1.2.2. Les dépôts à terme et plans
d'épargne.
Également comptabilisés en M2 par les banques
centrales qui incluent dans cet agrégat les dépôts à
préavis de moins de trois mois et les dépôts à terme
de moins de deux ans (aucune épargne à plus de deux ans n'est
considérée comme « monnaie »). Ces différents
comptes peuvent être entre autre :
? Le compte à terme ou
dépôt à terme a une durée
fixée à l'avance et rapporte un intérêt à
condition que le client titulaire du compte ne retire pas l'argent avant
l'échéance (fixée entre un mois et dix ans selon les
établissements bancaires). Plus la durée d'immobilisation du
dépôt est longue et plus le taux de rémunération est
élevé. Il existe deux types de comptes à terme : les
comptes à taux fixes et ceux à taux progressif.
? Le compte à préavis est une
variante selon laquelle l'argent ne peut être
récupéré par le client titulaire du compte sans perte
d'intérêts, si celui-ci n'annonce pas son retrait suffisamment
à l'avance.
? Le plan d'épargne, qui est souvent
affecté à la constitution d'épargne pour un objectif
spécifique. Pour prendre l'exemple français on trouve des plans
pour le logement (PEL), permettant d'épargner dans le but de
réaliser l'achat d'un bien immobilier. Au terme d'une période
définie, cette formule permet d'obtenir un crédit dans des
conditions favorables. Les caractérisques du Plan épargne
logement (PEL) sont les suivantes pour le cas de la France :
o épargne minimum de 4 ans,
o crédit à taux privilégié au terme
de l'épargne,
o dépôt limité à 61 200 €,
minimum de 225 €,
o versements périodiques avec un minimum de 540 €
par an,
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o argent indisponible, retraits impossibles ; si argent
retiré avant 4 ans : clôture du PEL et perte des avantages, plus
ou moins selon la durée de garde,
o taux d'intérêt : 2,5 % hors prime
d'État,
o montant maximal de la prime : 1 525 €,
o prime versée même si un prêt n'est pas
signé,
o intérêts et prime exonérés
d'impôts sauf pour les PEL de plus de 12 ans ; mais tous les revenus des
PEL sont soumis aux prélèvements sociaux,
o un seul PEL par personne, cumulable avec un CEL, accessible
aux mineurs.
Nous pouvons toujours avoir pour l'exemple de la France, des
plans d'épargne en actions (PEA), pour la retraite (PERP). Aux
États-Unis, on trouve le plan 401(k) destiné à la
retraite. Un plan d'épargne est souvent alimenté par des
virements périodiques depuis le compte courant. La durée et les
modalités de sortie de ces plans sont réglementées en
contrepartie d'avantages fiscaux particuliers.
Ainsi, ouvrir un compte en banque nécessite plusieurs
modalités à remplir par le client, mais aussi par le banquier,
pour que les règles puissent être fixées. Cela permet
à la banque de mieux connaître son client, ainsi que ses besoins
lorsque celui-ci vient ouvrir un compte en banque. Mais aussi la banque a pour
devoir de faire connaitre au client les caractéristiques de son produit.
C'est ainsi que la banque est obligée de présenter au client les
types de compte qu'il est à mesure d'ouvrir, avec les
caractéristiques de chaque type de compte. Elle a aussi le devoir
d'expliquer au client, le type de dépôt que celui-ci est à
mesure de faire dans son compte, sachant déjà les
modalités de chaque type de dépôt. Mais lorsque la banque
est déjà sur liquide, comment celle-ci va se comporter à
l'égard de nouveaux clients qui veulent venir ouvrir de nouveaux comptes
? La relation théorique entre la surliquidité d'une banque et son
exclusion des clients s'avère importante d'être
étudiée.
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