Activité d'octroi de crédit et rentabilité des banques commerciales au Cameroun

VI.2 - RECOMMANDATIONS

Nos recommandations vont dans trois sens :

? Les banques commerciales doivent augmenter leurs fonds propres et améliorer le ratio entre fonds propres net et le total actif afin de busquer davantage la rentabilité bancaire. de même les dirigeants des banques camerounaises doivent développer des produits et services financiers pour accroitre l'actif des banques.

? Les banques doivent être certes, adverses vis-à-vis du risque mais améliorer la qualité de leurs portefeuilles crédits afin de stimuler la rentabilité bancaire. Car les intérêts débiteurs constituent la source par excellence de la rentabilité bancaire.

? L'Etat doit encourager les investisseurs en favorisant la création des entreprises ou les projets sur le moyen et le long terme afin que l'économie démarre véritablement et permettant ainsi une grande absorption des dépôts bancaires et par là résoudre le problème de surliquidité des banques camerounaises. Ceci contribuera aussi à l'augmentation de la rentabilité des banques commerciales.

VI.3 - LIMITES DE L'ETUDE ET PERSPECTIVE

Puis que nos résultats montrent que l'intermédiation financière a une influence sur la rentabilité des banques commerciales du Cameroun, il est question pour nous ici de ressortir les limites de ce travail. La principale difficulté de cette recherche a été la rareté des données, ce qui nous a conduit à la trimestrialisation de nos données afin d'élargir le nombre d'observation.

Certes, l'intermédiation financière permet de façon générale que les établissements de crédits servent d'interface entre les agents à capacité de financement et ceux à besoin de financement, en transformant les dépôts en crédits (économie d'endettement). Mais aujourd'hui, avec l'existence du marché financier du Cameroun et de la sous-région CEMAC, même si le secteur financier reste dominé par les banque (ceci étant vrai dans toutes les économies du monde), on assiste aux financements par le marché qui consiste pour les ANF à se faire financer directement auprès des agents à capacité de financement : on parle d'intermédiation de marché (économie de marché financier). Sachant qu'avec le marché financier, se développent plusieurs produits financiers pouvant stimuler l'activité des banques en particulier et l'activité économique de façon générale, et le taux d'intérêt sur emprunt qui est relativement faible par rapport au prêt bancaire, il nous semble important une étude vérifiant le lien entre l'intermédiation par le marché et la rentabilité des banques commerciales au Cameroun. Une telle étude pour ressortir ce lien, pourrait servir comme complément à notre étude.

70

REFERENCES BIBLIOGRAPHIQUES

Allen F. et D. Gale (1995), « A welfare comparison of intermediaries and financial markets in Germany and the US », European Economic Review n°39. Athanasoglou, P.P. Brissimis, S.N., Delis M. (2008) « Bank specific, industry specific and macroeconomic determinants of bank profitability » Journal of International Financial Markets, Institutions and Money, 18(2), 121-136.

Banker R., Charnes A. et Cooper W. (1984): « Some Models for Estimating Technical and Scale Inefficiencies in Data Envelopment Analysis », Management Science, 30, p. 1078-1092.

BEAC, (2008), rapport annuel. http://www.beac.int/download/efbcom.pdf BEAC, (2009), rapport annuel. http://www.beac.int/download/efbcom.pdf

Ben Naceur S., (2003), «The determinant of the Tunisian banking industry profitability: panel evidence», http://www.mafhoum.com/press6/174E11.pdf

Berger, A. N. ET Mester, L. J. (1997), Inside the Black Box: What Explains Differences in the Efficiencies of Financial Institutions? Journal of Banking and Finance, 21, 895-947.

Berthélemy J.C. et Aristomene A. Varoudakis, (1994) « L'intermédiation financière et croissance endogène », Revue économique, volume 45, N°3.

Bialès C., (1999), « l'intermédiation financière », paru dans le cahier d'économie et de gestion. http://www.christian-biales.net

Bomda J., 2010, « Intermédiation financière pour la croissance et la création de richesse en Afrique », Kinshasa - République Démocratique du Congo, du 22 au 26 Novembre 2010. www.google.com

Cetorelli N., Mandel B. H., and Mollineaux L., (2012) «The Evolution of Banks and Financial Intermediation: Framing the Analysis», FRBNY Economic Policy Review / July 2012

71

Chow. W et Lin. A (1971), « Best linear unbiased interpolation distribution and extrapolation of times series by related series», Review of economic and statistic.

COBAC, (2006), rapport annuel, http://www.beac.int/download/efbcom.pdf COBAC, (2008), rapport annuel, http://www.beac.int/download/efbcom.pdf COBAC, (2009), rapport annuel, http://www.beac.int/download/efbcom.pdf COBAC, (2010), rapport annuel. http://www.beac.int/download/efbcom.pdf

Courbis B., (1987), « peut-on parler de désintermédiation en France ? », Economie et Humanisme, mars-avril 1987.

Debreu, D.G. (1951),» The coefficient of resource utilization». Econometrica. Demirgüç-Kunt A. & Huizinga H. (1999): «Determinants of commercial bank interest margins and profitability: some international evidence» in World Bank Economic Review, vol.14, n° 2, pp. 379-408.

DGTCFM, (2011), « Evaluation du secteur de la microfinance au Cameroun », rapport annuel, direction générale du trésor de la coopération financière et monétaire, Août 2011. http://www.dgtcfm.net/annuaires/banques-agreees-295.html.

Doligez, F. et C. Lapenu (2006), « Les enjeux de la mesure des performances sociales », Document de travail n°1, CERISE, novembre.

Engle, R. F. et Granger C.W.J., (1987), « cointegration and error correlation: representation, estimation and testing », Econometrica, 55, pp. 251-276.

FMI, 2012, « rapport des services du FMI sur les consultations de 2012 au titre de l'article IV », Rapport du FMI no. 12/237, (c)2012 International Monetary Fund.

Fortin, M. et Leclerc, A., (2010), « l'efficience des coopératives de services financiers : une analyse de la contribution du milieu », Université de

72

Sherbrooke, Groupe de Recherche en Économie et Développement International (GREDI), Cahier de Recherche / Working Paper 10-14

Gunther C-B., (1999), « Une nouvelle mesure du taux d'intermédiation financière : L'approche en volume », TEAM - Théorie Et Applications en Microéconomie et Macroéconomie, ESA 8059 du CNRS, Université Paris I Panthéon-Sorbonne.

Gurley, J. et Shaw, E., (1972) « la monnaie dans la théorie des actifs financiers », édition française, Cujas.

Guru B. Staunton J. et Balashanmugam, B. (2002) « Determinants of Commercial Bank Profitability in Malaysia ». University Multimedia Working Papers.

Hairault, J.O et Portier, F., (1988), « Dix ans d'intermédiation financière en France ». INSEE, système élargi de comptabilité nationale.

Hassena A. B., 2006, « L'impact de la libéralisation financière sur l'intermédiation bancaire », Université de Sfax : Ecole Supérieure de Commerce de Sfax, mémoire.

Hicks J., (1975), « La crise de l'économie keynésienne », Paris, Fayard, 1988, éd. Orig. 1975. http://www.touteconomie.org/fichier/dc001_b.pdf

Hugon P., 2007, « rentabilité du secteur bancaire et défaillances du financement du développement : le cas de la CEMAC », Revue Tiers Monde 2007/4 n° 192, p. 771-788. DOI : 10.3917/rtm.192.0771. http://www.cairn.info/revue-tiers-monde-2007-4-page-771.htm

Hundred and First Annual Meeting of the American Economic Association (May, 1989), pp.197-203

Jasim Y. A. (1994) «An empirical analysis of Commercial Bank performance in BARHAIN» Savings and development N° 3, XVIII PP307/322.

73

Joumady, O. (2000), « Efficacité et productivité des banques au Maroc durant la période de libéralisation financière : 1990 - 1996», Communication aux 17èmes journées Internationales d'Economie Monétaire et Bancaire, Lisbonne.

Kablan S., 2007, « Mesure de la performance des banques dans les pays en developpement : le cas de l'UEMOA (union économique et monétaire ouest africaine) », Université de Paris 10

Kadandji, A., (2008), « Diversification du portefeuille de crédits et rentabilité bancaire » Université de Douala - diplôme d'études approfondies

Kamgna, Y. et Dimou, L. (2009) « Les déterminants de l'efficacité des banques commerciales de la CEMAC », Document de travail de la BEAC 2009.

Koffi Y. J. M., (Juin 2005) « Approche Econométrique des Déterminants de la Rentabilité des Banques Européennes ». Université du Luxembourg, 162a Avenue de la Faïencerie, L-1511 Luxembourg, Grand Duché du Luxembourg.

Labye L. et Renversez, F., (2000) « l'intermédiation financière et marchés financiers en France et en Allemagne », Modern-université Paris X.

Lacoue-Labarthe D., (2008) « Régulation: et supervision des banques et du crédit depuis les années 1980 »,

Lagoutte, C., 2003, « La rentabilité des banques britanniques en question : Approche théorique et stratégique », 20èmes Journées d'Economie Monétaire et Bancaire GdR Economie monétaire et financière et Université de Birmingham.

Lahyani, I. et Ben Salah, N. « Les facteurs déterminants de l'efficience bancaire: Cas des banques commerciales tunisiennes» Faculté des Sciences Economiques et de Gestion de Sfax, Université de Sfax, Tunisie,

Martinet A-C. et Silem, A., (2003), « lexique de gestion », 6^ème édition, Dalloz.

Mbouombouo, N. J., (2009) « banque contre microfinance: les enjeux de l'intermédiation financière dans la zone CEMAC » thèse de doctorat.

74

Mishkin, F., al (2010) « Monnaie, banque et marchés financiers » 9^ème édition, Nouveaux Horizons.

Nasser A. T., 2003, « les déterminants de la profitabilité des banques dans l'UEMOA : une analyse sur données de panel », Notes d'information et Statistiques - N° 539 - Août/Septembre 2003 - Etudes et Recherche.

Nembot, N. L. et Ningaye, P., 2007, « reformes financières et rentabilité du système bancaire des Etats de la CEMAC », AFRICAN ECONOMIC CONFERENCE 15 - 17 November 2007, Addis Abeba -Ethiopia Opportunities and Challenges of Development for Africa in the Global area

Ngono, A. N., (2007), « Intermédiation financière et croissance économique au Cameroun », mémoire, université de Ngaoundéré.

Nouy, D., (1992), « La rentabilité des banques françaises », Revue d'Economie Politique

Pasiouras, F., Kosmidou, K. (2007) « Factors influencing the profitability of domestic and foreign commercial banks in the European Union ». Research in International Business and Finance 21, 222-237.

Phihon, D., (1995) « L'évolution de l'intermédiation bancaire (1950-1993) », Bulletin de la Banque de France, N°21- septembre 1995.

Raoudha .B .R, Seifallah .S, Houssem. B (2009), « L'analyse des déterminants de la rentabilité des banques françaises Comparaison entre banques domestiques et banques étrangères », Institut Supérieur de Comptabilité et d'Administration des Entreprises (ISCAE), Campus universitaire la Manouba, Tunisie

Saîdane. D (2001), « La banque traditionnelle est-elle en déclin ? », Séminaire ayant eu lieu à la FSEGT, 2001.

Sealey, C. W. et Lindley, J. T. (1977), « Inputs, outputs, and a theory of production and cost at depository financial institutions», Journal of Finance, 32 (4), 1251-1266.

75

Seibel H. D., (1992), «sel-help groups as financial intermediaries: A Training Manual for Self-Help Groups, Banks and NGOs. Saarbrücken, Verlag für Entwicklungspolitik

Silem, A. et J-M. Albertini, (2004), lexique d'économie, 8^ème édition, Dalloz. Stiglitz, J. E.,(1989), «Markets, Market Failures, and Development», The American Economic Review, Vol. 79, No. 2, Papers and Proceedings.

Stintzy, O., (2003), « Quelle intermédiation financière en Europe centrale ? Une tentative d'évaluation pour la République tchèque, la Pologne et la Hongrie », ATER Sciences Economiques - MODEM - Université de Paris 10 - Nanterre. Royal Statistics, Series A, 120.

Takoutio F. V., (2008), « les effets de la libéralisation financière sur la productivité des banques commerciales Camerounaises », mémoire, Université de Dschang/FSEG.

Tchakounte, D. T., (2009), « L'efficacité technique des banques et ses facteurs explicatifs: application à la Commercial Bank Cameroun », Université Catholique d'Afrique Centrale - Master II en Banque et Finance. http://www.memoire online.com

Touhami A.et Sanae S., (2009) « Efficience et Productivité des Banques Commerciales Marocaines : Approche non Paramétrique », Economic Research Forum,Working Paper 466,

Ullmo Y. (1988), « Intermédiation, intermédiaires financiers et marchés », Revue d'Economie Politique n°5.

Vermminem, P., (2002), « Finance d'entreprise », 5^ème édition par Pascal Quiry Yann le Fur, Dalloz.

Welakwe M. N., (2006), «Analyse critique de la régulation de la liquidité bancaire par une banque centrale communautaire et sa contribution au processus d'intégration régionale: Le cas de la Banque des Etats de l'Afrique Centrale

76

(BEAC) » mémoire, Université Catholique d'Afrique Centrale.

http://www.memoire online.com.

Sites Web

http://supercdi.free.fr/ses/intermediation-systemes-financiers-tobin-croissance-economique.htm

http:/ www.memoireonline.com

77