La gestion des crédits et son impact sur la rentabilité: cas de la Raw Bank

2. Concepts connexes

Pour ce qui est des concepts connexes, nous nous limiterons à en compter trois, à savoir : la monnaie, l'entreprise bancaire, ainsi que l'intermédiation financière.

2.1 La monnaie4(*)

La monnaie a des usages variés mais il a un sens précis pour les économistes. Pour éviter toute confusion, nous devons préciser en quoi ce sens diffère de l'usage courant.

Les économistes définissent la monnaie (également appelée l'offre de la monnaie) comme tout ce qui est généralement accepté en paiement de biens ou des services ou pour le remboursement de dettes. Le numéraire (ce qu'on appelle communément l'argent liquide) consiste en pièce et billets est correspond à cette définition (même si pour éviter la fraude fiscale, les règlements supérieurs à certains montants ne peuvent pas légalement être effectués en numéraire dans certains pays).

Mais les économistes, le numéraire ne représente qu'une petite partie de la monnaie. Comme les chèques sont généralement acceptés en paiement, les dépôts en comptes courants bancaires ou postaux sont également considérés comme de la monnaie.

Une définition encore plus large est aussi employée car les dépôts sur des comptes d'épargne peuvent aussi servir de monnaie s'ils peuvent être transformés rapidement et facilement en numéraire ou virés sur des comptes courants.

La définition pratique de l'offre de la monnaie n'est donc pas simple mêmes pour les économistes.

La monnaie est donc plus large que le numéraire mais plus restreinte que la fortune ou le patrimoine, et différente du revenu, alors même que les expressions courantes les mélangent parfois. Ainsi « il a beaucoup d'argent » vise le patrimoine et non le seul compte en banque ; le patrimoine comprend la monnaie possédée mais aussi tous les autres actifs que sont les biens mobiliers (voitures, meubles, oeuvres d'arts, titre comme les obligations ou les actions) et les biens immobiliers (terres et immeubles, c'est-à-dire maisons ou appartements). Quant à l'expression « elle gagne beaucoup d'argent », vise le revenu, soit un flux de gain monétaires par unité de temps.

Parler d'un revenu de 500 000 Francs n'a pas de sens si l'on ne connait pas l'unité de temps (la journée, la semaine, le mois, l'année) alors que détenir 500 000 Francs a un sens précis.

En résumé, la monnaie comprend tout ce qui est généralement accepté en paiement de biens et services ou en remboursement de dettes, et se distingue du patrimoine comme du revenu.

* ⁴ Fréderic MISHKIN, Monnaie, Banque et Marchés financiers, 9^ieme Edition Nouveaux Horizons, 2007, p.66