Analyse des sources de financement d'une institution financière bancaire: cas de la B. I. A. C de 2007 à 2008

I.9.1. Critiques concernant le service au client

Parmi, les critiques, on relève celles avançant :

· Une attitude défavorable envers les petits clients et l'incertaine réponse du micro crédit, ainsi que le mauvais service au PME-PMI.

· La facturation excessive des actes bancaires et leur renvoi simultanés sur des exécutions effectuées par des clients.

· Le risque que courent les dépôts en cas de faillite de banque (dans la limite de la garantie de 70 000 euros apportée par l'Etat français.

I.9.2. Critique concernant le rôle dans l'économie26(*)

Parmi les critiques, on relève celles avançant :

· Le grégarisme qui conduit par esprit moutonnier à financer sans limite le même secteur en provoquant des bulles dommageables.

· La sur financiarisation qui conduit à une part excessive du produit net bancaire dans le PIB d'un pays. La montée de l'endettement à 300 et 400% du PIB implique qu'une part massive de la croissance soit captée par les banques. Ce phénomène a été particulièrement fort aux Etats unis et au royaume uni, sans parler de pays comme la suisse, l'Irlande ou l'Autriche.

· Les abus de position dominante et les ententes surtout en France où la tradition de gestion centralisée du secteur bancaire, renforcée par les nationalisations périodiques, ont crée des habitudes et consanguinité importante entre banque t administration et politique, voir la nomination contestée de M. Pérols, conseiller du président de a république à la tête d'un niveau conglomérat bancaire formé des banques populaires et des caisses d'épargne.

· Les conflits d'intérêt nombreux et massifs de la banque universelle et de la banque assurance.

· L'impossibilité pour les entrepreneurs de réussir sans les banques et la dépendance quasi absolue de leur durée au bon vouloir des banques.

Le débat sur la place des activités financières, principalement réalisées par les banques, dans l'économie ressort à chaque crise financière. En France, le débat agite ainsi le monde intellectuel, après la première vague de libéralisation des marchés.

Après, l'explosion de la crise de subprimes de 2007, de nombreux observatoires ont de nouveau mis en cause, à cause travers le monde, le poids du secteur bancaire et financier sont annonciateurs des crises graves :

· Concernant les rémunérations, l'économiste Thomas philippon (université de New York et école d'économie de Paris) a calculé vers 2008 que les salaires de la finance sont 40% au dessus de « ce à quoi on pourrait s'attendre », l'écart les plus important depuis 1929.

· Concernant l'emploi des diplômés, selon l'économiste (Thomas) Esther Duflo (MIT, école d'économie de Harvard de l'année 1990 travaillent dans la finance contre 5% en 1975. Elle estime que «ce que la crise révèle de manière brutale (et coûteuse) est que toute cette intelligence n'est pas employée de manière particulièrement productive ».

· Concernant le poids dans l'économie, l'économiste Thomas philippon a calculé que le secteur financier représente 8% du PIB en 2006.

La crise bancaire qui s'approfondit depuis l'été 2007 et qui a conduit à partir de la faillite de Lehman Brothers en septembre 2008 à la quasi faillite d'un grand nombre d'établissements, dont beaucoup ont dû être rationalisée en tout ou en partie, notamment en Grande Bretagne, a provoqué une grande accélération de la contestation de banques et de leurs pratiques qui débouchera sans doute sur de réformes importantes et en tout cas sur la fin de la dérégulation mise en place à partir des années 1980.

Les banques ont bénéficié de plans de relances garantissant une part majeure de prêts accordé aux PME, à travers des organismes tels qu'osé o en France et la mise en pace d'un médiateur du crédit.

* ²⁶ Bidem