3. CHOIX ET INTERET DU SUJET
Nous avons choisi ce sujet parce que nous pensons, qu'il
éclairera la lanterne des décideurs et investisseurs sur les
opportunités d'investissements à Kinshasa, et qu'il aidera ceux
qui ne croyaient pas encore à la microfinance d'y croire un peu plus.
4. TECHNIQUES ET METHODES
Pour cette étude, la collecte des données a
été rendue possible grâce à la technique
documentaire. Celle-ci nous a aidé à compulser certains ouvrages
et documents officiels afin d'enrichir nos informations.
Nous avons également utilisé les techniques
quantitative et qualitative, ainsi que l'entretien qui nous a permis de parler
avec les experts en la matière, et la méthode historique nous a
permis de compléter notre travail.
5. DELIMITATION SPATIO-TEMPORELLE
Notre travail se déroule dans la ville-province de
Kinshasa, car elle est le siège de presque toutes les institutions du
pays, et entre 2008 et 2010 parce que les données de cette
période nous ont été les plus accessibles.
6. CANEVAS
Outre l'introduction et la conclusion générale,
notre travail aura trois grands chapitres qui sont respectivement :
- La genèse de la microfinance en RDC ; - L'essor de la
microfinance à Kinshasa ;
- Les opportunités d'investissement en microfinance
à Kinshasa et les contraintes à l'expansion du secteur de
microfinance.
CHAPITRE I : GENESE DE LA MICROFINANCE EN REPUBLIQUE
DEMOCRATIQUE DU CONGO
INTRODUCTION
Dans le présent chapitre, nous commencerons par
définir la microfinance ensuite nous parlerons de son origine et enfin
nous parlerons de sa genèse en République Démocratique du
Congo.
Section 1. QU'EST-CE QUE LA MICROFINANCE
1. Définition de la microfinance
La microfinance est définie comme étant l'octroi
de services financiers (généralement du crédit et/ou de
l'épargne), à des personnes développant une
activité économique productive, le plus souvent de l'artisanat ou
du commerce, et n'ayant pas accès aux institutions financières
commerciales en raison de leur profil socio-économique (il s'agit des
pauvres, sans revenus fixes, qui n'offrent aucune des garanties en vigueur dans
les institutions bancaires commerciales)3.
2. Origine de la microfinance
La microfinance a connu un essor considérable dans les
années 70 sous l'impulsion de Muhammad YUNUS, économiste
bangladais fondateur de l'organisation Grameen et prix Nobel de la paix en
2006. Mais la microfinance est en réalité une pratique
très ancienne déjà utilisée du temps des
babyloniens.4
a. A l'origine : l'épargne et le crédit rotatif par
association
En Inde, le micro-crédit est apparu il y a 3000 ans,
sous trois formes principales : les traditionnels usuriers, les guildes de
marchands, et les ECRA (Epargne et Crédit Rotatif par Association).
3MUAYILA, H., « cours de microfinance », G3
fase, éd. 2012
4MPANZU BALOMBA, P., « microfinance en
République Démocratique du Congo : cas du site maraîcher de
n'djili/cecomaf à Kinshasa », travail de fin de cycle,
université catholique de louvain, Faculté universitaire des
sciences agronomiques, 2005
Ces derniers désignent des groupes d'individus
volontaires qui construisent un cycle d'épargne et de prêt.
Régulièrement, les membres se rencontrent et chacun contribue de
façon égale à un fond, qui finance le crédit
rotatif dont chaque membre bénéficiera au cours du cycle, chacun
son tour. L'ECRA existe depuis des siècles et dans différentes
régions du monde; Il est appelé "tontines"dans l'Ouest africain,
"tandas" au Mexique, "pasanaku" en Bolivie, "arisan" en Indonésie,
"cheetu" au Sri Lanka, "esusu" au Nigeria... Ces formes d'épargne sont
toujours très utilisées aujourd'hui.
b. Au 19èmesiècle : Des programmes de
micro-prêt et d'épargne collective pour faire face aux situations
de crise
En Irlande, après les grandes famines du
XVIIème et XVIIIème siècle, le penseur Jonathan Swift
prône le principe du micro-prêt, qui permet de rompre le cycle de
la pauvreté. Il met en place le Système Irlandais de Fonds pour
Prêt, qui soutiendra jusqu'à 20% des familles irlandaises chaque
année.
En Allemagne, en 1848, le maire Friedrich Raiffeisen cherche
à courtcircuiter les usuriers. Ayant réalisé que
l'épargne coopérative est plus efficace que la charité
pour permettre aux pauvres de sortir de leur dépendance vis-à-vis
des usuriers, il crée le premier Syndicat du Crédit, qui finira
par toucher 2 millions de paysans. L'idée se réplique rapidement
en Europe et en Amérique du Nord, puis en Indonésie et en
Amérique Latine.
c. Les années 1970 :
Des programmes expérimentaux sont lancés au
Bangladesh et au Brésil, où il s'agit d'accorder des
micro-prêts solidaires à des groupes de femmes qui les
investissent dans des micro-entreprises...
Le microcrédit prend un essor considérable
grâce à celui qui deviendra Prix Nobel de la paix en 2006, le
professeur Muhammad Yunus. En observant le modèle économique
inefficace et improductif des femmes artisanes pauvres, il décide de
créer une réponse institutionnelle pour aider ces personnes : la
Grameen Bank, la première banque de microfinance moderne.
Il a renversé la logique financière et les a
priori des banques traditionnelles en apportant la preuve que les personnes
pauvres sont très fiables, qu'elles remboursent majoritairement leurs
prêts et qu'elles sont en mesure de payer les taux d'intérêt
couvrant les frais du prêt.
d. Vers le XXIème siècle...
A la fin des années 1990, le succès du
microcrédit a permis le développement de la microfinance, qui
englobe toute une gamme de services financiers à destination des pauvres
: crédit, épargne, assurance, accompagnement...
On peut constater une financiarisation croissante de la
microfinance, qu'il s'agit de surveiller et de réguler pour faire en
sorte que la microfinance reste un outil social au service du
développement des populations pauvres.
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