CHAPITRE TROISIEME : PERSPECTIVES, CONTRAINTES ET
PISTES DE SOLUTION
3. 1. Analyse des écarts entre les produits
offerts et les besoins réels des PME
Le nombre croissant des IMF et des coopératives de
crédits sont la preuve que la microfinance est en demande de
façon considérable dans la RDC plus précisément
à Kinshasa s'il ne faut parler que de celle-ci. Outre cette demande
considérable, les besoins des PME sont à l'autre bout de la
ceinture et doivent cette même demande (le financement). La
conséquence serait l'évolution sur le plan qualitatif et
quantitatif des PME toujours dans la zone congolaise. Ce qui n'est vraiment pas
le cas du point de vue global. Dû au fait que les produits offert ne
convergent pas à certains points, avec les besoins réels
exprimés par les PME demanderesses de financement. Le constat à
cet effet peut se décrire de la manière suivante :
3.1. 1. Les critères d'éligibilité
Au niveau du criterium, le problème est tel que pour le
produit Individual Loan, les conditions d'ancienneté qu'exige la FINCA
est un sérieux élément discriminatoire, car cette
durée de 5ans peut très facilement ne jamais être atteinte
avant même que les PME ne meurent. Certes cela permet à la FINCA
de supprimer une partie du risque qu'elle court dans ce genre
d'activité.
En plus du problème lié à
l'ancienneté, les PME éprouvent des problèmes
d'administrations. Voyons par-là, le problème lié au cadre
dans lequel elles oeuvrent ; pour la plupart. C'est le cadre informel
grâce auquel, lesdits PME échappent aux massacres et bombe du fisc
congolais qui pourrait les asphyxier avant même qu'elles ne voient le
jour.
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3.1. 2. Le coût et la durée du
crédit
La plupart des PME suite déjà aux
problèmes soulevés ci-haut, s'auto disqualifient du
système classique.
Fort est de constater par ailleurs que les IMF, les mieux
à même de décanter leur situations n'ont jusqu'à ce
jour pas rejoint leur stade pour les amener à se développer.
a) Le coût du crédit
Le taux d'intérêt au remboursement du prêt
par la PME est très élevé. Ce qui ralenti ou encore
hypothèque le développement à court ou moyen terme de
cette PME. On est contraint de payer ses dettes à
l'échéance quel qu'en soient les conséquences sur la
question continue de la structure. Quelque fois, le microcrédit est pris
comme un simple pis allé, faute du nécessaire
b) La durée du crédit
L'amortissement du crédit est élément,
qui, lorsque bien utilisé, peut permettre une organisation
adéquate sur le plan financier sans trop surcharger la structure.
3.1. 3 le cadre juridique
Il est très important que l'Etat sécurise et
encourage l'initiative privée à travers la protection voire
même la subvention des PME. Mais en RDC, nous constatons malheureusement
que l'Etat en premier qui décourage la création voire la
prolifération des PME. Des textes juridiques doivent être mis en
place si non être appliqués et suivi à la lettre dans cette
même optique d'encouragement aux PME, car ceci garantis l'accroissement
et l'épanouissement de cette couche économique qui constitue
d'ailleurs le meilleur moyen de lutter contre la pauvreté.
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