Tontines et développement dans le groupement Bashali Mokoto à Masisi en RDC

I.1.5 Organisation, remboursement des prêts et adhésion des membres aux tontines

Du point de vue organisation, comme dans toute association, on trouve un président, des vices présidents, des secrétaires, des trésoriers, des commissaires aux comptes, un censeur pour le maintien de la discipline, des conseillers, voire d'autres spécialistes selon le cas. Comme la tontine n'a pas de caractère juridique, elle n'a pas d'enregistrement légal et fait donc partie des associations informelles.^37(*)

Pour corroborer ce qui vient d'être évoqué en amont relativement au recouvrement des créances, on peut se demander pourquoi la finance informelle réussit alors que le système bancaire africain connaît tant des difficultés et a dans ses comptes autant des créances irrécouvrables. Là encore, l'explication est sociale. Si le débiteur d'une banque se sent peu concerné par sa dette et omet si souvent de remplir son obligation de remboursement, le lien de confiance et la pression sociale sont suffisamment forts pour assurer le respect des engagements financiers informels. La force des liens sociaux, la personnalisation des relations diminuent le coût implicite des fonds prêtés en réduisant le risque de non remboursement. ^38(*)

Concernant l'adhésion des membres aux tontines, elle est guidée par trois critères :

· La liquidité : on voit, on touche, on sent l'argent à chaque séance ;

· La solidarité (un seul bras n'attache pas un fagot de bois) : on peut aller jusqu'à passer son tour en faveur de quelqu'un d'autre qui a un besoin urgent.

· La régularité : chaque jour, chaque semaine, chaque mois, les membres de la tontine se réunissent. L'assiduité aux séances est signe de l'attachement aux objectifs du groupe et la garantie de la parole donnée. Aucun prétexte ne peut justifier une irrégularité dans les versements des cotisations.

En définitif, «Quand tu échoues la tontine, tu deviens indésirables dans le groupe. Tu peux être discrédité et exclu de ton association », raconte Malamba T, sociologue congolais en Belgique.^39(*)

I.1.6 Statut, faiblesses des tontines et nécessité du droit

I.1.6.1 Statut et faiblesses des tontines

En favorisant le développement des pratiques tontinières, le marasme financier qui a suivi la crise économique des années 1990 en a également dévoilé les faiblesses des fondements juridiques. ^40(*)

Selon R.Noumen, la capacité de prêt a également une marge très retreinte. L'offre de crédit est donc inélastique alors que la demande est élevée, d'où surenchère.

En Afrique, les tontines ne sont pas encore reconnues légalement. Cependant, on peut observer quelques modifications allant dans ce sens. Par exemple, dans la zone de l'Union Economique et Monétaire Ouest Africaine, une loi sur les institutions mutualistes ou coopératives d'épargne et de crédit est en cours d'adoption devant les parlements nationaux. Cette loi vise plutôt le secteur semi formel, mais pourrait servir de tremplin aux tontines pour solliciter leur reconnaissance auprès des autorités. ^41(*)

Bien plus, les limites et contraintes des tontines mettent évidence le système tontines quand à leur rôle possible de financement du développement. Celui-ci doit être recherché à partir d'une approche « locale » du développement : ensemble des projets individuels et collectifs s'inscrivant dans une réalité spatiale, humaine, économique, articulée sur l'extérieur, mais laquelle les individus se connaissent et sont prêt à investir.^42(*)

* ³⁷ M. GASSE-HELLIO, op. cit, p₁₄

* ³⁸ E.M HERNANDEZ, L'entrepreneur informel africain et le concept de gestion éco-sociale, Paris, sd, p₂₃

* ³⁹ H. SEUMO, op cit, p₃

* ⁴⁰ HATCHEU TCHAWE Emile et all, op cit, sd, p₅

* ⁴¹ M. GASSE-HELLIO, op. cit, p₁₄

* ⁴² F. VINCENT, op cit, vol₂, p₁₇₂