Memoire Online - Contribution de la première agence micro finance ( PAMF ) à l'accès des ménages agricoles au crédit - cas de la commune rurale d'Analavory ( Madagascar )

CNMF COI

Coordination Nationale de la MicroFinance Crédit du type Commercial individuel

CRA CTR EMC Exp âj ERI ERM GCV IMF INSTAT LVM

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Commune rurale d'Analavory Crédit Construction

Etablissement de microcrédit

Exponentielle du coefficient de régression âj Crédit du type Entretien et Réparation immobiliers Crédit du type Entretien et Réparation matériels Crédit du type Grenier Communautaire Villageois Institution de MicroFinance Institut National de la Statistique de Madagascar Crédit du type Location Vente Mutualiste

Taux de pénétration des ménages en microfinance au niveau de la Commune rurale d'Analavory

Taux de remboursement au niveau de la Commune rurale d'Analavory Crédit du type Transformation

INTRODUCTION

La majorité de la population rurale ne dispose pas de moyens financiers nécessaires pour améliorer leur production annuelle. Diverses approches ont été entreprises au fil des années en matière de financement rural avec l'intervention de différentes entités regroupées dans le Système Financier Décentralisé (SFD) (Cf. Annexe I), des banques et des autres structures d'appui (Cf. Annexe II). Le système bancaire spécialisé en microfinance a été introduit en 1977 (Cf. Annexe III) par la Bankin'ny Tantsaha Mpamokatra (BTM) à travers les crédits de masse [8]. Il ne touchait qu'une faible proportion étant donné que les banques ne présentent pas une répartition géographique assez étendue.

La constitution des Organisations Paysannes (OP) (Cf. Annexe IV) présente des avantages concernant l'accès au financement rural et les techniques de production dispensés par les organismes de développement rural. Pourtant, la plupart des paysans n'adhère pas à ces organisations. En 2003, environ 3 500 OP ont été recensées à Madagascar selon le MAEP, avec un effectif moyen de 7 à 30 membres par organisation [5]. Ainsi, le recours aux emprunts auprès des établissements de microcrédit (EMC) permet aux paysans se trouvant éloignés des banques et n'étant pas membres des OP, de financer leurs activités agricoles. Selon la Coordination Nationale de la MicroFinance (CNMF), la microfinance désigne l'activité de collecte d'épargne et de financement des petits producteurs ruraux et urbains et dont la population bénéficiaire est relativement pauvre ou tout au moins exclue du système bancaire classique [24].

Malgré la multiplication du nombre des EMC, actuellement au nombre de trente trois établissements (Cf. Annexe V), les investissements dans le secteur agricole restent très faibles, moins de 1% de la valeur de la production annuelle [26]. De plus, en 2010, le taux d'accès des ménages aux services des EMC n'atteint que les 17,5% au niveau national [22]. Cela peut être qualifié faible si au cours de la même année, environ 75,3% des ménages ruraux ont été classés pauvres [14]. Bien que les informations relatives à l'utilisation du crédit informel ne soient pas disponibles, on estime toutefois que plus d'un tiers des ménages ruraux prennent recours aux services des usuriers [26] (Cf. Annexe VI). Or, les taux d'intérêt de 1% à 9% par mois exigés par les EMC sont largement inférieurs à ceux pratiqués par les prêteurs traditionnels [25]. A travers ces chiffres, on peut déduire qu'il existe des facteurs qui

expliquent le fait que les paysans préfèrent consulter les prestataires informels que d'accéder aux services financiers des EMC à leur disposition.

La Première Agence de Microfinance (PAMF) figure parmi les dernières Institutions de MicroFinance (IMF) qui s'étaient constituées à Madagascar et dont les premières opérations de crédit datent de 2 006 [16]. Etant donnée sa récente implantation, elle devrait figurer parmi les établissements financiers présentant des produits innovants et convenant bien aux attentes des demandeurs de service. Cette nouvelle IMF devrait donc être en mesure de connaître les faiblesses et les échecs des anciennes institutions. La problématique de la présente étude tourne autour de la question suivante : « Quelle est la contribution de la PAMF à la résolution des problèmes rencontrés par les paysans vis-à-vis de l'utilisation du service crédit proposé par les EMC ? »

Pour appréhender de plus près le sujet, une étude de cas est jugée utile. Parmi les agences rurales de la PAMF figure celle qui est implantée depuis Octobre 2008 [16] dans la Commune rurale d'Analavory, ce qui constituera également la zone d'étude. Cette Commune appartient à la Région Itasy dont l'importance de l'activité agricole n'est plus à démontrer.

Afin de parvenir à la problématique, il est nécessaire de répondre aux trois questions de recherche suivantes :

- Quelles sont les expériences de la Commune rurale d'Analavory en matière de crédit agricole avant l'installation de la PAMF dans cette localité?

- Comment se présentent, par ordre d'importance, les facteurs qui influencent la décision des paysans à réaliser des emprunts auprès des EMC, selon les points de vue des enquêtés et le degré de significativité de chaque facteur ?

- Comment se manifestent les actions de la PAMF sur la réduction des contraintes des paysans face à l'usage du crédit formel ?

L'objectif global du présent document est alors de déterminer les apports de la PAMF à l'amélioration de l'accessibilité du crédit aux ménages ruraux.

- Définir les acquis de la Commune rurale d'Analavory en termes de crédit agricole;

- Cerner de manière ordonnée les différents facteurs affectant la décision des paysans de fréquenter les EMC;

- Décrire les interventions de la PAMF à la résolution du problème d'accès au crédit au niveau de la zone d'étude.

Pour atteindre ces objectifs et bien cadrer l'étude, les hypothèses de travail retenues sont énoncées comme suit :

- Le système de crédit agricole n'est pas nouveau pour les habitants de la Commune Analavory ;

- L'éloignement des agences ou caisses des EMC par rapport au lieu d'habitation du paysan constitue le premier facteur influençant la décision d'accéder au crédit formel pour le cas de la Commune Analavory;

- La PAMF apporte des solutions à tous les facteurs qui démotivent les paysans à recourir aux emprunts auprès des EMC.

En résumé, les résultats attendus de l'étude tournent autour des affirmations suivantes :

- Les expériences de la Commune d'Analavory en matière de crédit agricole seront connues ;

- Les problèmes rencontrés par les paysans concernant l'utilisation des services des

EMC seront étudiés à travers une analyse de leurs points de vue et une analyse économétrique des variables susceptibles d'affecter leur motivation;

- Les interventions de la PAMF face aux contraintes des ménages agricoles à l'accès au crédit seront déterminées.

- La partie matériels et méthodes présente la délimitation de l'étude et les démarches méthodologiques ;

- Les résultats concernent l'évolution des indicateurs d'accès au crédit avant l'installation de la PAMF dans la zone d'étude, les facteurs influençant la motivation des paysans quant à l'utilisation des services formels de crédit, les interventions de la PAMF face à ces facteurs ;

- Les discussions et recommandations portent sur l'analyse des résultats et la formulation des actions à entreprendre pour l'amélioration de l'accessibilité du crédit dans la Commune Analavory.

1 MATERIELS ET METHODES

Le travail de recherche a été réalisé en passant par les deux points essentiels suivants : - la délimitation de l'étude

1.1 Délimitation de l'étude

Elle consiste à bien cerner l'étude en question c'est-à-dire à définir le choix du thème, le choix de l'organisme d'accueil et enfin le choix de la zone d'étude.

1.1.1 Choix du thème

La majorité des paysans malgaches est classée pauvre et nécessite des appuis financiers dans la réalisation de leurs activités [14]. Différentes interventions se sont succédées pour le financement du monde rural. Parmi lesquelles se distinguent les activités des banques, des EMC et des divers projets. Les projets se caractérisent par leur tendance à deviner les besoins des paysans. En se basant sur la théorie du bottom up selon laquelle la base de la population connait elle-même ses nécessités, les activités des banques et des EMC ont été alors retenues. En effet, les demandeurs de crédit auprès de ces établissements sont beaucoup plus libres d'utiliser les fonds selon leurs logiques de production. Cependant, les banques sont des institutions financières éloignées du milieu rural. Aussi, elles n'accordent que des montants élevés de crédit. A l'opposé, les EMC offrent des services de proximité par l'installation de leurs caisses ou agences en zone rurale. Les crédits qu'ils octroient à chaque membre ou client peuvent être à faible montant. L'action des EMC a été donc prise en compte puisque leurs services seraient les plus appropriés aux petits agriculteurs. C'est de cette manière que le thème global microcrédit a été choisi.

Le stage pré-mémoire effectué à la fin de la quatrième année de la formation d'Ingéniorat a permis d'identifier différents problèmes concernant le domaine du microcrédit. Ils se manifestent tant au niveau de la gestion interne des EMC qu'au niveau des demandeurs de crédit. La majorité de la population malgache étant rurale [14], l'étude a plutôt été orientée du côté des paysans demandeurs de crédit. Ces derniers connaissent des contraintes relatives à l'utilisation des EMC. Les IMF se multiplient de plus en plus dernièrement. Il serait nécessaire de voir si elles améliorent leurs services en considérant les difficultés des paysans à recourir à leurs offres de crédit. Le thème spécifique « contribution d'une IMF à l'accès des ménages agricoles au crédit » a été ainsi choisi.

Contribution de la première agence micro finance ( PAMF ) à l'accès des ménages agricoles au crédit - cas de la commune rurale d'Analavory ( Madagascar )

LISTE DES ABREVIATIONS

INTRODUCTION

1 MATERIELS ET METHODES

1.1 Délimitation de l'étude

1.1.1 Choix du thème