Chapitre II : Système Mobile Banking : un
marché en pleine expansion
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Ce chapitre présente les notions techniques
essentielles à notre thème de recherche. En effet, ces concepts
étant la base même de notre étude, nous trouvons la
nécessité d'en exposer le contenu. Il s'agit principalement du
système Mobile Banking et de son impact.
II.1.- Le système Mobile Banking
II.1.1.- Généralités
Le monde du capitalisme contemporain est la remontée du
capital financier. L'importance du capital mise en valeur se manifeste par
l'augmentation des opérations de mise en valeur de l'argent et le
rôle déterminant les institutions
financières25.
La domination contemporaine du capitalisme financier
résulte de la conjoncture d'une série des facteurs. Tout d'abord,
on a l'hypothèse selon laquelle la détention d'un droit de
propriété ou d'une créance confère à son
détenteur un pouvoir d'appropriation de la richesse la plus
indépendante de toutes les contingences. Ensuite, le capitalisme
financier qui a surgi à la fin des années soixante-dix a
été favorable à la finance. Le courant
néo-libéraliste qui prêchait le capitalisme financier dans
son idéologie a renforcé la liquidité du
capital26. Enfin, le changement de rapports de force qui est
intervenu entre le capital et le travail au cours des années
quarante-cinq a été un facteur favorable à la
reconstruction par le marché boursier des capitaux importants. A
côté des marchés boursiers, nous citons aussi les
institutions financières ainsi que les banques qui effectuent des
mouvements des capitaux importants. Ces mouvements de capitaux prennent
différentes formes : transfert de banque à banque, maisons de
transferts. Vers les années 2000, suite à la
démocratisation de la téléphonie mobile, les institutions
financières trouvent un moyen efficace et plus sécuritaire de
permettre aux gens de faire des transactions financières. Il s'agit du
Mobile Banking d'où l'appellation française Banque Mobile.
II.1.2.- Notions de mobile Banking
L'expression « mobile banking » ou service de banque
mobile, est utilisée pour désigner un service qui permet aux
clients qui y souscrivent d'accéder à un certain nombre de
prestations bancaires ou financières à partir de simple
téléphone mobile. Les clients peuvent ainsi gérer leur
compte, effectuer des transferts de fonds, ou en recevoir, épargner ou
même payer des factures (électricité, eau, gaz, etc.).
Toutes ces opérations sont possibles à partir de leur
téléphone cellulaire. Un simple SMS (Short Message Service)
suffit à effectuer la plupart des transactions.
25 VERCELONE, C., Sommes-nous sortis du
capitalisme industriel ?, éd. La Dispute, Paris, 2003, P.147
26 MICHALET, C.A, Le capitalisme mondial,
éd. PUF, Paris, 1976, P. 80.
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La confidentialité des transactions étant
assurée par l'utilisation d'un code PIN (Personal Identification
Number), un code confidentiel connu du seul usager (exactement comme avec une
carte bancaire). Les services de Mobile Banking peuvent être fournis soit
: Par l'opérateur de téléphonie mobile (Bank-focused
model), soit par l'opérateur en collaboration avec une ou plusieurs
institutions financières (Bank-led model), soit par la banque
elle-même (Non-Bank-led model).
En fonction des usages et de la cible à laquelle il
s'adresse, on considère le Mobile Banking suivant deux aspects distincts
: Transformationnel et Additif27. On parle d'effet Transformationnel
du Mobile Banking quand le produit ou le service financier qui est lié
à l'utilisation d'un téléphone s'adresse à une
clientèle qui ne détient pas de compte bancaire dans une
institution financière conventionnelle (en opposition avec la finance
informelle) ou qui est totalement exclue de tout circuit financier. Le Mobile
Banking est dit additif lorsqu'il ne constitue qu'un nouveau moyen de paiement
ou une nouvelle voie d'accès à un compte bancaire existant. Dans
ce cas précis, ce n'est qu'une façon d'améliorer le
confort ou d'élargir la gamme de service accordée à des
clients qui ont déjà accès aux circuits financiers
officiels.
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