Différenciation par produit: cas de la BICICI (Banque Internationale pour le Commerce et l'industrie de la Côte d'Ivoire )

III. LES ETAPES D'EVOLUTION DES PRODUITS

III.1 Les produits classiques de collecte de ressources et d'octroi de

crédit

Les activités des sociétés bancaires sont essentiellement la collette de fonds et la mise en place de crédits. Ces fonds sont constitués des dépôts des particuliers (ménages), d'entreprises ou de l'Etat. Les dépôts sont des sommes mises à la disposition des banques par des agents non financiers ou d'autres banques. A côté de cette activité, le principal emploi des banques est la distribution de crédits à l'économie ou à l'Etat. Les banques se placent donc en position d'intermédiaire entre les déposants et les emprunteurs.

Ainsi elles proposent deux grands types de dépôts à la clientèle.

ü Les dépôts de disponibilités :

- les comptes de particuliers (ou comptes de chèques) : ils sont ouverts à la clientèle des particuliers ; ils enregistrent des opérations de versement et de retrait, de domiciliation d'effets de commerce. Ils peuvent fonctionner en position débitrice, c'est-à-dire avec autorisation de découvert.

- les comptes d'entreprises (ou comptes courants) : ils fonctionnent généralement selon la forme juridique de compte courant. Ce sont des comptes à vue qui, outre les opérations de versement et de retrait des comptes de chèques, abritent des opérations de crédit.

ü Les dépôts d'épargne :

- les comptes sur livret sont conçus sur le modèle des comptes ouverts dans les caisses d'épargnes ; ils sont des comptes à vue dans la mesure où leur solde peut-être retirer immédiatement. Toutefois, par opposition aux comptes de chèques, la disponibilité du solde n'est pas totale.

- les comptes d'épargne logement permettent aux particuliers d'obtenir à des conditions avantageuses, des prêts pour l'acquisition ou la mise en état d'un logement.

- les comptes à terme : il s'agit de compte dont le titulaire (personne physique ou morale) s'est engagé à laisser à la disposition de la banque, une certaine somme pendant un certain délai (minimum 1 mois).

- les comptes à préavis obligent leurs titulaires à aviser la banque préalablement à tout retrait.

FIGURE 2 : L'INTERMEDIATION BANCAIRE

DEPOSANT

BANQUE

EMPRUNTEUR

Source : Capital Markets^38(*)

III.2 Le développement des commissions bancaires

Le profit des banques est constitué comme celui de tout commerçant, par la différence entre le prix de revient des matières premières, majoré des frais de gestion (ou de transformation) et le prix de vente de leur produits. Du fait qu'elles ne peuvent majorer indéfiniment le prix des crédits (ce qui est anti-économique), les banques sont conduites à limiter leurs frais de gestion.

Cependant, les efforts en vue de la réduction de ces frais ayant aussi des limites, les banques sont conduites à en faire supporter une partie aux titulaires des comptes. Ainsi, les banques prélèvent des agios à travers les services commercialisés aux entreprises et particuliers.

Les agios comprennent deux (2) catégories d'éléments : l'intérêt et les commissions.

ü L'intérêt 

C'est la partie essentielle des agios. Il est variable selon les clients et dans le temps car influencé par les évolutions des taux du marché monétaire.

ü Les commissions 

Elles sont accessoires en importance et généralement fixes. Elles ne varient ni dans le temps ni selon le client.

Quelques commissions bancaires :

- commission d'acceptation : commission perçue lors de l'envoi à l'acceptation d'un effet non accepté ;

- commission de confirmation : commission de mise à disposition ;

- commission de guichet : indemnité payée aux banques participant au placement de titres de participation ou d'obligations en mettant leurs guichets à la disposition des souscripteurs ;

- commission de mouvement : commission qui a pour but, de rémunérer la banque pour les services rendus ;

- commission de non domiciliation : commission prélevée pour les effets non domiciliés ;

- commission d'impayée : commission prélevée lorsque l'effet présenté à l'encaissement ou à l'escompte revient impayé ;

- commission d'ouverture de crédit : indemnité prélevée en général une fois par trimestre par la banque pour la limite de crédit accordé au client etc.

* ³⁸ Cf Capital Markets n° 6 page 5