La problématique du financement des PME/ PMI par les banques et la BRVM (Bourse Régionale des Valeurs Mobilières )

D. LE DEGRE DE COMPLEXITE A RASSEMBLER LES DOCUMENTS DE DEMANDES DE CREDIT

Tableau 17 : Les difficultés à rassembler les documents de demandes de crédit

			DEGRE DE DIFFICULTE
			PRESENCE	GALAXY INFORMATIQUE S.A.R.L
			X	ETS FOB2
X				SNPC
			X	PLASTICA
X				TOTAL
4		2	2	Proportion
100%		50%	50%

Source : Elaboré à partir des réponses obtenues des dirigeants des PME/PMI

Pour la majorité des dirigeants interrogés, les documents exigés par les banquiers pour leur analyse du risque, constituent une difficulté qui peut être surmontée. En effet, selon certains dirigeants, il n'est pas impossible de rassembler les documents demandés par les banques lors de la demande de crédit. Par contre, tous les dirigeants ne sont pas unanimes à ce sujet. Cependant, certains d'entre eux trouvent qu'il y a des banques qui sont très exigeantes à ce niveau. Pendant que certains abandonneront leur demande de crédit, d'autres s'adresseront à des banques plus souples dans leurs conditions d'octroi de crédit. C'est donc dire que les banques sont régies par les mêmes lois et règles. Toutefois, elles adoptent des stratégies diverses conformément aux objectifs qu'elles poursuivent.

E. TAUX DE BASE BANCAIRE ET AUTRES TAUX D'INTERETS

a) Taux de base bancaire et les autres taux Tableau 18 : Taux de base bancaire et quelques taux d'intérêts

	TAUX DE BASE BANCAIRE (TBB)	CREDIT COURT TERME	CREDIT MOYEN TERME		CREDIT LONG TERME	SGBCI
10,75%	Découvert = 10,75 à 14,75% ; Escompte taux maximum = 14%	TBB + marge	TBB + marge		BICICI
11%	TBB + marge	TBB + marge	TBB + marge		BOA-CI
10,75%	TBB + marge ; Escompte = TBB+6,5%	TBB+6%(Taux minimum= TBB+2,5%)	TBB + marge		ACCESS BANK
Non communiqué	Non communiqué	Non communiqué	Non communiqué

Source : Elaboré à partir des réponses obtenues des cadres des banques approchées.

Les taux de base bancaires des différentes banques formant notre échantillon tourne autour de 10,75%. Quant aux autres taux d'intérêts, ils sont soit fixés d'avance par la banque selon une tranche précise, soit obtenus à la suite de négociations avec le client. Ce taux de 10,75% est très élevé comparé par exemple au taux de base bancaire de la France qui tourne autour de 8 à 9 % et de celui des Etats-Unis qui est d'environ 4%.

Avec des taux aussi élevés que pensent réellement les dirigeants des PME/PMI interrogés ?

b) Opinion des dirigeants des PME/PMI sur les taux d'intérêts offerts par les banques

Tableau 19 : Avis des dirigeants concernant les taux d'intérêts bancaires proposés

			OPINIONS
			ELEVES	ACCEPTABLES	GALAXY INFORMATIQUE S.A.R.L
			X		ETS FOB2
			X		SNPC
				X	PLASTICA
X
TOTAL		1	2	1
		25%	50%	25%

Source : Elaboré à partir des réponses obtenues des dirigeants des PME/PMI.

Plus de la moitié des dirigeants des PME/PMI interrogés reconnaissent que les taux d'intérêts que leur offrent les banques sont élevés. Cela constitue un obstacle en matière de financement bancaire. En effet, le coût du crédit étant assez élevé et les crédits obtenus en général de court terme, les dirigeants des PME/PMI se trouvent obliger soit de renoncer à leur demande ou soit de supporter les lourdes charges qu'ils vont engendrer. Les banquiers sont conscients de cette difficulté. Mais ils n'ont pas le « choix » comme le soulignait l'un d'eux. Selon les banquiers, plusieurs causes expliquent ces taux élevés.

Les raisons principales sont les suivantes :

· un risque pays élevé;

· un grand nombre d'agences bancaires à prendre en charge ;

· des garanties qui ne sont pas toujours saisies en cas de non remboursement des crédits octroyés, etc.

F. PROCESSUS D'ANALYSE D'UN DOSSIER DE DEMANDE DE CREDIT

Figure 13 : Etapes d'analyse d'un dossier de demande de crédit de la BOA-CI

RECEPTION DU DOSSIER DE DEMANDE DE CREDIT

REMISE DU DOSSIER AU DIRECTEUR D'EXPLOITATION

TRANSFERT DU DOSSIER AU SERVICE ENGAGEMENT

REMISE DU DOSSIER AU DIRECTEUR DU CREDIT

SIMULATION (POUR FAIRE RESSORTIR LA QUOTITE)

ANALYSE DU GESTIONNAIRE (POUR SON AVIS)

AVIS POSITIF DU

DIRECTEUR

D'EXPLOITATION

= SUITE DU
PROCESSUS
D'ANALYSE

AVIS POSITIF DU
GESTIONNAIRE =
SUITE DU
PROCESSUS

DEMANDE REFUSEE
FIN DU PROCESSUS (on
contacte le client pour
l'informer)

En général
ces deux
(2)
Directeurs
ont le
même avis

DEMANDE REFUSEE
FIN DU PROCESSUS (on
contacte le client pour
l'informer)

DEMANDE REFUSEE
FIN DU PROCESSUS
(on contacte le client
pour l'informer)

LE CLIENT EST CONTACTE POUR LA SIGNATURE. UNE SEMAINE ENVIRON APRES L'ACCOMPLISSEMENT DE
CETTE FORMALITE, LE MONTANT DU CREDIT EST MIS A LA DISPOSITION DU CLIENT.

Source : Elaboré à partir des réponses obtenues des cadres de la BOA-CI.