2. De
l'asymétrie d'information à l'exclusion bancaire
Les analyses que font Stiglitz et Weiss (1981)
à la suite d'Arkelof (1970) sur l'asymétrie d'information,
montrent qu'elle aboutit à une exclusion bancaire. En effet, la
conséquence directe d'une asymétrie d'information dans le
marché du crédit, est le rationnement de crédit. Ce
dernier est la réduction en quantité ou en volume du nombre de
crédit octroyé. Sachant au préalable qu'une augmentation
du prix du crédit (taux d'intérêt) à un effet
inverse sur la rentabilité de la banque. Stiglitz et Weiss
démontrent à cet effet, que, lorsque la banque augmente le prix
du crédit, le phénomène de sélection adverse
s'accroit et les bons clients ont tendance à quitter le marché au
profit des mauvais. Ainsi, pour Becker (1957), on aboutit à une forme de
discrimination. Dans ce marché, cette discrimination pourrait prendre
la forme de conditions au prêt plus élevées, comme celui du
taux d'intérêt Becker (1957). Le prêteur exigerait ainsi
du prêt accordé à ce dernier une profitabilité plus
élevée pour se dédommager du coût psychologique que
cela engendrerait pour lui (Han, 2001). Pour Gloukoviezoff (2008), cette
discrimination signifierait que des populations au profil démographique
particulier se voient, plus que les autres, refuser l'accès à
un financement bancaire. Le rationnement de crédit sus
évoqué, a pour effet, la discrimination des clients. Cette
discrimination désigne parmi les potentiels clients une marginalisation
de certains. A cet effet, cette marginalisation qui n'est pas la volonté
de la clientèle est une forme d'exclusion bancaire. L'existence du lien
entre l'asymétrie d'information et l'exclusion bancaire s'avère
donc avéré. Comme l'analyse Eber (2000), le fondement du
problème de la sélection de la clientèle part du
problème de l'asymétrie d'information. Ainsi, le rapprochement
établientre l'asymétrie d'information et l'exclusion bancaire
montre une corrélation qui aboutit à la discrimination. Cette
dernière justifie cependant, une des formes de l'exclusion bancaire.
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