La politique d'octroi de credit des institutions de micro finance en rdc cas coopec-camec/mbanza ngungu

GENERALITE SUR LA MICRO FINANCE

Dans ce chapitre, nous allons définir et essayer d'exploiter les concepts qui nous aideront à mieux saisir le sens et l'orientation que nous voulons bien donner à notre analyse.

SECTION 1. LA MICROFINANCE

I.1.1. Définition

La micro finance est un secteur financier qui est a mis chemin entre le secteur financier classique et secteur financier informel. Selon certain recherche dans le monde, précisément en Afrique, la micro finance se définit comme « la fourniture d'un ensemble de produit financiers à ceux qui sont exclus du système financier classique formel »

En outre, la micro finance se confond aussi avec le micro crédit de sorte que elle désigne les dispositifs permettant d'offrir des crédits de faible montant (« micro crédit ») à des familles pauvres pour les aider à conduire des activités productives ou génératrices de revenus leur permettant ainsi de développes leurs petites entreprises.^3(*)

La micro finance se définit aussi comme une activité qui offre à titre habituelle de service financier de proximité.

I.1.2. Objectif de la micro finance

La micro finance à pour objectif d'apporte divers services financiers à des personnes physique au morales n'ayant généralement pas accès au système bancaire traditionnel.

I.1.3. Organisation Juridique

Le secteur de micro finance est réglementée en R.D.C. la Banque centrale du Congo, agissant conformément à l'article 6 de la loi N°005/2002 du 7 Mai 2002 relative à la constitution, à l'organisation et au fonctionnement de la Banque Centrale du Congo « B.C.D.C » arrête des dispositions réglementaires suivantes afférentes aux catégories des IMF « Institution de micro finance ». Les IMF sont reparties en trois catégories à savoir :

Ø Les caisses de Micro finance

Ce sont celles qui collectent l'épargne de leurs membres pour

l'affecter à des opérations de microcrédit à leurs profits

Ø Les sociétés des Micro finance

Ce sont celles qui collectent l'épargne du grand public et lui

octroient des micros crédits.

Ø Les Entreprises de Micro finance

Ce sont celles qui accordent des micros crédits aux tiers, elles

ne peuvent collecter l'épargne que s'y sont autorisées à titre

accessoire par la banque centrale.

I.1.2. GENESE ET DEVELOPPEMENT DE LA MICROFINANCE

I.1.2.1. Historique de Micro finance dans le Monde.

Dans le passé, les pratiques visionnaires de certains moines franciscains qui avaient fondé au XV^e siècle des Mont de pitié présentaient des orientations communautaires.

Toujours en Europe, en 1849, un Bourgmestre Prussien Friedrich WilhelnReiffeisen, fonde en Rhénanie la première société coopératives d'Epargne aux populations ouvrières pauvres et exclues des banques classiques. L'épargne collectée permet de consentir des crédits à d'autres clients.

Ces organismes sont dits mutualités. Le mutualisme y compris financiers connait à partir de 1941, un développement assez exceptionnel au pays basque Espagnol autour des coopératives de Mondragôn. Mis à part, le cas de Mandratgôn, les organismes et institutions qui se développèrent surcette base en Europe et en Amérique du Nord, puis a près la seconde guerre mondiale dans les pays du Sud se focalisent sur l'épargne et l'offrent peu de services de crédit.

Dans les années 1970, avec la Gramen Bank, Muhamed Yurus^4(*) développe la micro crédit au Bangladesh, ouvre la voie à de nombreuses autres expériences menées dans le monde entier.

Des institutions sont crée pour fournir aux pauvres des moyens de créer leur gagne-pain et les outils pour gérer le risque a associé, c'est-à-dire les services financiers normaux qui sont proposés aux catégories plus riches dans les pays où les densités de population sont plus faible, il est beaucoup plus problématique de réunir les conditions de rentabilités pour crée des services et commerces de proximité. Il n'en pêche que la Grameen a démontré que non seulement les pauvres remboursent leur crédits, mais qu'ils peuvent payer des intérêts élevés et que l'institution peut donc couvrir ses propres coûts.

A la fin des années 1980, les initiatives se multiplient en Amérique latine, des institutions accordant des crédits en milieu urbain commencent à couvrir leur frais sans subvention.

L'ONG bolivienne PRODEM créée en 1986 décide de « Filialiser » ses activités de micro finance sous forme de banque en créant la Bancosolariosa SA, plus connue sous le nom de Bancosol. C'est émergence d'une « Industrie de la micro finance ».

Beaucoup de progrès ont été effectués, mais tous les problèmes n'ont pas été résolus et la grande majorité de la population qui gagne moins d'un euro par jours, spécialement dans les zones rurales, ne bénéficie toujours d'aucun accès au secteur financier normal. Le secteur de la micro finance a connu une croissance régulière jusqu'à atteindre en 2007, 25 Milliards de dollars pour l'ensemble des crédits relavant de la micro finance.

Il en faudrait dix fois plus pour fournir aux populations pauvres le capital dont elles ont besoin. Le secteur de la micro finance a connu une forte croissance, au point qu'on a pu se demander s'il n'y avait pas un risque à laisser filer autan de capitaux vers un secteur qui n'était forcement géré correctement.^5(*)

Tout àcommencé en février 1997, lors de premier sommet mondial du micro_ crédit à Washington sous le patronage du Président Bill Clinton, 137 pays membres d'organisation non gouvernementales (ONG), chefs d'entreprise, représentants d'institution internationales ou de gouvernement, qui ont décidé d'appuyer les initiatives locales en matière de micro crédit et de toucher de cette façon cents millions de familles les plus pauvres de la terre d'ici 2005. On comptait alors moins de huit millions de personnes concernées.^6(*)

Elles étaient quatorze millions en 2000, elles seraient de soixante millions en 2005, Aujourd'hui les objectifs fixés ne sont pas vraiment atteint, ils sont néanmoins repris par l'ONU qui àdécidé de faire l'année 2005 l'année du micro crédit.

Ces objectifs ne reçoivent pas seulement une dimension politique, ils sont en même temps étendus, et de deux façons d'une part, c'est six cent millions de personnes que l'on voudrait toucher d'ici 2015. Cela rejoint les objectifs de développement pour le millénaire qui consistent notamment à réduire de moitie à cette date, la population estimée précisément à 1,2 milliard dont le revenu est inferieur à un dollar par jour et qui souffre de la faim. D'autre part, il ne s'agit plus seulement cette fois de prêter un peu d'argent aux pauvres pour les faire sortir du cercle vicieux de la pauvreté, il s'agit de construire « un système financier ouvert à tous » en permettant à ceux qui sont aujourd'hui exclus synonymes d'intégration et de modernité.

* 3. Muhamed Yurus, 2006, historique de micro finance/http/www.microfinance/origine et historique.com

* 4.Muhamed Yurus, Op. Cite, page 4

* ⁵Muhamed Yurus Op.cit. page5

* ⁶ Michel LELART, de la micro finance informelle à la micro finance, Agence Universitaire de la Francophonie, halshs-5000 9833, version 1-30 Mars 2006.