorisée par les
décideurs publics afin de combler le retard d'accès des
populations aux services financiers. Plusieurs acteurs, notamment les
opérateurs GSM et bancaires, misent sur la téléphonie
mobile pour accroitre le taux d'inclusion en Afrique (GSMA, 2018). Le
développement rapide de la téléphonie mobile en Afrique et
en particulier
1 CNSMO : Comités Nationaux de Suivi de la Mise
en OEuvre de la stratégie d'inclusion financière dans l'UEMOA
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dans l'UEMOA a convaincu ces acteurs de la
nécessité d'utiliser ce moyen de communication afin de
réduire l'exclusion financière en Afrique (GSMA, 2018). La Banque
Centrale des Etats de l'Afrique de l'Ouest (BCEAO) abondera dans le même
sens et va inclure dans ses plans d'actions pour la bancarisation et
l'accès aux services financiers, la promotion des services financiers
mobiles (BCEAO, 2016).
On s'aperçoit que l'expansion rapide des services
financiers mobiles pourrait déstabiliser le système financier en
ce qui concerne plus la mobilisation des dépôts des banques et IMF
qui verront leur client délaisser les services financiers formels. Dans
le même esprit, Pickens (2009) soupçonne que, l'expansion des
services financiers mobiles ces dernières décennies a
désavantagé les banques commerciales en raison du vol indirect de
leurs liquidités. Par exemple, la baisse drastique du nombre de
transactions de prêts de 15% entre juillet et décembre 2011 dans
les banques commerciales Ougandaises est attribuée à la
réduction des liquidités (Nuwagaba, 2012). Dans l'UEMOA, la
Guinée-Bissau, le Togo, le Burkina et le Niger ont enregistré en
2017 une baisse de taux de dépôts à vue respectivement de
54,0%, 28,0%, 13,8% et 7,2% (BCEAO, 2017). Les raisons de ces baisses
pourraient être attribuées fondamentalement aux services
financiers mobiles qui ont dominé le secteur financier.
Néanmoins, cette affirmation manque de preuves empiriques
crédibles dans la littérature bancaire car les recherches
scientifiques visant le niveau d'association entre les services financiers
mobiles et les dépôts dans les pays en développement sont
rares (Maurer, 2008).
C'est dans cette perspective que nous avons
décidé de porter notre thème de recherche sur : «
Services financiers mobiles, inclusion financière et
croissance des dépôts bancaires dans l'UEMOA».
Face au manque d'études dans l'UEMOA, cette étude se
pose les questions suivantes dont la question centrale se présente comme
suit: quel est l'effet des services financiers mobiles sur l'inclusion
financière et la croissance des dépôts bancaires dans
l'UEMOA ?
Ainsi découlent de cette question centrale de recherche
les questions spécifiques de recherche suivantes :
y' quel est l'effet de la technologie mobile sur l'inclusion
financière ? y' quel est l'effet des services financiers mobiles sur la
croissance des dépôts bancaires?
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et croissance des dépôts bancaires dans
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