III.4.2.1. Les systèmes coopératifs ou
mutualistes d'épargne ou de crédit
Une coopérative ou une mutuelle d'épargne et de
crédit est une institution pour des personnes physiques (petits paysans,
artisans, petits commerçants...) et pour des personnes morales
(association, groupement, ...) qui mettent volontairement en commun leur
épargne, petits ou grands, enfin d'en faire profiter des membres qui en
ont besoin.
Leur fonctionnement est régi par les principes
coopératifs classiques.
La coopérative d'épargne et de crédit
offre à ses membres une gamme réduite de services centrée
sur l'épargne et le crédit.
III.4.2.2. Les systèmes de crédit solidaire
La philosophie de ces systèmes est la
suivante :
1. parce que les plus pauvres sont si pauvres qu'ils ne
peuvent pas épargner, il ne faut pas leur imposer une épargne
préalable, il faut partir du crédit.
2. parce que les plus pauvres sont si pauvres qu'ils ne
peuvent pas présenter des garanties matérielles, il vaut mieux
exiger un autre système de garantie : la garantie solidaire.
Les institutions de crédit solidaire concentrent leurs
activités sur le crédit et collectent l'épargne de
façon volontaire. Autrement dit, l'épargne n'est pas obligatoire
comme dans les COOPEC. Elles travaillent principalement ou exclusivement avec
les femmes et ne financent que les activités génératrices
de revenu.
La garantie dans ces institutions n'est pas matérielle
comme c'est le cas pour les COOPEC mais elle repose sur la caution solidaire.
Dans certains cas, l'institution de crédit solidaire constitue un fonds
de secours généralement entre 1 et 5% du montant du prêt
octroyé. Ce fonds est utilisé pour éponger
d'éventuels impayés.
III.4.2.3. Les structures gestionnaires des programmes
d'épargne et/ou de crédit
Cette composante du secteur de la microfinance est
constituée des structures de nature différence (association,
Organisation Non Gouvernementale ONG, groupement, ...) qui collectent
l'épargne ou distribue le crédit. Leur principale
caractéristique est qu'à côté de leurs
activités traditionnelles, généralement de nature non
financière (forage des puits, construction d'école,
l'infrastructure socio-économique, ...) elles exercent les
activités financières (épargne, crédit ou
assurance) La forte expansion du secteur de la mcirofinance constatée
ces dernières années s'expliquent par l'arrivée de ces
structures sur le marché de la microfinance. (UPGRADING)
III.4.2.4. Les systèmes financiers informels
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