Section 2 : Fondements théoriques sur la
relation entre la surliquidité bancaire et
l'exclusion bancaire des particuliers par les
banques.
L'exclusion bancaire et financière ne possède
pas encore de définition qui soit unanimement partagée. Cela
tient à ses contours relativement nébuleux ainsi qu'au
degré de méconnaissance qui entoure encore ses mécanismes
et son lien avec l'exclusion sociale. Des recherches récentes
consacrées à l'élaboration de ce concept, il est
néanmoins possible de dégager quelques éléments de
consensus. Le premier élément est que le phénomène
de l'exclusion bancaire et financière est relatif. Comme pour celui de
l'exclusion sociale auquel il est étroitement lié, les individus
sont exclus d'une société et d'une période donnée.
Ils sont exclus par rapport à des normes, à des pratiques en
vigueur dans les pays. Pour Paugam (1996) en effet: « Une personne se
trouve en situation d'exclusion bancaire et financière lorsqu'elle subit
un degré d'entrave dans ses pratiques bancaires et financières
qui ne lui permet plus de mener une vie sociale normale dans la
société qui est la sienne. » La première
conséquence de cette relativité est que l'exclusion bancaire et
financière n'a donc pas la même signification ni les mêmes
répercussions, tant objectives que subjectives, selon les pays, en
particulier selon leur degré de bancarisation et leurs pratiques
bancaires et financières.
Cette définition implique également que
l'exclusion bancaire se présente sous des aspects différents et
à des degrés divers. Sur un plan au moins conceptuel en pratique,
c'est moins évident, on distingue les difficultés d'accès,
qui vont du non-accès pur et simple à l'accès
différencié, et les difficultés d'usage liées,
quant à elles, aux conséquences sociales négatives
qu'entraîne une mauvaise utilisation des produits bancaires. Cette
distinction permet de différencier au sein même d'une population
dite « exclue bancaire » celle qui est non bancarisée,
couramment désignée dans les pays anglo-saxons sous le terme
« unbanked » et de celle dite sous bancarisée («
underbanked ») par le caractère limité du choix ou de
l'utilisation des produits bancaires ou encore de celle qui est mal
bancarisée par une utilisation inadéquate de ceux-ci à des
besoins spécifiques.
Vue les conséquences négatives que cette
exclusion bancaire engendre selon sa définition, nous nous posons la
question de savoir quelles sont les causes de cette exclusion bancaire des
particuliers ?
MASTER II RECHERCHE EN COMPTABILITE ET FINANCE 2012-2013 Page
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LES ENJEUX DE LA SURLIQUIDITE BANCAIRE AU CAMEROUN.
Nous pouvons voir que la surliquidité bancaire est une
barrière à l'accès aux services bancaires avec les
conditions à remplir pour ouvrir un compte qui sont difficiles pour le
particulier ainsi que celles à remplir pour avoir accès à
tous les services et produits bancaires et qui engendre l'exclusion bancaire de
ces particuliers.
Dans la suite de notre étude, nous allons
présenter la surliquidité bancaire comme la cause de l'exclusion
bancaire des particuliers par les banques. Il nous restera alors de
présenter les limites relevées dans la littérature sur
cette relation.
2.1. La surliquidité bancaire comme la cause de
l'exclusion bancaire des particuliers par les
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