L' apport de la microfinance à l' intermédiation financière en République Démocratique du Congo de 2002 à 2009.

II.3. Rôles et différents types des banques

II.3.1. Rôles des banques

Les banques exercent aujourd'hui une influence de premier plan dans tous les secteurs de la vie économique. En effet, les banques jouent plusieurs rôles importants dans l'économie nationale à savoir :

- récolter l'épargne auprès des particuliers ;

- distribuer l'épargne auprès des entreprises industrielles et commerciales à titre de crédit ;

- accorder les crédits aux ménages pour le financement de leurs besoins.

L'intervention des banques dans plusieurs secteurs économiques du pays, par l'octroi des crédits aux entrepreneurs, engendre aussi des ressources à l'Etat qui en tire profit par le prélèvement des impôts, tandis que la création des emplois générés par la naissance de nouvelles entreprises, résorbe le chômage au sein de la population.

Les banques jouent également le rôle d'intermédiaire financier. Elles investissent l'argent des épargnants dans les actifs financiers tels que le crédit bancaire. Il sied de noter qu'il existe des opérations connexes, aux opérations de banque parmi lesquelles nous pouvons citer : ^(12(*))

- les opérations de change ;

- les opérations sur or, métaux précieux et pièces ;

- le placement, la souscription, l'achat, la gestion, la garde et la vente des valeurs mobilières et de tout produit financier ;

- le conseil et l'assistance en matière de gestion de patrimoine ;

- le conseil et l'assistance en matière de gestion financière, l'ingénierie financière et d'une manière générale tous les services destinés à faciliter la création et le développement des entreprises, sous réserve de dispositions législatives relatives à l'exercice illégal de certaines professions ;

- les opérations de location simple des biens mobiliers ou immobiliers, pour les établissements habilités à effectuer des opérations de crédits - bails.

II.3.2. Les différents types des banques(13(*))

Les banques se regroupent en plusieurs catégories, dont :

- les banques d'émission ;

- les banques commerciales ou de dépôts ;

- les banques d'affaires ;

- les banques de crédit agricole ;

- les banques de crédit foncier ;

- les banques d'affaires extérieures.

A. Les banques d'émission

Les banques d'émission sont généralement les banques centrales. Ces banques jouent un rôle très important sur la politique monétaire. Elles assurent la liquidité et la solvabilité des banques.

Elles ont le monopole de l'émission de la monnaie. Elles jouent également le rôle de l'équilibrage de la liquidité bancaire et mettent en place la politique de distribution de crédit de manière à maintenir l'évolution de la masse monétaire et celle du taux d'intérêt.

Par ailleurs, toute banque centrale est le banquier de l'Etat, elle contrôle la monnaie et conseille le gouvernement en matière économique, financière et monétaire.

B. Les banques commerciales

Les banques commerciales (ou de dépôts) sont des banques qui reçoivent les dépôts des épargnants qui peuvent être des particuliers ou des entreprises. Ces dépôts sont utilisés pour financer les investissements par la distribution des crédits aux opérateurs économiques.

Il existe deux formes de dépôts :

· dépôts à vue et

· dépôts à terme

- Dépôts à vue : dans cette forme de dépôt, le déposant peut à tout moment faire le prélèvement sur son compte.

- Dépôts à terme : les retraits ne peuvent s'opérer qu'à des échéances fixes et convenues à l'avance.

C. Les banques d'affaires

Ces banques prêtent à long terme, en prenant des participations dans les sociétés, c'est-à-dire en y effectuant des achats d'action et des obligations. C'est de cette manière qu'elles aident et participent à la fondation et à l'agrandissement des entreprises .Leur nom définit d'ailleurs leurs activités. Ce sont des banques industrielles qui travaillent avec leurs ressources propres ou avec celles des syndicats, de gros capitaux d'amis ou parfois avec celles des banques de dépôts.

D. Les banques de crédits agricoles

Ces banques ont pour objet d'accorder les crédits aux secteurs agricoles, non pour l'achat des biens, mais pour le fonds de roulement : engins, récoltes, outillages et cheptels.

E. Les banques de crédit foncier

Leurs ressources sont utilisées dans les prêts à long terme sur immeubles. Elles font office d'intermédiaires épargnants et propriétaires fonciers qui sont à la quête de financement. En d'autres termes, ce sont des simples intermédiaires entre épargnants et propriétaires fonciers, leurs disponibilités sont placées en prêt à long terme sur immeuble. Leur bénéfice réside dans la différence entre le taux d'intérêt débiteur et créditeur.

F. Les banques d'affaires extérieures

Ces banques sont de deux catégories : les premières sont des banques qui sont spécialisées dans les opérations financières, c'est-à-dire, elles font fructifier leurs capitaux en dehors du territoire national.

Dans le temps actuel, elles font des opérations financières pour le compte des pays étrangers. Elles font également le service financier des entreprises créées par les ressortissants du pays.

Quant aux deuxièmes, elles s'occupent du financement du commerce extérieur, en faisant des avances aux exportateurs, encaissent leurs quittances, et leurs effets, elles veillent à la livraison des marchandises et effectuent des paiements contre documents.

* ¹² A. CHONEL, Le système bancaire et financier, Paris, Banque édition, 2002, p.18.

* ¹³ KOTO OY'OLANGA, Analyse de la crise bancaire du Congo, Mémoire de DEA, Université Marien Ngouabi, 1999.