CHAPITREI : Qu'est ce que la microfinance(MF)
Section1 :
L'approche théorique
La microfinance est
caractérisée par un accord sur l'objectif général
et par des conflits internes sur des questions principales. Le mouvement de la
microfinance partage une même ambition de fournir des crédits pour
les populations pauvres pour les aidées a crée leurs petites et
moyenne entreprises. On peut distinguer dans ce cas deux grandes
écoles, les institutionnalistes et les welfaristes.
Paragraphe 1: Les institutionnalistes
L'approche institutionnaliste vise la création
d'institution financière vouées à servir des clients qui
ne sont pas servis ou qui sont insuffisamment servis par le système
financier formel .elle vise la création d'un système
parallèle d'intermédiation financière viable qui
servirait les plus pauvres.
La thèse des institutionnalistes repose sur
l'idée que l'efficacité du microcrédit peut
entrainé l'égalité des pauvres dans le monde si ces
opérations dépendent des donneurs .selon cette proposition le
capital financier nécessaire pour faire la différence
dépasse de loin de ce que la communauté internationale est
prête ou même de fournir .en outre le financement disponible peu
importe son niveau ,serait instable, les donneurs étant
imprévisibles et de nature à retiré leurs soutiens en
fonction des conditions changeantes des leurs intérêts .
Selon Gonzales les IMF se doivent d'aspirer à
l'autosuffisance autrement dit, il doit couvrir le coût de leurs
opérations avec les revenus qu'ils produisent, sous peine de jamais
réalisé les promesses que porte le mouvement du MC.
Selon la même logique, la priorité doit être
l'atteinte des plus grands nombres des pauvres et non pas l'atteinte de la
majorité des populations pauvres.
Nous savons que le ciblage des populations pauvres est
coûteux tout comme les opérations de prêts à cette
clientèle qui nécessitent l'octroi de plus grands nombre de
petits prêts.
A ceux qui feraient valoir, qu'une telle façon de faire
implique l'abandon des plus vulnérables d'entres les pauvres, les
institutionnalistes répondent que, lorsque, une IMF viable
opérant à grande échelle servira plus de clients pauvres
par rapport a une IMF dont le ciblage et la provision de service a cette
même clients.
L'approche institutionnaliste considère ( qu'un des
objectifs primaires de la microfinance est l'approfondissement financier, de la
création d'un système séparé viable
d'intermédiation financière pour les pauvres .leurs approches de
la microfinance est un de système financier dans laquelle le futur de la
microfinance est dominé par de nombreux institutions oeuvrant à
grande échelle, à la recherche de profit qui fournissent des
services financiers de grande qualité à un grand nombres de
clients pauvres ).
Pour les institutionnalistes, toute forme de subvention n'est
justifié que pour couvrir les coûts de départ d'une IMF et
doit être clairement circonscrite dans le temps .Les frais
d'intérêts liées aux prêts consentis aux pauvres
doivent donc refléter les coûts d'opérations pour
l'institution la rentabilités est la seule façon de se
défaire de la dépendance envers les donneurs et d'accéder
aux marchés financiers internationaux en mesure de fournir
suffisamment de capital pour que le mouvement remplisse les promesses qu'il
porte en lui .les types d'institution qui répondent a ces
critères institutionnalistes sont ACCION INTERNATIONAL tel Banco
Compartamos du Mexique ,Banco solidario de Bolivie ;la position des
défenseurs de cette approche s'est articulé autour des
écrits en provenance du Ohio State University Rural Finance Program,
de la Banque Mondiale de USAID et du CGAP .
Ces derniers travaillent à ce que leur conception de la
microfinance devienne celle considérée comme l'approche valide
ou légitime pour ceux qui veulent véritablement aider les
pauvres. La majorité des auteurs du cette domaine favorisent
aujourd'hui cette conception de la microfinance.
Selon la thèse des institutionnalistes qui veut que
l'institution possède le pouvoir de crée des institutions
financières sans l'aide du gouvernement c'est-à-dire pour elle
la subvention n'est justifié que pour financer les couts dés le
début de l'opération , malgré elle a pour objectif de
lutter contre la pauvreté et l'exclusion financière mais en
Mauritanie l'autonomie financière n'est pas encouragé car elle
présente plusieurs problèmes majeurs ; le gouvernement
mauritanien considère la MF comme un outil efficace de lutte contre la
pauvreté . Par ailleurs, si l'autonomie financière est possible
dans certains contextes et pour certains publics, ailleurs elle est impensable
: s'entêter sur un tel objectif ne peut que conduire à une
concentration de l'offre dans les régions et pour des clients
considérés comme les plus rentables, tandis que bidonvilles,
zones rurales et instables pour des raisons climatiques ou politiques ont
toutes les chances d'être laissés à l'abandon.
C'est dans ces conditions qu'on souligne que l'autonomie
financière, dans les pays sous développés n'est pas une
condition sine qua non.
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