L' apport de la microfinance à l' intermédiation financière en République Démocratique du Congo de 2002 à 2009.

II.4. Les fonctions d'une banque moderne

Les fonctions essentielles des banques modernes sont multiples, ces fonctions sont de première importance pour l'économie, tout à l'échelle nationale qu'internationale.

Elles sont les suivantes :

- émettre des billets de banque, réservée exclusivement à la banque centrale ;

- assurer les paiements pour l'échange des biens et services ;

- réunir les dépôts et autres valeurs pour financer des demandes de crédit ;

- mettre en place les méthodes pour gérer l'incertitude et contrôler le risque ;

- faire circuler les informations qui aident à la coordination des décisions décentralisées de différents secteurs de l'économie et à la résolution de problèmes d'asymétrie d'information (provenant de la disparité dans les informations disponibles aux parties intéressées à une opération financière).^(14(*))

Les principales activités bancaires sont basées sur les fonctions d'intermédiation, de liquidité, d'information et de relation au service de la clientèle.

II.4.1. Fonction d'intermédiation(15(*))

La banque assure la fonction d'agent des déposants ou des épargnants. C'est-à-dire que ces derniers, d'une façon implicite, autorisent à la banque de faire fructifier leur argent, en investissant dans les actifs financiers principalement dans le crédit bancaire.

La banque fait circuler les fonds des prêteurs qui sont des épargnants aux emprunteurs finals. Elle emprunte les ressources sous forme des dépôts, pour les utiliser dans la distribution des crédits pour le financement des investissements ou en achetant des titres qui sont émis sur les marchés.

La banque effectue pour le compte d'autrui des recettes et des paiements et tous les transferts des capitaux. Elle effectue également les opérations financières, pour le compte de sa clientèle, elle fournit aux clients tous les renseignements pouvant les aider à mieux évoluer dans leurs activités.

L'intermédiation de la banque dans les opérations du commerce international est très capitale. En effet, la banque intervient dans le règlement des exportations dans le commerce international, par plusieurs techniques de paiement, notamment :le crédit documentaire, le crédit d'acceptation, etc.

II.4.2. Fonction de liquidité(16(*))

Cette notion nous amène à distinguer trois formes de liquidité, à savoir :

- liquidité primaire : celle qui renferme les espèces métalliques, les monnaies fiduciaires, les dépôts et comptes courants à vue en banque ;

- liquidité secondaire : elle englobe les dépôts à termes, les créances à court terme pouvant être réalisées immédiatement et automatiquement ;

- liquidité tertiaire : elle renferme les valeurs mobilières cotées en bourse.

En effet, la banque remplit la fonction de liquidité, car elle doit honorer ses engagements auprès de ses clients qui peuvent à tout moment chercher à accéder à leur argent.

Il est désagréable qu'un déposant voulant accéder à son argent dans une banque, soit renvoyé à cause de manque de liquidité. Cette situation crée un climat d'insécurité et risque de décourager les déposants.

La banque qui joue un rôle très important dans le système de paiement et de règlement, doit offrir à ses déposants les facilités de liquidité et de transferts des fonds.

Par conséquent, la banque doit maintenir une réserve de liquidité, grâce à sa capacité d'accueillir plusieurs déposants qui, en principe, ne font pas le retrait le même jour.

* ¹⁴ Z. MIKDASHI, Les banques à l'ère de la mondialisation, éd. Economie, Paris, 1998, p.1.

* ¹⁵ DISASHI MBUAYA, Les banques congolaises face à la crise, Mémoire de licence, UWB, 2003, p.21.

* ¹⁶ DISASHI MBUAYA, Op.cit, p.10.