CHAPITRE II : L'ANALYSE DU CREDIT AUX PARTICULIERS
SECTION I : LE DOSSIER DE
DEMANDE DE CRÉDIT
La constitution du dossier de demande de crédit
à la SGBC, est sujette à des conditions préalables et
dépend du type de client.
1) Les conditions
préalables
Deux conditions sont préalables à l'initiation
d'une demande de crédit à la SGBC. Premièrement, le client
doit avoir une domiciliation bancaire à la SGBC, c'est-à-dire
être titulaire d'un compte à vue. Si tel n'est pas le cas, il
devra au préalable créer un tel compte afin de pouvoir postuler
au crédit. Deuxièmement, le client doit avoir une source de
revenu régulière et bien déterminée. Il peut s'agir
d'un salaire, d'une pension retraite, ou des revenus d'une activité
commerciale. L'analyse de ces deux conditions préalables permet de
dégager une typologie de la clientèle éligible au
crédit.
2) Les types de
clients
La SGBC distingue deux types de clients particuliers
éligibles au crédit :
- Les clients
« protocolés » : Ce sont les clients
salariés des entreprises qui ont une convention particulière avec
la SGBC. Ce type de clients bénéficie des taux
préférentiels avec pour conséquence directe
l'élargissement de la marge d'endettement. Ils contractent le
crédit avec la souscription à un fond de garantie mutuel dont le
taux de prélèvement varie entre 2% et 5% du capital
emprunté.
- Les clients hors protocole : A ce niveau, la
SGBC distingue les fonctionnaires, les pensionnés et les non
fonctionnaires. Le crédit leur est accordé à un taux fixe
de 15% avec la condition d'une souscription à un fond de garantie
solidaire pour les non fonctionnaires (voir annexe n°2). C'est en fonction
de cette typologie des clients que les éléments du dossier
à composer se précisent.
3) La composition du
dossier de demande de crédit
Le dossier de demande de crédit est
composé :
- D'une demande manuscrite du client indiquant le montant
sollicité et la durée du remboursement ;
- Des trois derniers bulletins de paie pour les non
fonctionnaires ou du dernier pour les fonctionnaires ;
- D'une attestation de virement irrévocable de salaire
(pour les non fonctionnaires) ;
- D'une attestation d'endettement ou de non endettement selon
les cas ;
- D'une attestation de non redevance (pour les clients
banques) ;
- D'un contrat de travail et de la lettre de confirmation pour
les nouveaux clients.
Ce dossier est complété au niveau des
agences par une fiche qui renseigne sur l'identité du client, sur sa
situation professionnelle, et sur le crédit sollicité (montant,
périodicité de remboursement, nombre d'échéance, la
garantie fournie, les frais de dossier). Un dossier ainsi constitué est
donc soumis au Service de Prêt pour analyse.
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