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Université de Sfax
Faculté des Sciences Économiques et de
Gestion
PROJET DE FIN D'ÉTUDES
pour l'obtention de la licence appliquée
en :
BANQUE & ASSURANCE
L'établissement de crédit tunisien entre
la rentabilité et la performance
Elaboré par :
Mr. Radhouane LETAIF
Sous la direction de :
Mr. Ahmed Hachicha : FSEG-Sfax
Mr. Moncef Jabbalah :
BIAT-JEMMAL (D5)
Année Universitaire 2008-2009
Avant-propos
Je tiens à remercier tous ceux qui ont concourus de
prés ou de loin à la réalisation de ce Projet de fin
d'étude.
Avant tout j'aimerais remercier mes chers parents M. Ahmed
& Mme. Sonia et toute ma famille frère Oussama soeur Iman &
Amani pour leur amour et leur réconfort tout au long de mes
années universitaires à l'FSEGS, mes amis d`étude Mohamed,
Marwa, Jihane, Jamale, Brahim, Kamal, Kais, Rahma, Saief, Marwane,
Abderrahmane, Nahla....
Je suis très reconnaissant à Monsieur Ahmed
Hachicha, mon directeur de projet de fin d`étude pour les conseils qu'il
m'a prodigués, et pour le temps qu'il m'a consacré, à mes
encadreurs professionnel Monsieur Moncef, Mohamed Ali et Safouane et le chef
d`agence BIAT, Jammal Monsieur Chokri, ainsi que M. Ahmed Kammoun chef d`agence
BNACAPITAUX, Sfax pour l'aide précieuse qu'il m'a apporté afin de
me guider au mieux dans l'exécution de mon travail.
Enfin, toute ma gratitude à mes professeurs, Mr Naser
Ben Zina, Foued Badr Gabsi, Noureddine Chafai, Bourhane Ettriki, Chokri
Abdennader, Mariam Fersi, Mohamed Frikha, Younes Boujelbéne, Laila
Kaaniche...
Letaif Radhouane
"Jai souvent pense que quand un jour on écrivait une
oeuvre, le lendemain on dirait : «Mais si on avait change ici,
l'ouvré aurait été d'un plus grand mérite et si on
avait supprime quelque part, elle aurait été plus
belle».
Tout cela sert de grande leçon et atteste de
l'imperfection des êtres humains".
Al Isphahani
Sommaire
Résumé......................................................................................................................................01
Introduction...............................................................................................................................02
Première partie (théorique) :
La performance bancaire et ses
déterminants......................03
Introduction....................................................................................................................04
· Chapitre 1 : Les dimensions du modèle
« BANQUE-
OPERA »................................04
Section 1 : Environnement
bancaire.........................................................................................04
Section 2 : Pouvoir et
préférences/Personnalité........................................................................05
Section 3 :
Activité....................................................................................................................08
Ø Première sous-dimension: le type
d'activité.................................................................09
Ø Deuxième sous-dimension: le mode de collecte de
ressources et les segments de
clientèle.........................................................................................................................09
Ø Troisième sous-dimension: la
standardisation..............................................................09
Ø Quatrième sous-dimension: le niveau
d'innovation......................................................10
Section 4 : Organisation /
Moyens............................................................................................11
Section 5 : Potentiel et Résultats/PERFORMANCE
BANCAIRE...........................................12
· Chapitre 2 : Les liens entre les dimensions du
modèle « BANQUE-OPERA ».........13
1. «Personnalité» et ses
déterminants........................................................................................13
2. «Activité» et ses
déterminants...............................................................................................13
3. «Organisation/Moyens» et ses
déterminants.........................................................................15
4. «Résultats/PERFORMANCE BANCAIRE»
et ses
déterminants......................................17
5. «Environnement» et ses
déterminants.................................................................................18
Conclusion................................................................................................................................19
Deuxième partie (Empirique) : Le
Modèle BANQUE- OPERA & LA Banque Internationale Arabe de Tunisie
«BIAT».............................................................................20
Introduction....................................................................................................................21
Chapitre 1 : Quelle personnalité pour le BIAT ?
.............................................................. 22
· Banques
Universelle.....................................................................................................22
Ø Les différents produits et servisses :
......................................................................22
Chapitre 2 : Orientation stratégique et objectif
à atteindre : ..............................................25
a. Stratégique de
BIAT.........................................................................................25
b. Les objective a
atteindre...................................................................................25
Chapitre 3 : Personnelles et Organisation :
........................................................................28
a. L`évaluation des
personnels..............................................................................28
b. Les risques
opérationnels..................................................................................29
c. Techniques de
communication..........................................................................30
Chapitre 4 : Résulta et
Ambition.........................................................................................30
a. Le projet de reforme du système
informatique.................................................32
b.
Markétings........................................................................................................33
c. Fidélise des gammes des clients «
effectif ciblé
»............................................34
Chapitre 5 : L'environnement et ses effets :
......................................................................34
a. Répartitions des
agences...................................................................................35
b. Crise et leur
effet...............................................................................................35
Conclusion................................................................................................................................36
Discussion &
conclusion...........................................................................................................38
Annexe......................................................................................................................................39
Références.................................................................................................................................41
Résumé: L'objectif de
ce projet est de proposer un modèle systémique qui soit en mesure
d'intégrer l'ensemble des interrelations ou encore des liens pouvant
relier «la performance bancaire» et «ses
déterminants» ensuite on essayée de l'applique sur une
banque tunisien.
Dans cette optique, le modèle
«BANQUE-OPERA» est présenté pour mesure la performance
de BIAT.
En effet, cette model et une transposition du
modèle OPERA qui représente une représentation dynamique
de l`analyse système appliquée a l`entreprise.
La première validation empirique de modèle
«BANQUE-OPERA» a été manifestée dans les banques
turque durant la période 1999-2002.
Donc notre objectif sera d'applique cette analyse
«BANQUE-OPERA» à une banque tunisienne dans le but de
comprendre son évolution stratégique actuelle et future.
La banque qui a été sélectionne se la
BIAT, en effet cette banque cannaie une période de restructuration pour
le permet de conserver leur position comme leader des banque prive
tunisienne.
En plus parce que je effectue deux mois de stage dans l`un
des leur agences, et dans cette période je essaie de comprendre leur
stratégie de modernisation.
Abstract: The aim of this
project is to propose a systemic model which is developed in order to measure
not only the relationships between «bank performances» and «its
determinants» but also the interrelationships among different determinants
of bank performance after that we tray to applicant it on own of our Tunisian
banks.
Within this scope, the model «BANK-OPERA» is
presented in order to muggers' the performance of BIAT.
In fact, this model is the same as model OPERA witch
represent a dynamical representation of a system analyze to the firm.
The first real use of this model «BANK-OPERA» is
happened in the torques banks in the period of 1999-2002.
Well aware aim will be to use this analyze
«BANK-OPERA» at one of the Tunisian banks in the burps to understand
its evaluation strategize present and future.
The bank witch selected is BIAT, in facet this bank new a
period of restructuration in object to keep its position as a leader of the
Tunisian private banks.
Also because I passé my period of stage two menthes
in one of its agencies, where I tray to understand its strategies of
modernization.
1. Introduction
La structure des systèmes bancaires a connu de nombreux
changements depuis les années quatre-vingts. Ces changements sont le
fruit de l'adaptation des banques au nouvel ordre des marchés financiers
marqué par une ouverture des marchés qui s'est traduite par une
accentuation de la concurrence. Dans le cadre d'une telle restructuration des
systèmes bancaires, comprendre «la performance bancaire» et
«ses déterminants» devient un enjeu important.
La revue de littérature nous a montré que
«la performance bancaire» est représentée
essentiellement par les indicateurs quantitatifs ou quantifiables tels que les
indicateurs financiers (ROA, ROE, etc.). La même situation tend à
se retrouver lorsque l'on étudie «les déterminants de la
performance bancaire». En effet, la littérature retient
essentiellement des variables internes ou externes de nature quantitative ou
quantifiable pour expliquer la performance bancaire.
Pour notre part, nous supposons que la performance d'une
banque, en tant qu'entreprise multi produit (ou multiservice), qui opère
dans un environnement incertain et volatile (Naylor, 1995, p : 58), est
sûrement affectée non seulement par les variables internes de
nature quantitative (p.ex. les ratios financiers) mais aussi par les variables
internes de nature qualitative (p.ex. : les variables concernant les
activités, les préférences managériales etc.).
Cette position a deux conséquences. Tout d'abord, pour
aborder la question de la performance d'un établissement bancaire, il
est nécessaire de se référer à un modèle
global qui permet d'intégrer à la fois les aspects financiers,
organisationnels et environnementaux. De surcroît, il est
nécessaire que ce modèle prenne en compte les interactions entre
chacun de ces aspects puisqu'une banque doit être conçue comme un
système ayant des fonctions ou encore des déterminants multiples
qui sont en interaction entre eux et avec l'environnement.
Dans cette optique, l'objectif de ce projet est de proposer un
modèle systémique qui soit en mesure d'intégrer l'ensemble
des interrelations ou encore des liens pouvant relier la performance bancaire
et ses déterminants puis en applique a une banque tuninisine. Afin de
réaliser notre objectif, je vous présente le modèle
«BANQUE-OPERA».
Ce dernier est une transposition du modèle
«OPERA» qui est un modèle générique conçu
pour le diagnostic d'une entreprise non financière par Capet, Causse et
Meunier (1983). Dans le cadre du modèle OPERA, le modèle
BANQUE-OPERA crée et utilise ses propres dimensions et variables en
tenant compte de la nature particulière des banques.au niveau de
l`application empirique, le modèle «BANQUE-OPERA» a
été applique par SUER OMUR (2003) dans les banques Turque. Et
moi, je vais essaie de le appliques dans une banque tunisienne qui et la
BIAT.
Dans n'outre analyse nous commencent par une partie
théorique qui présente le modèle et l'ensemble des
interrelations relier la performance bancaires et ses déterminants, la
deuxième partie est pratique ou empirique qui fait l`objet de
l`application de cette modèle sur la BIAT, et la dernière partie
et une discussion et conclusion qui interroger sur tout qui on a fait.
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