Memoire Online - Contribution de la première agence micro finance ( PAMF ) à l'accès des ménages agricoles au crédit - cas de la commune rurale d'Analavory ( Madagascar )

Elle consiste à saisir numériquement les informations recueillies dans le questionnaire de recherche en version dure afin de les analyser par la suite. Le logiciel CSPRO 4 a été d'une grande aide car il a permis la création d'un masque de saisie tout à fait identique à la forme du questionnaire de recherche. En d'autres termes, ce dernier et les tableaux qu'il contient ont été présentés tels quels dans le masque de saisie, facilitant ainsi la saisie des données.

Le logiciel STATA 10 a été utilisé lors de l'apurement des données en raison de sa simple manipulation, les données saisies sous CSPRO 4 ont alors été transformées et ramenées sous STATA 10 avant d'être apurées et traitées.

Il s'agit dans cette étape de compléter les données premièrement acquises dans les questionnaires. Plus précisément, d'autres colonnes sont créées dans lesquelles des formules de calcul ou de codification ont été introduites. Ceci étant réalisé afin d'obtenir de nouvelles données plus explicatives : certaines données nécessaires pour le traitement ne figurent pas tout de suite dans les données brutes contenues dans les questionnaires. Des corrections de saisie ont été aussi effectuées lors de l'apurement des données car il existe des erreurs de frappe pouvant fausser les résultats d'analyse. Enfin, la vérification de la cohérence des données a également été considérée pendant cette étape. (Cf. Annexe XIII)

Cette étape concerne l'analyse des données proprement dite c'est-à-dire l'exploitation des données permettant d'aboutir aux résultats de recherche. Ainsi, à chaque hypothèse de recherche correspondent des méthodes et outils d'analyse spécifique.

Les outils et méthodes de traitement utilisés sont : Excel 2007 pour les évolutions chiffrées du microcrédit et la connaissance de la part de contribution de la PAMF à l'accès au crédit, le logiciel CSPRO 4 pour la saisie des données, le logiciel STATA 10 pour l'analyse des points de vue des paysans, et la modélisation des facteurs pouvant influencer la motivation des paysans. Enfin, une analyse comparative entre la PAMF et les autres EMC oeuvrant pour la CRA a été adoptée en vue de distinguer les spécificités de la PAMF.

1.2.6 Démarches de vérification spécifiques à chaque hypothèse

1.2.6.1 Démarche de vérification de l'hypothèse 1 : « Le système de crédit agricole n'est pas nouveau pour les habitants de la Commune Analavory.»

La connaissance de l'historique de l'apparition des EMC au sein de la CRA s'avère nécessaire. A part les entretiens avec les personnes ressources, la bibliographie constitue le meilleur moyen pour obtenir ces informations. Par la suite, une liste actualisée des EMC qui fournissent des produits de microcrédit à la CRA a été établie.

Pour l'appréciation des expériences de la zone d'étude en termes de Nc/m et de Mcd, il a fallu confronter les données réellement obtenues auprès des différents EMC de la CRA avec les moyennes que devraient disposer chaque Commune. Les moyennes par Commune sont

obtenues à partir des valeurs totales de ces deux indicateurs au niveau national, en utilisant la formule suivante :

Deux courbes seront comparées : Vm ou Valeur moyenne par Commune du Nc/m ou du Mcd et Vr ou Valeur réelle obtenue auprès des EMC concernant les mêmes points.

Lorsque le graphe représentatif de la moyenne se trouve au dessus de la courbe réelle des données obtenues sur terrain, on pourra dire que la CRA ne possède pas encore assez d'expérience en l'indicateur d'accès considéré. Dans le cas contraire, la zone d'étude dispose un certain acquis en la matière. Deux cas peuvent se présenter :

? Si Vm > Vr, la CRA ne possède pas assez d'expériences en termes de Nc/m ou de Mcd.

? Si Vm < Vr, la CRA possède suffisamment d'expériences en termes de Nc/m ou de Mcd.

Le taux de portefeuille à risque (Cf. Annexe XV) constitue le meilleur moyen d'évaluer la faculté de remboursement des paysans mais l'indisponibilité de données a conduit au choix du Tr. Ce dernier a été considéré comme un indicateur d'accès important car il met en exergue la capacité des paysans à honorer leurs dettes. En effet, la réalisation d'un Tr très faible pourrait conduire à la fermeture d'un EMC à cause d'un risque sectoriel, entrainant des conséquences pour toute la zone cible. Deux types d'appréciation du Tr peuvent être appliqués :

? Le Tr à l'échéance, montrant l'aptitude des bénéficiaires de crédit à respecter les dates d'expiration de leurs crédits ;

? Le Tr à la fin de l'exercice, indiquant la capacité des bénéficiaires de crédit à clôturer leur prêt à une date précise qui est le 31 Décembre de chaque année, en ne tenant pas compte des retards par rapport aux dates d'expiration de chaque crédit. L'essentiel pour le Tr à la fin de l'exercice est d'examiner si malgré les retards par rapport à ce qui a été convenu, les crédits ajournés ont quand même pu être clôturés à une date limite qui n'est autre que la fin de l'année.

Faute de disponibilité de données encore, c'est l'évolution du Tr à la fin de l'exercice qui sera confrontée avec le même cas au niveau national :

? Si la courbe du Tr au niveau de la CRA se trouve au-dessus de celle du Tr au niveau national, autrement dit si Tr CRA > Tr national, les paysans de la zone d'étude n'ont pas trop de difficulté quant au remboursement des emprunts ;

? Si la courbe du Tr CRA se trouve au-dessous du Tr national, c'est-à-dire lorsque Tr CRA < Tr national, les paysans de la CRA n'ont pas assez d'expérience en matière de remboursement des crédits.

Le Tp est l'un des indicateurs le plus utilisé par la CNMF afin d'évaluer l'accessibilité des services microfinanciers aux ménages à faible revenu (Cf. Annexe XVI). A cet effet, elle définit le Tp comme un indicateur qui permet de mesurer et d'apprécier à un moment donné, le niveau de couverture de l'offre de services de microfinance dans une aire géographique bien déterminée (exemples : National, Région, District, Commune, Fokontany) [9].

Les valeurs du Tp à l'échelle nationale utilisées pour la comparaison sont les résultats de calcul de la CNMF tandis que les évolutions du Tp au sein de la zone d'étude seront obtenues en appliquant, par analogie, leur mode de calcul, au niveau communal, dont voici la formule :

Il faut souligner que cette méthode de calcul de la CNMF n'est pas figée et que tout dépend de l'aspect qu'on veut mesurer à la fois au numérateur et au dénominateur (Cf. Annexe XVII). Mais puisqu'il s'agit d'une comparaison de cas entre le Tp au niveau national et communal, et comme les valeurs du Tp national existent déjà suite à des calculs effectués par la CNMF, la formule utilisée pour obtenir le Tp au niveau de la zone d'étude doit être semblable à la méthode de calcul de la CNMF. Autrement dit, on doit retrouver les mêmes formes à la place du numérateur et du dénominateur. Cinq hypothèses sont alors retenues :

- le nombre d'individus utilisant les services de microfinance englobe les bénéficiaires de crédits et les épargnants depuis le début des activités de l'établissement de microfinance, il n'est autre que le cumul des clients ou membres ;

- 70% des ménages ruraux de la Région Itasy sont pauvres [27], le coefficient 0,7 sera également appliqué pour la CRA faute de statistiques appropriées au niveau communal et dans la mesure où la zone d'étude fait partie de la Région Itasy ;

- soit un nombre de ménages cibles au niveau communal qui équivaut à l'effectif total de la population x 0,7 / 5.

Tout comme les 3 premiers indicateurs, les évolutions du Tp pour le cas du pays et de la zone d'étude seront représentées graphiquement et comparées.

? Si Tp CRA > Tp national, alors les paysans d'Analavory ont acquis une certaine habitude quant à la fréquentation des établissements de microfinance ;

? Si Tp CRA < Tp national, alors l'utilisation des services de microfinance est nouveau pour les paysans d'Analavory.

1.2.6.2 Démarche de vérification de l'hypothèse 2 : « L'éloignement des établissements de microcrédit par rapport au lieu d'habitation du paysan constitue le premier facteur déterminant sa décision d'accéder au crédit formel »

Le but final de cette partie de l'étude est d'obtenir une modélisation des facteurs déterminant l'intention des paysans à recourir ou non aux services des EMC. Bien évidemment, la question de couverture géographique des EMC est introduite parmi ces facteurs afin de constater son niveau d'importance, permettant ainsi de confirmer ou infirmer l'hypothèse avancée.

a. Détermination des facteurs susceptibles d'affecter la motivation des ménages agricoles à contracter des prêts auprès des établissements de microcrédit

Dans un premier temps, les différents facteurs pouvant agir sur l'intention des ménages agricoles à contracter des prêts auprès des EMC doivent être connus. Parmi de tels facteurs figurent les divers aspects qui sont probablement considérés comme des obstacles à l'accès au crédit et les points qui peuvent accentuer les demandes d'octroi. Tout d'abord, les enquêtes menées auprès des paysans d'Analavory lors du stage pré-mémoire ont permis de dégager les contraintes qui les découragent à utiliser les EMC. La démarche a été complétée par les résultats des recherches bibliographiques sur différents travaux effectués se rapportant au thème de l'étude. Certaines informations proviennent également des entretiens avec les personnes ressources, notamment avec le Chef d'agence de la PAMF et ses agents de crédit qui connaissent bien le milieu. Finalement, les autres préposés facteurs ont été identifiés suite à la constatation des faits au cours des deux stages au sein de la PAMF.

Les 19 facteurs présentés dans le tableau 2 ci-après résultent alors des recherches mentionnées précédemment.

Tableau 2 : Liste des facteurs susceptibles d'influencer la motivation des paysans à utiliser le crédit formel

Numéro	Facteurs	Commentaires	Sources
FACTEURS DEPENDANTS DES EMC
1	Taux d'intérêt élevé	Les taux d'intérêt appliqués par les EMC ne sont pas à la portée des ménages agricoles.	[4], [23], [29]
2	Manque d'informations	Le monde rural se trouve face à un manque d'information sur les procédures pour déposer une demande de crédit malgré l'implantation des institutions financières.	[1], [4]
3	Manque de garanties matérielles	Il a de profondes répercussions dans le domaine du crédit rural. Beaucoup de ménages ruraux ne possèdent pas assez de garanties matérielles.	[1], [4], [23], [29]
4	Eloignement entre EMC et lieu d'habitation	De nombreuses zones rurales subissent l'enclavement par rapport à tout établissement administratif y compris les EMC.	[3]
5	Lourdes procédures de préparation de dossier	Ce facteur est détaillé en 3 points distincts : -difficulté des procédures d'établissement du dossier ; -coût élevé de la préparation du dossier ; -temps dépensé pour la préparation du dossier.	[1]
6	Réduction du montant demandé	Il s'agit d'un problème de plafonnement : le montant accordé aux emprunteurs est souvent inférieur à la somme demandée avant comité de crédit.	[1]
7	Refus de la demande	Elle est due à une surévaluation des garanties et par précaution, les EMC préfèrent rejeter certaines demandes.	[4], [29]
8	Retard du déboursement	Le retard du déblocage est souvent dû à une centralisation des pouvoirs de décision notamment pour les montants de crédit élevés.	[1]
9	Mauvaise compréhension du suivi post-octroi	Les agents de crédit rendent visite chez les bénéficiaires pour vérifier le respect de l'objet de crédit. Les paysans l'assimilent parfois comme un acte de recouvrement à cause d'un retard de remboursement, ce qui leur met mal à l'aise vis-à-vis de la société.	[1], entretien avec le chef d'agence de la PAMF Analavory
10	Inadaptation aux modalités de remboursement	Les conditions de remboursement ne conviennent pas aux possibilité et disponibilité de trésorerie des paysans.	[1], [3]

Numéro	Facteurs	Commentaires	Sources
FACTEURS INDEPENDANTS DES EMC
11	Exploitation non rentable	Le mode d'exploitation traditionnel ne suit pas l'évolution des besoins de la famille. De même, l'exploitation n'est pas viable devant une pression foncière : les superficies de culture restent les mêmes alors que la taille du ménage augmente. Par conséquent, le paysan doute de sa capacité de remboursement.	[1], [3]
12	Problème de gestion	Il faut une utilisation effective du crédit pour qu'on ait une valeur ajoutée supérieure à l'intérêt.	[1]
13	Problèmes liés à la commercialisation des produits agricoles	Deux éléments sont pris en compte : -l'inexistence de débouchés pour l'écoulement des produits ; -l'instabilité des prix de vente, les filières agricoles sont sous l'emprise des collecteurs.	[1], [3]
14	Analphabétisation	Bons nombres de ruraux ont un faible niveau d'instruction et sont analphabètes, ce qui les rend méfiants envers toutes les paperasses nécessitant leur signature.	[1], [4], [21]
15	Problème foncier	L'insécurité foncière demeure jusqu'à présent une problématique du développement rural. Elle est en relation avec le crédit rural par le fait que la terre est en général l'unique bien valeureux que le paysan peut déclarer comme garantie lors des emprunts.	[1], [2], [4], [19], [32]
16	Insécurité sociale	Elle est réellement présente en milieu rural dont la principale cause est due aux Dahalo ainsi qu'aux vols de cultures	[1]
17	Concurrence avec les usuriers traditionnels	Les usuriers fournissent un service à accès facile, de proximité et avec un déblocage rapide.	[4], [11]
18	Appréhension des démarches administratives	La crainte des bureaux est habituellement constatée en monde rural.	Entretien avec le Chef d'agence de la PAMF Analavory
19	Cataclysme naturel	Dans de rares cas suite à un cataclysme naturel, les paysans peuvent avoir des difficultés à rembourser leurs dettes.	[1]

- 10 facteurs dépendant de l'activité des EMC, autrement dit, lorsque ces derniers peuvent y intervenir ;

- 9 facteurs ne dépendant pas de l'activité des EMC c'est-à-dire tout aspect externe en dehors de leur fonction.

Cette première analyse consiste à examiner tout simplement les opinions des enquêtés sur les facteurs qui influencent le plus leur motivation à réaliser ou non une demande de crédit. Pour ce faire, les facteurs trouvés dans le tableau précédent ont été codifiés afin de faciliter les enquêtes (Cf. Annexe XI).

Il s'agit d'étudier la fréquence des premières affirmations avancées par les paysans et de faire ressortir, de cette manière, l'ordre d'importance des facteurs selon leurs points de vue spontanés. Le nombre total de réponses à cette première analyse est égal au nombre de ménages enquêtés c'est-à-dire 150, étant donné que chaque ménage est liée à une réponse.

L'ordre d'importance des facteurs pourrait être vu sous un autre angle en considérant toutes les réponses avancées par les enquêtés. Contrairement à l'étude précédente, il ne s'agit pas d'analyser la première réplique mais plutôt de travailler sur le nombre de fois où un supposé facteur influençant a été énoncé. De ce fait, la base de calcul n'est plus une population égale aux 150 ménages enquêtés parce qu'un ménage pourrait certainement évoquer plusieurs facteurs qu'il juge influencer sa motivation.

Dans ces deux cas d'analyse, le facteur le plus influençant est évidemment celui à qui est attribuée la fréquence la plus élevée. La valeur de la fréquence s'obtient par la formule suivante :

c. Analyse économétrique des facteurs susceptibles d'avoir des effets sur la décision des ménages agricoles vis-à-vis de l'utilisation du crédit formel

Cette partie de l'étude, à la différence de celle effectuée précédemment sur la base des opinions des ménages agricoles enquêtés, porte sur une analyse plus avancée des relations probables entre les variables économiques relatives à l'accès des ménages au crédit agricole. Les caractéristiques des ménages agricoles figurent parmi les facteurs qui influenceraient la décision de l'exploitant agricole à accéder aux services des EMC.

L'étude porte sur l'analyse des relations qui existent entre d'une part, la décision des ménages de réaliser un emprunt auprès des EMC ou non, et d'autre part, différents facteurs relatifs aux caractéristiques des ménages et de l'exploitation. De ce fait, deux catégories de variables sont considérées :

- La variable à expliquer ou variable dépendante exprime la décision des ménages à accéder au crédit agricole ;

- Les variables explicatives ou indépendantes [12] (Cf. Annexe XVIII) sont au nombre de 15 et sont organisées en 3 catégories : caractéristiques de l'exploitant, caractéristiques de l'exploitation, et caractéristiques spécifiques relatives au problème d'accès au crédit.

Tableau 3 : Rationalité des variables explicatives retenues pour l'analyse économétrique

Variables considérées	Codes	Rationalités	Réponses des ménages	Signes attendus	Références questionnaire
Caractéristiques de l'exploitant
1-Sexe du chef de ménage [21]	qii_2	Un ménage dirigé par une femme est souvent de petite taille [17]. Ce ménage aurait moins de charges et ses besoins en crédit seraient moindres.	-Masculin=1 -Féminin=2	_	Question 2
2-Age du chef de ménage [21]	qii_3	Les ménages jeunes seraient beaucoup plus ouverts au système de crédit formel. Les plus âgés garderaient le principe selon lequel le fait d'être endetté est honteux.	20 = Réponses = 68 ans	_	Question 3
3-Degré d'alphabétisation	degr_alphab	Différentes paperasses doivent être remplies pour obtenir un crédit auprès des EMC. Un paysan analphabète n'oserait pas s'engager à l'emprunt s'il ignore le contenu du contrat.	-Sait lire et écrire=1 -Autre=0	+	Question 9
4-Nombre d'années d'étude du chef de ménage	qii_11b	Le recours à l'emprunt formel contribue à l'amélioration des revenus du ménage. Les paysans instruits le comprendraient dans ce sens. Ceux qui ont un niveau de scolarisation faible le considèreraient comme un acte déshonorant.	0 = Réponses = 18 années	+	Question 11
Caractéristiques de l'exploitation
5-Superficie totale de terrain exploité par le ménage	sup_tot	Les ménages disposant de vastes surfaces agricoles nécessiteraient plus de ressources financières pour les charges en mains d'oeuvre extérieur et en intrants agricoles.	0 = Réponses = 1 100 Ares	+	Question 13
6-Possession de titre ou certificat fonciers	qiii_14b	Les EMC n'acceptent pas les terrains gagés sans titres fonciers. Or, peu de paysans en disposent. Le fait que le terrain est sécurisé déterminerait la décision du ménage à accéder au crédit formel.	-Possesion=1 -Autre=0	+	Question 14
7-Tendance du ménage concernant la destination de la production	destin_prod	Les ménages qui vendent leur production adhèreraient plus facilement au système de crédit formel par rapport à ceux qui pratiquent encore une économie de subsistance. Ces derniers auraient une attitude réservée à l'égard des EMC.	-Autoconsommation=1 -Intermédiaire=2 -Vente=3	+	Question 15, Question 16

Variables considérées	Codes	Rationalités	Réponses des ménages	Signes attendus	Références questionnaire
Caractéristiques spécifiques relatifs au problème d'accès au crédit
8-Expérience en termes d'années sur la connaissance des EMC	expe_annee	Un ménage qui vient de connaître le système de crédit formel aurait moins de chance de contracter un prêt par rapport à celui qui l'a connu depuis longtemps.	2 = Réponses = 30 années	+	Question 18
9-Nombre de types de sensibilisation et de séance d'information vus, entendus ou assistés	som_info	Cette variable évalue les connaissances du ménage en matière de microcrédit (procédures de demande, conditions d'accès, délai de déboursement, mode de remboursement). Un paysan non informé ne se lancerait pas dans le système de crédit formel.	0 = Réponses = 12 fois	+	Question 19
10-Degré de connaissance des taux d'intérêt pratiqués par les EMC	deg_con_tau	Les taux d'intérêt adoptés par les EMC sont largement inférieurs à ceux des usuriers. Les taux d'intérêt varient aussi d'un EMC à un autre. Plus le paysan connait les différentes valeurs des taux d'intérêt des EMC, plus il serait motivé à accéder au service formel à sa convenance.	0 = Réponses = 3 EMC dont le taux d'intérêt est connu par le ménage	+	Question 22
11-Nombre de types de service microfinancier connus	deg_con_pro	Les EMC présentent différents types de services aux ménages agricoles selon les besoins et les contraintes de ces derniers. Un ménage aurait plus de chance d'effectuer un emprunt formel s'il est informé de toutes les formes de crédit existantes.	0 = Réponses = 6 types	+	Question 23
12-Durée du trajet allant jusqu'à l'EMC le plus proche	imf_pproche	Un ménage habitant loin des EMC aurait moins de chance de contracter un prêt formel compte tenu des frais et du temps de déplacement.	1 = Réponses = 60 minutes	_	Question 21
13-Nombre de vols de moyens de production et de production cités en cause	insec_soc	Un ménage souvent victime de vols serait moins motivé à s'endetter auprès des EMC. Il pourrait douter de sa capacité de remboursement à cause de cette insécurité sociale.	0 = Réponses = 3 fois	_	Question 25
14-Nombre d'usuriers connus	qv_26a	Si le ménage ne connait qu'un seul usurier, l'adhésion au système formel lui serait favorable. Sinon, il possède un large choix sur le crédit informel.	0 = Réponses = 5 personnes	_	Question 26
15-Valeur totale des avoirs matériels	som_garant	Les garanties matérielles sont exigées par les EMC pour tout emprunt. Cependant, elles font défaut pour certains ménages. Ceux qui disposent suffisamment de biens mobiliers seraient plus motivés à recourir aux emprunts formels.	50 000 = Réponses =Ar103 250 000	+	Question 27

Comme l'accès des ménages au service de crédit est représenté par une variable binaire Y, prenant la valeur 1 si le ménage accède au crédit agricole et 0 autrement, l'analyse économétrique est effectuée à l'aide d'un modèle Logit spécifié comme suit :

- La variable dépendante binaire Y est alors associée à une variable latente Y* reliée au variables explicatives Xj identifiées plus haut. La valeur de Y dépend de celle de Y* par la relation :

où Y = la variable dépendante qui capture le fait que le ménage agricole accède au service de microcrédit ou non ; Y* = la variable latente ; ?j = le paramètre associé à la variable explicative Xj , ? = le terme d'erreur distribuée suivant la loi logistique et t un certain seuil.

Le coefficient de régression ?j peut être positif ou négatif. S'il est positif, une augmentation dans la valeur de Xj rendrait les chances pour que le ménage accède au service de crédit, plus importantes. S'il est négatif, une diminution dans la valeur de Xj contribuerait au même résultat.

- La probabilité pour que Y prenne la valeur 1 est obtenue par la relation [18] :

Le niveau de signification retenu est 5%. Autrement dit, si la P-value ou (P > IzI) de la

variable explicative considérée est inférieure à 0.05, alors sa relation avec la variable dépendante est statistiquement significative [30].

1.2.6.3 Démarche de vérification de l'hypothèse 3 : « La PAMF apporte des solutions à tous les facteurs qui démotivent les paysans à recourir aux emprunts formels. »

- définition des interventions de la PAMF à partir d'une analyse comparative des ses

Dans un premier temps, il est important d'appréhender les indicateurs d'accès précédemment définis après que la PAMF s'est installée à Analavory. Les années qui attirent l'attention sont donc 2009 et 2010. Pour avoir une idée sur la participation de cette IMF à l'accès au crédit, on procèdera à une comparaison des réalisations avec les tendances d'évolution que devraient suivre normalement les indicateurs au niveau de la CRA. Les réalisations concerneront les données exactes réquisitionnées au sein de la PAMF et de la CECAM. Les tendances sont obtenues à partir d'une projection des données de la CECAM. Pour ce faire, les réalisations de la CECAM, de 2005 à 2010, seront d'abord prélevées. Puis, à partir d'une partie de ces dernières, de 2005 à 2008, les tendances qui devraient s'enchainer au sein de la CRA pour les années 2009 et 2010 seront définies. Jusque là, deux cas peuvent se présenter à propos de ces deux dernières années:

Ensuite, les réalisations de la PAMF seront introduites. Finalement, la contribution de la PAMF n'est autre que l'excédent de crédit par rapport aux accomplissements de la CECAM si on considère la possibilité (i). Mais si l'évènement (ii) s'est produit, deux autres cas vont apparaître :

(i') si la somme des réalisations CECAM et PAMF est inférieure à la tendance, alors la contribution de la nouvelle IMF sera incertaine du fait que le surplus apporté pourrait être, certainement, des manques à gagner de la CECAM. Autrement dit, la contribution n'est pas palpable, le marché de crédit s'est juste départagé entre ces deux IMF et il y a même un reste de marché minimum non conquis;

(i») si la somme des réalisations CECAM et PAMF dépasse la tendance, alors la contribution de la nouvelle IMF est l'écart de cette somme avec la tendance. Certes, les compléments jusqu'à la tendance sont des réalisations de la PAMF mais on considèrera qu'elles pourraient concerner les manques à gagner de la CECAM. La contribution n'est certaine qu'au-delà de la tendance.

En résumé, trois possibilités de contributions peuvent se produire, celles qui sont représentées par les esquisses graphiques de l'annexe XIX.

Le but de cette dernière méthode est de dégager les caractéristiques qui distinguent la PAMF en particulier ses points positifs aidant à la facilitation de l'accès au crédit. Les facteurs agissant sur la motivation des agriculteurs étant définis dans le résultat n°2 et ce, par degré d'influence, il reste de déterminer à quels niveaux se situent les interventions de cette IMF. Pour ce faire, une comparaison de ses activités avec celles de la CECAM Analavory est jugée utile.

Il est clair que les éléments qui doivent être examinés sont les points communs et les caractéristiques spécifiques à chaque EMC. Les distinctifs de la PAMF seront recueillis par la suite. Finalement, les côtés positifs particuliers de cette dernière seront relevés et confronter à la liste des facteurs influençant déterminés dans le résultat n°2.

Contribution de la première agence micro finance ( PAMF ) à l'accès des ménages agricoles au crédit - cas de la commune rurale d'Analavory ( Madagascar )

1.2.5 Méthodes d'analyse de données

1.2.6 Démarches de vérification spécifiques à chaque hypothèse